СТРАХОВАЯ СУММА, ИСЧИСЛЕНИЕ, РАЗМЕР, УСЛОВИЯ ВЫПЛАТЫ

Исполнение страхового обязательства заключается в чётком и неуклонном исполнении своих прав и обязанностей сторонами страхового правоотношения, обусловленных нормативными актами и договором страхования. Обязанности сторон, в страховом правоотношении, устанавливаются законами, договором страхования, правилами страхования. Стороны, по своему соглашению, могут изменять правила страхования и диспозитивные нормы закона, прямо указав на это в договоре.

Среди множества обязательств, возложенных на стороны страхового правоотношения договором страхования, необходимо выделить главные: страхователь должен своевременно уплатить страховую премию (иначе договор не вступает в силу), а страховщик, при наступлении страхового случая, выплатить страховую сумму.

В законодательстве и специальной литературе, при описании обязанности страховщика по исполнению страхового обязательства используются различные термины – страховая, сумма, страховое обеспечение, страховое возмещение, страховая выплата. Определимся с содержанием этих понятий.

Страховой суммой – является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты, т.е. это максимальная денежная сумма которая может быть получена страхователем (выгодоприобретателем) при наступлении страхового случая. В зависимости от конкретных обстоятельств, предусмотренных договором, законом или правилами страхования эта сумма может быть изменена (например, при частичном повреждении имущества или здоровья). Реальная денежная сумма, которая выплачивается при наступлении страхового случая, страхователю называется страховой выплатой. Страховая выплата, как было показано выше, может не совпадать по размеру со страховой суммой.

В имущественном страховании страховая выплата называется страховым возмещением, что более соответствует и отражает суть имущественного страхования, основной целью которого является возмещение имущественных потерь страхователя. При имущественном страховании может устанавливаться предельная страховая сумма, которая не должна превышать действительную стоимости имущества на момент заключения договора. Стороны не могут в последующем оспорить страховую стоимость имущества, за исключением случая, когда страховщик не воспользовался своим правом при заключении договора на оценку риска и был умышленно введен в заблуждение относительно стоимости имущества. Это правило действует и при страховании одного и того же имущества у нескольких страховщиков. Страховая сумма (действительная стоимость имущества) является пределом страхового вознаграждения в имущественном страховании, которое может получить страхователь при наступлении страхового случая.

Если имуществу или имущественным интересам, в результате наступления страхового случая нанесен частичный ущерб, то страховщик возмещает лишь те убытки, которые страхователь или выгодоприобретатель непосредственно понесли от наступившего страхового случая. Для этого страховщик определяет реальный ущерб, который понес страхователь от повреждения имущества или снижения его стоимости и на этом основании выплачивает соразмерное страховое возмещение. Косвенные убытки страхователю не возмещаются, за исключением расходов на действия, произведённые для снижения ущерба застрахованному имуществу. Возмещение расходов страхователя (выгодоприобретателя) понесенных для снижения ущерба застрахованному имуществу - это единственный случай в имущественном страховании, когда страховая выплата может превышать страховую сумму, так как они возмещаются сверх страховой суммы.

Страхователь может застраховать своё имущество не в полном размере или у нескольких страховщиков. В этих случаях страховое возмещение выплачивается пропорционально указанной в договоре страховой сумме одним страховщиком или несколькими страховщиками пропорционально указанным в договорах суммам. При страховании одного и того же имущества у нескольких страховщиков, вне зависимости от количества договоров, общая страховая сумма по всем договорам не может превышать действительной стоимости имущества.

В личном страховании страховая выплата называется страховым обеспечением, и она выплачивается независимо от величины ущерба по факту наступления страхового случая. Однако и здесь, при страховании жизни, страховая сумма может выплачиваться не в полном размере, а в зависимости от потери трудоспособности или степени повреждения здоровья, для чего применяется специальная шкала. Применение в личном страховании термина страховое обеспечение также отражает его суть. Ведь возместить потерю здоровья, увечье и т.д. страховщик не может, но он может обеспечить имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) направленные на компенсацию потерь от вредоносных последствий страхового случая.

Исчисление страховой выплаты, в каждом конкретном случае, осуществляется специалистами страховой компании по специальным методикам на основании аварийных сертификатов, данных медицинских комиссий и других документов. Более детально эти вопросы излагаются в правилах страхования и ведомственных нормативных актах.

Страховщик выполняет свою главную обязанность по выплате страховой суммы при наличии определённых юридических фактов или юридических составов. Можно выделить семь обязательных и необходимых юридических фактов (составов) для выплаты страховой суммы:

1. Факт страхового случая, происшедшего в период действия договора страхования. Страховая выплата производится либо за сам факт наступления такого случая, либо за его последствия (потеря здоровья и т. д.). При страховании на дожитие и на случай смерти, таким фактом является дожитие до окончания срока, указанного в договоре, либо факт смерти;

2. Установление причины и обстоятельств наступления страхового случая. Для этого страховщик имеет право запрашивать и получать информацию у организаций и учреждений об обстоятельствах страхового случая, а также проводить самостоятельное выяснение причин;

3. Соответствие страхового случая установленному объёму страховой ответственности. В личном страховании, она не должна превышать договорную сумму, а в имущественном страховании - фактическую стоимость имущества;

4. Оговорённые в договоре последствия страхового случая. Например, лечение до 4-х месяцев с последующим переводом на инвалидность и т.д.;

5. Страховая сумма или её часть подлежат выплате, если на момент страхового случая договор имел юридическую силу, т.е. на момент наступления страхового случая был уплачен и подтверждён платёжным документом страховой взнос, соблюдены все иные условия договора, не истек срок договора;

6. Документальное подтверждение того факта, что страховой случай произошёл именно со страхователем или застрахованным и в ситуации, не противоречащей условиям договора страхования;

7. Определение размера страховой выплаты и конкретного её получателя. В данном случае решается вопрос о полной или частичной выплате страховой суммы, о наследниках, выгодоприобретателе и т.д.

При наступлении страхового случая страховщик и страхователь должны принять все зависящие от них меры для правильного определения указанных выше юридических фактов. Решение о страховой выплате принимается только при наличии совокупности всех фактов и их документального подтверждения.