ПРИМЕРЫ ИЗ ЖИЗНИ: УЧИТЕЛЬ И ЮРИСТ

Генри и Джош — родные братья. Но то, что у них одни и те же родители; не значит, что эти два челове­ка одинаковы. Генри 48 лет, он учитель математики в средней школе. Джошу 46 лет, он юрист и совладелец небольшой юридической фирмы.

Братья — двое из шести детей в семье миллионеров Берла и Сьюзен. Родители разбогатели на своем деле, преуспевающей фирме по заключению контрактов. Они никогда не жалели денег на детей. Ежегодно Генри, Джош, еще один брат и три сестры получали каждый около 10 000 долларов. Это продолжалось и тогда, ког­да дети стали взрослыми. Берл и Сьюзен считают, что подобная помощь выгодна, поскольку уменьшает раз­мер наследства и соответственно налог, который де­тям придется когда-нибудь заплатить.

Берл и Сьюзен хотели также помочь взрослым де­тям встать на ноги, считая, что материальная помощь поможет детям, в конечном счете, обрести финансовую независимость. Родители всегда были демократичны в распределении средств между детьми — все взрослые дети каждый год получают одинаковые суммы. Кроме этого в свое время все получили примерно поровну на приобретение первого жилья.

Казалось бы, можно ожидать, что дети таких ро­дителей вырастут финансово самостоятельными. Во всяком случае, несомненно, что Берл и Сьюзен на­деялись на это. Они всегда считали, что сами преус­пели бы в жизни еще больше, если бы в свое время окончили колледж и получали помощь от родителей. Но родители у обоих были бедными. Берл и Сьюзен преуспели, потому что родители дали им вместо денег другое: оба выросли в атмосфере семейной дисциплины. Они не только знают, что такое самодисцип­лина, они научились бороться с трудностями. Благо­даря этому Берл и Сьюзен и стали тем, что они есть сегодня, — преуспевающими миллионерами. Нелег­кие времена в посредническом бизнесе разорили слабых и непродуктивно работающих. Берл и Сью­зен никогда не отличались мягкотелостью и всегда работали продуктивно при наименьших затратах как в бизнесе, так и в семье.

Эта семейная пара никогда не владела дорогим ав­томобилем, не посещала горнолыжных курортов, не отдыхала за границей. Они никогда не были членами престижного клуба. Но почему-то они уверены, что их дети добьются больших успехов, чем родители, благодаря науке, постигнутой в колледже, зарубеж­ным поездкам и просто общению с людьми более высокого общественного положения.

Берл и Сьюзен ошиблись в своих предположениях. Детям богатых родителей не гарантировано повторе­ние успехов родителей в накоплении богатства. Это не значит, что американским джошам и генри не сужде­но превзойти родителей. Многим это удается, но та­кие люди составляют меньшинство среди детей бога­тых родителей. Заметим, что дети богатых родители имеют примерно один шанс против четырех накопить в течение жизни состояние, выражающееся семизнач­ной цифрой (в долларах 1997 года), а дети в средней американской семье немиллионеров — один против тридцати.

Стал ли хоть один из детей Берла и Сьюзен милли­онером? Нет! Но для одного из них существует повы­шенная вероятность войти в когорту обладателей со­стояния, выражаемого семизначной цифрой. Кто ста­нет этим человеком? Генри, Джош или кто-то еще? Другие дети Берла и Сьюзен намного моложе Генри в Джоша, а возраст существенно коррелирует с накоп­лением богатства. Для молодых людей вероятность на­копления значительного состояния намного ниже, к тому же младшие дети получали материальную помощь

родителей на протяжении менее продолжительного периода, чем старшие.

Возможно, многие предположат, что вероятность накопить миллионный капитал для Джоша выше, чем для его брата, и основания для такого прогноза по­нятны. Юристы, как правило, зарабатывают значи­тельно больше, чем учителя средней школы, а доход — еще один важнейший фактор накопления богатства. Весь годовой доход Генри за прошлый год (без мате­риальной помощи родителей) составил 71000 долла­ров, а Джоша — 123 000. Уже из этих цифр можно было бы предположить, что для Джоша вероятность накопления богатства выше, ведь его доход почти вдвое выше, чем у брата. Но авторы подобного прогноза упустили бы из виду главнейшее правило накопления богатства:

При любом доходе живите скромнее, чем позволяют средства.

Генри при своем более скромном окладе живет го­раздо скромнее, чем позволяют средства. Джош, на­против, тратит больше, чем зарабатывает, более того, он “очень рассчитывает на эти 10000 от мамы с па­пой, чтобы свести концы с концами”. Благодаря этим 10000 долларов, добавленным к его собственному доходу в 127000, он входит в 4% самых высокоопла­чиваемых американских семейств. Вспомните, что око­ло 3,5% американских семей имеют капитал в 1 мил­лион долларов или более. Но капитал Джоша, по са­мым благожелательным оценкам, нельзя оценить в сум­му, хотя бы отдаленно приближающуюся к 1 милли­ону долларов. Его состояние, включая стоимость дома, долю в бизнесе, пенсионный план и другие активы, равняется 553 000 долларов.

