ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме.

Страховщик обязан вручить страхователю правила страхования и условия, на которых заключается договор страхования. Они могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком или объединением страховщиков.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. Если правила страхования полностью не изложены в договоре или полисе вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре либо они выдаются страхователю под роспись. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и их дополнении.

Страховщик, при заключении договора страхования, вправе провести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу для установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования, страховщик вправе предложить медицинское обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Если полученные страховщиком от экспертов, медицинских учреждений данные легли в основу выводов, которые не устраивают страхователя, он вправе приводить доказательства, опровергающие или изменяющие сведения страховщика.

Страхователь при заключении договора страхования обязан сообщить все известные ему обстоятельства, которые могут повлиять на размер возможных убытков при наступлении страхового случая, если эти обстоятельства неизвестны и не могут быть известны страховщику. Это условие ставиться потому, что страховщику необходимо правильно определить вероятность наступления страхового случая. При заключении договора также должно быть сообщено обо всех заключённых и заключаемых договорах страхования данного объекта.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст. 179 ГК. Кроме того, в договоре в обязательном порядке указывается: исчисление подоходного налога с подлежащего выплате страхового обеспечения или страхового возмещения, порядок выплат при заключении договора на дожитие, при страховании работников организаций за их счёт и т.д.

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса, если договором не предусмотрено иное. При этом под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования. Термин «страховая премия» первоначально был введен ГК (ст.954 ГК), а в законе «Об организации страхового дела такой термин отсутствовал. В новой редакции ст. 11 Закона, в которой используется понятие страховой премии, но не дается ее определения, а лишь указывается, что страховая премия (страховой взнос) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством о валютном регулировании и контроле.

Страховщик при определении страховой премии вправе применить разработанные им страховые тарифы, с учётом объекта страхования и характера страхового риска. Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии (страхового взноса) с единицы страховой суммы или процент от страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В договоре добровольного страхования страховой тариф определяется по соглашению сторон, а в обязательном страховании в соответствии с федеральным законом о конкретном виде страхования.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения, по договору имущественного страхования, или страховой суммы, по договору личного страхования, зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Договор страхования прекращается в следующих случаях:

· истечение срока действия;

· исполнение страховщиком своих обязательств;

· неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки;

· ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

· ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством (отзыв лицензии, банкротство и т.д.);

· принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

· гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай;

Кроме того, договор страхования считается недействительным в случаях:

· если он заключён после наступления страхового случая;

· если объектом страхования являются не страховые события (хронические, инфекционные и венерические заболевания), страховая деятельность осуществляется вне территории, заявляемой страховщиком на выдачу лицензии, проведение вида страхования, не указанного в лицензии и др.;

Помимо оснований для прекращения договора страхования законом и правилами страхования установлены основания для отказа в выплате страховой суммы:

1. Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, способствующие наступлению страхового случая;

2. Совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключён договор, умышленного преступления;

3. Получение и сокрытие страхователем возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба и другие случаи, предусмотренные законодательными актами;

Договор страхования может быть также прекращён досрочно по требованию одной из сторон, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.

При добровольном страховании факт заключения договора, как правило, удостоверяется передаваемым страхователю страховым полисом (свидетельством) с приложением правил страхования. Полис служит юридическим доказательством наличия договора страхования, обеспечивая всю полноту взаимной ответственности сторон по заключённому страховому договору.

Страховой полис должен содержать:

· наименование документа;

· наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

· фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

· указание объекта страхования;

· размер страховой суммы;

· указание страхового риска;

· размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

· срок действия договора;

· порядок изменения и прекращения договора;

· другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

· подписи сторон.

К полису прикладываются правила или извлечения из правил страхования, которые являются обязательными для сторон. Если правила страхования не излагаются в договоре или на обороте полиса, а в договоре отсутствует запись о вручении правил страхователю, то, в соответствии с ч.2 ст. 943 ГК, это можно расценивать как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей. Но в целях защиты своих интересов страхователь (выгодоприобретатель) может на них ссылаться, а страховщик лишается такой возможности. Это своего рода санкция в отношении страховщика за неисполнение требований закона.

Страховой полис не может передаваться другому лицу, если это не предусмотрено соответствующими правилами страхования. В случае утери страхового полиса, в период действия договора страхования, страховщик, по заявлению страхователя, выдаёт ему дубликат полиса, который становится полноправным документом. В этом случае первоначально выданный полис теряет юридическую силу, и никакие выплаты по нему не производятся.

В практике страховых компаний применяются различные документы, свидетельствующие о заключении договора страхования: заявление страхователя, страховое свидетельство, страховой полис (иногда генеральный полис с приложением к нему отдельных полисов), анкета - заявка страхователя, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования. Различный подход к порядку оформления договора страхования объясняется особенностями видов страхования. Так, пассажиру, застрахованному от несчастных случаев в дороге, достаточно выдать только полис, а страхователю финансового риска потребуется подробный договор. Кроме того, большую роль в этом играют традиции страховой компании и потребности страхователей.

В любом случае договор страхования считается заключённым только тогда, когда согласованы все его существенные условия, указанные в законе, и он выражен в требуемой законом форме.