Системы, применяемые в имущественном страховании

В практике работы страховщиков применяется несколько систем имущественного страхования и франшизы, существенно влияющих на размер страхового возмещения.

Основные системы страхования:

· по действительной стоимости;

· по системе пропорциональной ответственности;

· по первому риску;

· по предельной ответственности.

Страхование по действительной стоимости имущества. Действительная стоимость определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. В данном случае страховое возмещение равно величине ущерба.

Пример 4.2. Застрахован на сумму 10 000 руб. объект, страховая стоимость которого составляет 10 000 руб. В результате страхового случая был причинен ущерб на сумму 2000 руб. В этом случае страхователю будет выплачено страховое возмещение в сумме 2000 руб.

Страхование по системе пропорциональной ответственности ¾ неполное, частичное страхование объекта, выплата страхового возмещения по которому рассчитывается следующим образом:

(4.4)

где Q ¾величина страхового возмещения, руб.;

S ¾страховая сумма по договору, руб.;

W ¾страховая стоимость объекта страхования, руб.;

Т ¾фактическая сумма ущерба, руб.

Для данной системы страхования характерно, что на страхователе остается часть риска, и, следовательно, часть возмещения ущерба.

Пример 4.3. Объект стоимостью 20 000 руб. застрахован на сумму 10 000 руб. Причинен ущерб имуществу в результате страхового случая на сумму 2000 руб. В этом случае размер страхового возмещения равен:

Q = 2000 ´ 10 000: 20 000 = 1000 (руб.).

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Первый риск (ущерб в пределах страховой суммы) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) ¾ не возмещается. Данная система страхования характерна для случаев, когда сложно определить действительную стоимость имущества.

Пример 4.4. Имущество застраховано по системе первого риска на сумму 10 000 руб. В результате страхового случая ущерб составил 12 000 руб. Страховое возмещение будет выплачено в размере 10 000 руб. (ущерб в пределах страховой суммы).

Система страхования по предельной ответственности подразумевает, что определяются пределы возмещения убытков (минимальный и максимальный уровень), подлежащие компенсации со стороны страховщика.

Пример 4.5. Фермерское хозяйство застраховало урожай пшеницы от гибели в случае неблагоприятных климатических условий. В результате града погиб весь урожай. Средняя урожайность пшеницы за 5 предшествующих лет ¾ 20 центнеров с гектара. Площадь посева ¾ 60 гектара. Прогнозируемая рыночная цена за 1 центнер пшеницы ¾ 210 руб., принятая при определении страховой суммы. Ответственность страховщика ¾ 60% от причиненного ущерба.