Как насчет Генри? Несмотря на свой гораздо более скромный доход, Генри накопил намного больше. Его состояние оценивается, по стандартным критериям, в 834 000 долларов. Как школьному учителю удалось скопить больше, чем юристу с почти вдвое большими доходами?

Просто Генри и его жена очень бережливы, а Джош и его жена — усердные потребители. Эта разница во многом связана с различием в их общественном поло­жении. По нашим данным, бережливость характерна для учителей в целом. Помимо этого юристы, получа­ющие материальную помощь от родителей, тратят больше, а откладывают и инвестируют меньше, чем юристы того же возраста, не получающие материаль­ной помощи. Как уже говорилось, юристы, получаю­щие материальную помощь от родителей, обладают лишь 62% состояния и 77% доходов юристов той же возрастной категории, не получающих материальной помощи (см. таблицу 5.2).

Какое место “на шкале доходов и накопления бо­гатства” занимают учителя, получающие материаль­ную помощь от родителей? Семьи, глава которых — учитель, получающий материальную помощь от ро­дителей, в среднем имеют состояние в 182% от сред­него и доход в 92% от среднего, по сравнению с людь­ми своей возрастно-доходовой категории, не получа­ющими материальной помощи.

Учителя, получающие материальную помощь, чаще, чем те, кто ее не получает, преподают в частных шко­лах, где зарплата ниже, чем в государственных. Мно­гие берлы и сьюзен, не сознавая этого, субсидируют частные школы помощью своим детям, преподающим в них. Возможно, таких людей, как Генри, это поощ­ряет работать в частной школе за меньшие деньги. Генри может рассуждать так: родители помогают мне, не стоит переходить в государственную школу, чтобы зараба­тывать на несколько тысяч в год больше. Генри, хоть и преподает в частной школе, чувствует себя вполне комфортно и за рулем четырехлетней Honda Accord, и “минивэна” жены.

Напротив, Джош живет в другом окружении. Сто­янка у делового комплекса, где он работает, полна дорогих импортных автомобилей, и спортивных, и

“седанов”. Может быть, сам он не имеет ничего про­тив четырехлетней недорогой японской машины, но его нынешние и потенциальные клиенты могли бы составить “неправильное представление” о Джоше.

Джош и его жена имеют три автомобиля новейших моделей — BMW седьмой серии, семиместный Volvo (оба взяты в лизинг) и Toyota Supra. Его потребитель­ские привычки в отношении автомобилей — такие же, как у людей со значительно более высокими дохо­дами. Джош тратит на автомобили в среднем втрое больше Генри.

Джош также тратит почти вдвое больше Генри на платежи по закладной на дом. Он живет в более про­сторном и роскошном доме, чем брат, в так называе­мом престижном районе. Генри живет в гораздо более скромном доме в районе, где обитает средний класс, его соседи — учителя, менеджеры среднего звена, го­сударственные служащие, продавцы. Генри и его се­мья хорошо вписываются в это окружение. Они де­монстрируют совершенно те же потребительские при­вычки, что и весь средний класс. И это при том, что семья Генри скопила состояние в четыре-пять раз боль­шее, чем их соседи в среднем.

А Джош? Его основное место жительства (он кроме этого купил таймшер в горнолыжной местности) — престижный дорогой район. Его соседи — много по­лучающие врачи, управляющие корпорациями, веду­щие менеджеры по маркетингу и по продажам, юри­сты, богатые предприниматели. Джош хорошо вписы­вается в это окружение, оно идеально подходит для приема его клиентов и коллег по работе. Но Джош не понимает одного: по доходам он не уступает полови­не своих соседей, а по размерам состояния он намно­го беднее их всех.

Джош и его семья играют роль людей, состояние которых в два, три и более раза превосходит его соб­ственное. Джош, ты не одинок. Как минимум, каждая пятая семья в таком районе играет ту же роль, тоже получает материальную помощь от родителей, тоже тратит больше и инвестирует меньше, чем большин­ство проживающих в этой местности.

