Происхождение и развитие банковских расчетов

Глава 62. Расчетные обязательства

Понятие и правовое регулирование расчетных правоотношений

Происхождение и развитие банковских расчетов

Появление банковских расчетов, по всей вероятности, относится к Средним векам, когда банки наряду с традиционными для той поры операциями по размену денег и хранению вкладов стали осуществлять расчеты между своими клиентами. По словам Г.Ф. Шершеневича, «если двое лиц имели свои вклады у одного и того же банкира, то при необходимости взаимного расчета представлялось излишним, чтобы один брал у банкира свои деньги и платил другому, который сейчас же внесет их тому же банкиру. Банкиры взяли на себя за особое возна­граждение производство расчетов между своими клиентами. Сначала по словесному приказу, требовавшему личной явки обоих клиентов, а потом по письменному приказу банкир переносил соответствующую сумму со счета одного в счет другого. Эта операция носила название „жиро". Такой характер уже носило банкирское учреждение, осно­ванное в 1171 г. в Венеции»¹.

Дальнейшая эволюция банковских расчетов связана с развитием и совершенствованием различных форм банковских платежей. Ре­шающее значение здесь имело создание единой системы межбанков­ских расчетов,начало которой было положено в XVIII в. в Англии. Г.Ф. Шершеневич отмечал: «В 1775 г., по взаимному соглашению нескольких лондонских банков, учрежден был Banker's Clearing-House, назначением которого было служить делу взаимного счета между вступившими в союз банками... В настоящее время в союзе участвует 26 лондонских банков, которые балансы оплачивают чеками на Лондонский банк, где все они обязуются иметь текущий счет. Этим последним актом устраняется всякая необходимость в деньгах при

¹ Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки (Серия «Классика российской цивилистики»). М., 2003. С. 409.

Раздел XIV

Обязательства по оказанию финансовых услуг

Расчетные обязательства

Глава 62 § 1 (1)

 

взаимных расчетах»¹. Подобные расчетные палаты, имеющие целью обеспечение взаиморасчетов между банками, были созданы и в США, и в континентальной Европе, а также в дореволюционной России.

Объединение банков в союзы (расчетные палаты) с целью осу­ществления взаимных расчетов явилось первым шагом на пути со­здания единой платежной системы, что, в свою очередь, послужило причиной бурного развития безналичных расчетов и способствовало появлению такого объекта имущественного оборота, как «безналич­ные деньги»,которые, будучи по своей правовой природе правами требования клиентов (владельцев банковских вкладов и счетов) к обслуживающим их банкам, тем не менее весьма успешно выполняли роль средства платежа, средства погашения долга, которая характерна для наличных денежных средств².

На первом этапе развития банковских расчетов различные формы безналичных расчетов не рассматривались в качестве исключитель­но банковских услуг, оказываемых клиентам банков по договорам банковского вклада (депозита, банковского счета). Более того, для регулирования отдельных форм банковских расчетов использовались договорные конструкции, рассчитанные на широкий круг отношений, выходящий далеко за рамки собственно банковских сделок.

Такой подход сохранился в некоторых современных зарубежных законодательствах. Если, например, германское законодательство пошло по пути специального договорного регулирования банковских расчетов (договор о денежном переводе, договор расчетного счета, договор о межбанковских расчетах), то в Англии банковские переводы осуществляются с использованием правил об агентском договоре³. Положения «агентского права» широко используются и в правовом регулировании банковских расчетов в США,где в отличие от Англии существует их детальная казуистичная правовая регламентация⁴.

В российском законодательстве еще до революции 1917 г. сложи­лась достаточно развитая система специального договорно-правового

регулирования банковских расчетов. Однако в советское время ее правовое оформление существенно изменилось. В результате осу­ществления кредитной реформы 1930—1931 гг.¹ была создана систе­ма государственных банков, а на все организации была возложена обязанность хранить денежные средства на расчетном счете в одном из государственных банков и осуществлять через него все расчеты в безналичном порядке. Кредитно-расчетные отношения, по существу, стали регулироваться в административном, а не в гражданско-право­вом порядке, причем банки выступали в роли органов государствен­ного управления, осуществляя административно-правовой контроль за выполнением народно-хозяйственных планов (хотя их отношения с клиентурой формально сохранили и гражданско-правовой харак­тер)².

При этом правила о банковских расчетах не были подвергнуты гражданско-правовой кодификации и остались «за бортом» уже первого отечественного ГК РСФСР 1922 г. Правовое регулирование банковских расчетов осуществлялось исключительно подзаконны­ми актами правительства и самого Госбанка СССР³. Банковскими правилами предусматривались различные формы банковских без­наличных расчетов, под которыми понимались способы соверше­ния безналичных платежей с применением определенных, заранее установленных платежных документов, причем нередко формули­ровались условия, при которых допускалось применение той или иной формы безналичных расчетов. Таким образом, они составляли органичную часть единой централизованной плановой системы управления экономикой.

Указанная система банковских расчетов практически в неизмен­ном виде была закреплена и в Основах гражданского законодательства 1961 г., и в ГК РСФСР 1964 г. Даже Основы гражданского законода­тельства 1991 г. не содержали норм, принципиально изменявших пра­вовое регулирование банковских расчетов. Новый этап наступил лишь с введением в действие части второй ГК РФ в 1996 г., когда правовое

 

¹ Шершеневич Г.Ф. Указ. соч. С. 465—466.

² См.: Тедеев АЛ. Электронные банковские услуги и интернет-банкинг: Право­
вое регулирование и налогообложение. М., 2002. С. 8—9.

³ См.: Вишневский А.А. Банковское право Англии. М., 2000. С. 183.

⁴ См., например: разд. 4, 4А и 5 Единообразного торгового кодекса США // Еди­нообразный торговый кодекс США (Серия «Современное зарубежное и международ­ное частное право»). М., 1996.

¹ СЗ СССР. 1930. № 8. Ст. 98; 1931. № 4. Ст. 52, № 18. Ст. 166.

² См.: Комментарий к Гражданскому кодексу РСФСР / Под ред. СИ. Братуся,О.Н. Садикова. М., 1982. С. 474 (автор комментария — ЯЛ. Куник).

³ См.: Правовое регулирование безналичных расчетов в Российской Федерации:
Сборник нормативных актов с научно-практическим комментарием / Сост. ЛЛ. Но­воселова. М., 1994. С. 216.

17 Гражданское право. Том 4