Система страхования вкладов СШАСША являются первой страной, где появилась система страхования банковских депозитов. Необходимость создания данной системы была обусловлена разразившимся экономическим кризисом — Великой депрессией. В результате в 1933 году была создана Федеральная корпорация страхования депозитов, независимое федеральное агентство, подотчетное Конгрессу и возглавляемым чиновникам (банки и другие кредитные организации не имеют право на участие в управлении системой). Для разрешения ситуаций с проблемными банками ФКСД применяла и применяет на сегодня три основных метода: санация проблемных банков, при которой банк сохраняется как фирма и юридическое лицо (ФКСД содействует ликвидации «бесперспективных» активов, предоставляет кредит, покупает акции банка и т.п.); ликвидация проблемных банков путем приобретения их активов другими банками с принятием обязательств по депозитам; выплата страхового возмещения вкладчикам из страхового резерва (фонда) до установленного законом предела суммы вклада (в настоящее время – 100 тыс. долл. на одного вкладчика в одном банке) с ликвидацией банка. Таким образом, основными характерными чертами американской системы страхования вкладов можно считать: страховой принцип защиты вкладчиков (принцип образования страхового фонда); государственная собственность и управление страховым фондом; гибкость и многообразие способов разрешения проблемных ситуаций; значительная финансовая поддержка государства; практически полный охват банковских учреждений страны; тесное взаимодействие ФКСД с государственными органами банковского надзора. Изначально страховой лимит составлял 5000 долларов США. До недавнего времени стандартное страховое возмещение в США составляло 100 000 долларов США. Однако в 2008 году оно было повышено до 250 000 долларов США.
Системы страхования вкладов, находящиеся под косвенным воздействием государства действуют в Германии, и ряд ее характеристик используется также в других странах континентальной Европы (Австрия, Швейцария, Нидерланды, отчасти – Франция). Страхование вкладов организуется здесь самими банками через их отраслевые объединения без прямого участия государства, хотя и при его косвенном содействии. В Германии из формально добровольных взносов банков и других сберегательных учреждений формируются соответствующие страховые фонды, но размеры их невелики, а взносы банков составляют около 0,03% остатков по депозитам в год. Однако банки и сберегательные учреждения принимают на себя обязательство производить в случае необходимости дополнительные взносы. Считается, что преимуществами континентальных систем страхования вкладов являются их независимость от государственной политики, добровольность участия банков, минимум формализма и бюрократизма. Соответственно, суть этой системы страхования сводится к следующему: - это в большинстве случаев негосударственная система; - ограниченность или отсутствие формального страхового фонда; - незначительность или отсутствие регулярных взносов банков; - принцип добровольности и тесного сотрудничества банков; - строгий надзор над банками со стороны центральных банков и специальных государственных органов.
|