Как организован бюджет Джоша и как это объяс­няет его склонность тратить деньги? Джош, как и многие плохие накопители богатства, первым делом тратит деньги. Только потом он откладывает и инвес­тирует остатки. В реальности получается, что он не откладывает ни доллара, кроме обязательных отчис­лений в пенсионный план, и не инвестирует ни цен­та, кроме как в принадлежащую ему долю бизнеса. Более двух третей его состояния складываются из стои­мости недвижимости (то есть дома, в котором он живет), доли в бизнесе и пенсионного плана. Факти­чески семья Джоша не вкладывает ни цента из своих доходов. Тем не менее, они, возможно, все равно ощу­щают себя богатыми. Ведь Джош получает 10 000 дол­ларов в год от родителей и рассчитывает когда-нибудь получить в наследство гораздо больше.

А дети Джоша? Насколько вероятно, что они будут получать материальную помощь от отца? Крайне ма­ловероятно. А ведь они растут в обстановке гиперпот­ребления и, скорее всего, попытаются вести себя в этом отношении так же, как отец. Это не так просто, особенно если родители не смогут оказывать матери­альную помощь.

Напротив, дети Генри, возможно, будут удивле­ны, узнав, что их отец скопил целое состояние. Генри и жена никогда не выделялись. У Генри вид обычного учителя, он ездит на обычном для учителя автомоби­ле, одевается как учитель, делает покупки там же, где обычный учитель. В отличие от брата у него нет изде­лий модных дизайнеров. У Генри нет бассейна, сауны, джакузи, яхты, он не член престижного клуба. У него есть два костюма и три спортивные куртки.

Образ жизни Генри намного проще, обходится гораздо дешевле и не ориентирован на высокое обще­ственное положение. Физическую нагрузку ему обес­печивает бег трусцой через день. Вся его семья — энту­зиасты туризма. Семья владеет двумя палатками,

не сколькими спальными мешками, двумя каноэ (одно куплено подержанным). Генри много читает, активно участвует в делах местной церкви и религиозном вос­питании детей при ней.

Его простой образ жизни ведет к экономии долла­ров, которые сберегаются и инвестируются. В первый год работы учителем старший коллега по школе посо­ветовал Генри выгодные, инвестиции в отсроченный аннуитет типа 403Ь. С тех пор Генри работает с этим аннуитетом. Большинство денег, получаемых от роди­телей, тоже превращается в капиталовложения.

Для кого более вероятна возможность со временем спокойно отойти от дел — для Генри или Джоша? Сей­час их родители уже помогают не только детям, но и внукам, так что Генри и Джош могут получить в наслед­ство совсем немного. При уровне потребления Джоша он, вполне вероятно, никогда не сможет спокойно отой­ти от дел. Генри же скорее всего сможет сделать это — по всем прогнозам, его пенсионный план, аннуитет с от­срочкой налога и инвестиционный портфель к тому времени в совокупности составят круглую сумму.

УЧИТЕ ДЕТЕЙ “ЛОВИТЬ РЫБУ”

Когда мы выступаем с лекциями о связи между материальной помощью детям и их успехами, кто-нибудь из аудитории непременно задает вопрос: “Ка­кие же виды материальной помощи детям лучше все­го, если не деньги?”. Мы всегда повторяем, что глав­ное — научить детей бережливости. Чаще всего те, кто с детства был воспитан иначе, вырастают в гиперпот­ребителей, нуждающихся в денежной помощи и в молодые, и в зрелые годы.

Как помочь новому поколению добиться успеха в жизни? Чем родители могут помочь детям? Богатые люди высоко ценят качественное образование. Мы спросили миллионеров, согласны ли они со следую­щим утверждением:

— То, чему меня учили в школе/университете, не при­годилось мне в реальной жизни.

С этим согласно лишь 14%, 6% ответили “не уве­рен”, а абсолютное большинство, 80%, не согласны с данным утверждением. Вот почему миллионеры тратят значительную часть своего состояния на образование детей. Какой вид родительской помощи чаще всего упоминали миллионеры? Оплату образования!

Все прочие виды материальной помощи упомина­ются гораздо меньшим числом миллионеров. Один из трех получил ту или иную финансовую поддержку при покупке своего первого жилья, один из пяти — день­ги в долг без начисления процентов, один из тридца­ти пяти — деньги для уплаты закладной на жилье.

Чем вы можете помочь детям, чтобы они добились в жизни успеха? Помимо образования создайте в се­мье атмосферу поощрения независимости в мышле­нии и действиях, стремления к личным достижени­ям, ответственности и лидерских качеств. Да, самые прекрасные вещи в жизни могут быть и бесплатными. Научите своих детей жить своими силами. Это обой­дется гораздо дешевле, а в долгосрочной перспективе это отвечает интересам и детей и родителей.

Имеется множество примеров обратной зависимо­сти между успехом детей и крупной материальной помощью родителей. Наши собственные данные за 20 лет не раз подтверждали этот вывод. Свыше двух третей американских миллионеров не получали от ро­дителей никакой другой материальной помощи, кро­ме оплаты образования, и эти данные включают очень зажиточных родителей.