Вопрос 1. Понятие и типы кредитных систем.
Раздел 3. Банки, кредитные организации. Тема 3.1. Кредитная система: понятие, сущность, функции. Вопросы: 1.Понятие и типы кредитных систем 2.Небанковские кредитные организации Вопрос 1. Понятие и типы кредитных систем. Кредитная система: 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма). 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные средства и предоставляющие их в ссуду (институциональная форма) 3) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, а также система кредитных учреждений. В национальных законодательствах понятие «кредитная система» как правило, отсутствует, но есть понятие – банковская система. Это не одно и то же. Кредитную систему следует рассматривать шире, она включает в себя не только банковские учреждения. Банки, конечно, составляют ядро кредитной системы, но это не единственные кредитные организации. В различных странах существуют разные подходы к определению, что считать кредитной организацией. В некоторых странах (Германия, Голландия, Франция, Австрия и др.) значительная часть кооперативных кредитных институтов рассматривается как кредитные организации. Они носят названия кооперативных банков. Кроме того, кредитные организации имеют деления на коммерческие и некоммерческие. От этого зависит регулирование их деятельности. В состав кредитной системы страны часто включают: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные фонды, финансовые компании, ломбарды, кредитные кооперативы, лизинговые и факторинговые компании. При такой трактовке получается, что финансовые институты осуществляют некоторые кредитные функции. При этом многие из них не имеют права заниматься кредитованием, например – страховые компании, инвестиционные компании, пенсионные фонды. Основание для отнесения данных организаций к кредитной системе – осуществление ими инвестиций в долговые ценные бумаги, что может рассматриваться как отношения займа. Таким образом (с функциональной точки зрения), можно выделить две группы кредитных организаций: 1-ая группа: с преобладанием кредитных функций – лизинговые, факторинговые, форфейтинговые компании, ломбарды, кредитные кооперативы 2-ая группа: с преобладанием инвестиционных функций – инвестиционные компании, страховые компании, пенсионные фонды и т.д. Функции кредитных организаций: · аккумуляция и мобилизация денежного капитала · перераспределение денежного капитала · регулирование денежного оборота · уменьшение финансовых рисков для поставщиков финансового капитала. Эти функции определяются ролью кредитных организаций как финансовых посредников. С институциональной точки зрения различают два типа кредитных систем: 1) система универсальная 2) сегментированная система (специализированная) Универсальная система – законодательно не ограничивается выполнение банками операций не относящихся к банковским. Классический пример универсальной системы – немецкая кредитная система. При этом следует иметь в виду, что не банковские организации не получают прав выполнять банковские операции. Универсализация протекала именно как расширение сферы деятельности банков. Специализированная система – банки имею право выполнять исключительно банковские операции. Кроме того, могут быть ограничения даже при выполнении банковских операций. Например, могут быть разделены операции по привлечению депозитов и выдачи кредитов от операций по выпуску и размещению ценных бумаг. Долгое время сегментированная система существовала в США и Японии. В настоящее время в большинстве развитых стран используется универсальная система. Это всегда находит свое отражение в законодательстве, где определяется возможность создавать универсальные банки. Банки все активнее начинают выполнять лизинговые, факторинговые, трастовые операции. Это объясняется высокой конкурентной борьбой за клиентов, универсализация позволяет работать на всех сегментах финансового рынка, а специализированные организации действуют только на отдельных сегментах.
|
