Правовое регулирование страхования в зарубежных странах

 

Прежде всего необходимо отметить, что в большинстве государств развитие страхового законодательства происходит посредством принятия нескольких законов, регулирующих отдельные виды страхования. Например, в ФРГ действует Закон о страховом договоре от 30 мая 1908 г., с последующими изменениями и дополнениями, в Швейцарии - Закон о договоре от 2 апреля 1908 г. В Англии и США основным источником правового регулирования страховых отношений являются судебные претенденты. В то же время некоторые виды страхования регулируются отдельными законами. Так, в 1774 г. был принят Закон о страховании жизни (Life Assurance Act) в 1906 г. - Закон о морском страховании (Marine Insurance Act).

Несколько необычно выглядит страховое законодательство Франции, где Декретами N 76-666 и 76-667 и решением Министра экономики и финансов от 16 июля 1976 г. был введен в действие Страховой кодекс, представляющий собой кодификацию действующих норм законов и подзаконных актов, разделенных на три части. В первой части сгруппированы нормы законов, во второй - постановления Правительства, в третьей - предписания других административных органов.

Понятие и виды договора страхования удобно рассмотреть на примере немецкого законодательства в области страхования.

Немецкий Закон о страховом договоре определяет договор страхования следующим образом: "Это договор, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, возместить страхователю причиненный этим случаем имущественный ущерб согласно договору, если речь идет о страховании имущества, или заплатить установленную сумму, ренту, или совершить иное указанное в договоре действие, если речь идет о страховании жизни" (п. 1 Закона о страховом договоре).

На современном этапе в Германии применяются две теории, объясняющие природу страхового обязательства, - теория платежа и теория несения риска.

В соответствии с более ранней теорией платежа (Geldleistungs theorie) договор страхования не является взаимным, так как страховщик должен совершить действия лишь после наступления страхового случая, а если речь идет о страховании имущества, то ясно, что страховой случай не наступает в каждом случае, поэтому возможна ситуация, при которой страховщик вообще не выполнит свои обязанности.

В соответствии с теорией несения риска (Gefahrtragungs theorie), договор страхования является взаимным, так как страховщик приступает к выполнению своих обязательств после приема оферты, принимая на себя риск.

Договоры страхования подразделяются на договоры страхования на фиксированную сумму и договоры страхования от убытков.

Страхование на фиксированную сумму можно приравнять к абстрактному покрытию потребностей, в общем, здесь нет связи со страховой стоимостью (например, при страховании жизни).

Не существует суммы предельной ответственности для страхового возмещения, следовательно, в каждом страховом случае может быть установлена определенная сумма.

Соглашение о сумме существует только в личном страховании - страховании жизни, страховании болезни, страховании от несчастного случая.

Имущественное страхование основывается на принципе точного покрытия потребностей на возмещение ущерба, что должно предотвратить обогащение страхователя.

Страховой договор может быть заключен как путем прямого выражения воли, так и путем молчания, в письменной форме или в устной. На практике сложилась такая схема - страховой представитель (агент) передает страхователю формуляр оферты. При страховании без участия посредников страховщик посылает или передает такой формуляр непосредственно страхователю. После заполнения и подписания формуляра страхователь передает его обратно страховщику (напрямую или через посредника). В свою очередь страховщик принимает оферту в письменном виде или конклюдентно (высылает страховой полис). Возможно устное выражение согласия на принятие оферты и заключение договора.

В области страхования действует принцип свободы договора (Vertragsfreiheit), представляющий собой совокупность таких принципов, как свобода заключения и свобода сторон в определении содержания договора - страховщику и страхователю предоставляется право свободно решать такие вопросы, как необходимость заключения договора страхования и его содержание. Эти принципы, проистекающие из общего для всего частного права принципа автономии воли, имеют в области страхования некоторые исключения, что хорошо видно на примере обязательного страхования.

Если страхователь обязан заключить договор страхования или в силу предписаний закона обязан позаботиться о покрытии риска, речь идет об обязательном страховании. Требования заключения договора обязательного страхования содержатся в целом ряде законов и подзаконных

актов - Законе об обязательном страховании для владельцев транспортных средств, распоряжении об обязательном страховании транспортных средств.

Для всех этих видов страхования Закон о страховом договоре содержит особые предписания, направленные прежде всего на защиту интересов третьих лиц. Ведь изначально именно защита прав третьих лиц стала причиной введения обязательного страхования.

Следует отметить, что в связи с реформами в немецком страховом законодательстве страхователь имеет с 1994 г. возможность самостоятельно выбирать страховщика при страховании зданий от огня, что раньше в области обязательного страхования было невозможным.

Так как на страхователя в области обязательного страхования возлагается обязанность заключить договор, то уместно предположить наличие обязанности заключения договора у страховщика. Такая встречная обязанность имеется, но возникает лишь в силу прямого указания закона (Закон об обязательном страховании для владельцев транспортных средств).

Договор страхования считается заключенным с момента принятия оферты. Как правило, акцептантом является страховщик. Оферта должна быть принята в течение определенного срока. Речь идет о равном для обеих сторон сроке, в течение которого оферент связан офертой.

Очень удачно решен вопрос защиты прав потребителей. Дело в том, что использование формуляров договоров неизбежно создает угрозу равенству сторон в договоре. Основания, создающие опасность нарушения прав потребителей, выглядят следующим образом: среднестатистический потребитель просто не знает стандартных условий договора; шрифт текста и объем договора не вызывают у потребителя желания ознакомиться с ним; потребитель не может понять смысла прочитанного текста; потребитель рассчитывает на то, что событие, с которым связаны невыгодные для него условия, не наступит. Обязанность информировать потребителя обо всех неблагоприятных изменениях в договоре, предусмотренная страховым законодательством, вместе с надзором правительственных органов за содержанием общих условий договора создает прочную основу для укрепления позиции более слабой стороны - страхователя.

При страховании обществами взаимного страхования своих членов страховой полис может выглядеть как документ, удостоверяющий членство в обществе.

Страховое свидетельство должно быть подписано уполномоченным органом страхового предприятия.

Полис свидетельствует о наличии двух важных фактов:

1) между страхователем и страховщиком заключен договор страхования;

2) в полисе содержатся все сделанные страховщиком в ходе обсуждения содержания договора заявления. Эти заявления правильны, законны. Лицо, утверждающее обратное, должно доказать свою точку зрения.

Страховое свидетельство выступает в качестве долгового обязательства. В соответствии с параграфом 371 Германского гражданского уложения страховщик может потребовать возврата страхового свидетельства в обмен на выполнение им своих обязательств (квалифицированное обязательство) или просто потребовать предъявить полис при заявлении своих прав страхователя (простое обязательство).