Организация страхового дела

Н аиболее важными правовыми нормами организации страхового дела являются нормы, определяющие пра­вовое положение страховщиков, объединений страховщи­ков, страховых агентов и страховых брокеров, а также требования по обеспечению финансовой устойчивости страховщиков.

Страховщики. Страховщиками признаются юридичес­кие лица любой организационно-правовой формы, создан­ные для осуществления страховой деятельности (страхо­вые организации и общества взаимного страхования) и по­лучившие в установленном порядке лицензию на осуще­ствление страховой деятельности на территории РФ. За­конодательными актами РФ могут устанавливаться огра­ничения при создании иностранными юридическими лица­ми и иностранными гражданами страховых организаций на территории РФ. Предметом непосредственной деятель­ности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страховые организации, являющиеся дочерними обще­ствами по отношению к иностранным инвесторам (основ­ным организациям) либо имеющие долю иностранных ин­весторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в РФ страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государст­венных нужд, а также страхование имущественных инте­ресов государственных и муниципальных организаций.

В случае, если размер (квота) участия иностранного ка­питала в уставных капиталах страховых организаций пре­вышает 15 процентов, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельнос­ти страховым организациям, являющимся указанными вы­ше дочерними (зависимыми) обществами.

Страховая организация обязана получить предваритель­ное разрешение федерального органа исполнительной влас­ти по надзору за страховой деятельностью на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иност­ранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуж­дение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в ус­тавном капитале), а российские акционеры (участники) — на отчуждение принадлежащих им акций (долей в устав­ном капитале) страховой организации в пользу иностран­ных инвесторов и/или их дочерних обществ. В предвари­тельном разрешении отказывается страховым организаци­ям, являющимся указанными выше дочерними (зависимы­ми) обществами либо становящимися таковыми в резуль­тате таких сделок.

Страховая организация, являющаяся дочерним общест­вом по отношению к иностранному инвестору, имеет право осуществлять в РФ страховую деятельность, если иност­ранный инвестор не менее 15 лет является страховой ор­ганизацией, осуществляющей свою деятельность в соответ­ствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории РФ.

Страховые организации, являющиеся указанными вы­ше дочерними (зависимыми) обществами, могут открывать свои филиалы на территории РФ, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предвари­тельного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В предва­рительном разрешении отказывается, если превышен раз­мер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях (выше 15% уставного капитала).

Страховые агенты и страховые брокеры. Стра­ховщики могут осуществлять свою страховую деятельность через страховых агентов (физические или юридические ли­ца, действующие от имени страховщика и по его поруче­нию в соответствии с предоставленными полномочиями) и страховых брокеров (юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую дея­тельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика).

Посредническая деятельность по страхованию, связан­ная с заключением договоров страхования от имени иност­ранных страховых организаций, за исключением догово­ров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы РФ, на территории РФ не допускается, если межгосударствен­ными соглашениями РФ не предусмотрено иное.

Объединения страховщиков. Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Эти объе­динения не вправе заниматься непосредственно страховой деятельностью. Они действуют на основании устава и по­сле их государственной регистрации приобретают права юридических лиц.

Обеспечение финансовой устойчивости страхов­щиков. Финансовая устойчивость страховщиков обеспечи­вается наличием у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также системой перестрахования.

Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день пода­чи документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть:

.при проведении видов страхования иных, чем страхо­вание жизни — не менее 25000 минимальных размеров оп­латы труда (МРОТ);

.при проведении страхования жизни и иных видов страхования — не менее 35000 МРОТ;

.при проведении исключительно перестрахования — не менее 50000 МРОТ;

.для страховой организации, являющейся дочерним (зависимым) обществом иностранных инвесторов, — не ме­нее 250000 МРОТ;

.для такой же организации при проведении исключи­тельно перестрахования — не менее 300000 МРОТ.

Для обеспечения выполнения принятых страховых обя­зательств страховщики образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному страхованию, имущест­венному страхованию и страхованию ответственности. Они вправе также создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, ут­раты или повреждения застрахованного имущества.

Эти резервы не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты.

Для обеспечения своей платежеспособности страховщи­ки обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательст­вами. Методика расчета этих соотношений и их норматив­ные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельнос­тью.

Страховщики, принявшие обязательства в объемах, пре­вышающих возможности их исполнения за счет собствен­ных средств и страховых резервов, обязаны, застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств.

Страховщики обязаны публиковать годовые балансы и счета прибылей и убытков в установленные сроки, после аудиторского подтверждения их достоверности.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1 .Перечислите наиболее важные экономико-правовые меха­низмы регулирования производственно-хозяйственной де­ятельности.

2. Что является предметом договора займа?

3. Каким образом оформляется договор займа?

4. Дайте определение целевого займа.

5. В чем выражается консенсуальность кредитного догово­ра?

6. Что является предметом кредитного договора, и кто мо­жет выступать в роли заимодавца?

7. Покажите алгоритм факторинга.

8. Что представляет собой вексель? В чем состоит смысл вексельного обращения?

9. Перечислите типы и виды векселей.

10. Какие реквизиты должен содержать простой вексель?

11. Какие операции совершают с векселями банки?

12. Что такое лизинг? Что может быть предметом лизин­га? Каковы функции субъектов лизинга?

13. Дайте классификацию лизинга.

14. В чем сущность оперативного, возвратного и финансово­го лизинга?

15. Заключение каких договоров предусматривает лизинго­вая сделка?

16. Что понимается под инвестиционными затратами в ли­зинге?

17. Что включают лизинговые платежи?

18. Изложите основные положения Конвенции о междуна­родном финансовом лизинге.

19. Приведите понятие складского свидетельства.

20. Охарактеризуйте алгоритм обращения двойного склад­ского свидетельства.

21. Охарактеризуйте алгоритм обращения простого склад­ского свидетельства.

22. Что относится к объектам имущественного страхова­ния?

23. Охарактеризуйте правовой институт имущественного страхования.

24. По каким существенным условиям должно быть достиг­нуто согласие сторон при заключении договора страхо­вания?

25. Каковы возможные взаимоотношения между страхова­телем и страховщиком при различных соотношениях страховой суммы и страховой стоимости?

26. Каковы возможные отношения сторон по договору иму­щественного страхования при наступлении страхового случая?

27. Охарактеризуйте технологическую цепь страхования.

28. Чем обеспечивается финансовая устойчивость страхов­щиков?

29. В чем состоят особенности лицензирования деятельнос­ти страховых организаций с участием иностранного ка­питала?