Охарактеризуйте межбанковский рынок кредитов
Раздел 3. БАНКИ 11.КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА
11.1.Структура и звенья кредитной системы
Кредитная система представляет собой совокупность кредитно-финансовых учреждений, функционирующих в рамках банковского законодательства и обслуживающих экономические отношения в денежно-кредитной сфере (рис. 11.1). Кредитные операции в экономике могут осуществляться разнообразными учреждениями. Однако основными по масштабам операций и значимости являются банки. Тем не менее можно выделить две системы (подсистемы) организации кредитных отношений – банковскую и парабанковскую. В последнюю входят специальные финансово-кредитные учреждения и почтово-сберегательная система. К специальным финансово-кредитным учреждениям относятся: страховые компании, инвестиционные фонды, финансовые компании, лизинговые и факторинговые фирмы, пенсионные фонды, ломбарды, кредитные товарищества и союзы и т.п. В отличие от банков специальные финансово-
Рис. 11.1. Кредитная система
кредитные организации выполняют отдельные, ограниченные функции. Почтово-сберегательная система представлена почтовыми отделениями, почтово-сберегательными учреждениями, в которые отдаленные от банков клиенты могут сдавать наличную денежную выручку, население помещать деньги в депозиты. Пенсионеры в почтовых отделениях получают пенсии. Ядро кредитной системы составляет банковская система как совокупность различных видов коммерческих банков, управляемых Центробанком. Банковская система Беларуси двухуровневая, что соответствует требованиям рыночной экономики. Первый уровень – это Центробанк (Национальный банк Республики Беларусь), который формирует нормативно-правовую базу и осуществляет регулирование денежно-кредитных отношений. Второй уровень – подчиненные Центробанку коммерческие банки. В Беларуси исторически кредитная система на 90% представлена банками. В развитых странах на долю парабанковской системы приходится до 50% и более. Ее функции достаточно разнообразны и специальные финансово-кредитные учреждения (страховые компании, частные пенсионные фонды и др.) успешно конкурируют с банками. К настоящему времени различия между собственно банками и кредитными учреждениями сглаживаются. Считается, что банки осуществляют все виды операций в денежно-кредитной сфере и в этом смысле более универсальны. Кредитные же учреждения специализируются на отдельных из них. Однако круг операций кредитных учреждений постоянно расширяется. В основу классификации кредитных организаций, включая банки, могут быть положены следующие признаки: а)по формам собственности – различают государственные, смешанные (с участием иностранного капитала), иностранные и частные кредитные организации. Государственным является Центральный банк; б)по организационно-правовым формам различают кредитные организации, созданные в форме открытых и закрытых акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью; в)по отраслевой направленности различают промышленно-строительные банки, агропромышленные банки, кооперативные банки, банки, обслуживающие преимущественно одну или смежные отрасли экономики; г)по функциональному назначению – эмиссионные (как правило, центробанки), депозитные и коммерческие кредитные организации; д)по набору банковских услуг – универсальные и специализированные (трастовые, инновационные, ипотечные, экспортно-импортные); Банки в отличие от отраслей материального производства действуют в сфере обмена, а не производства, хотя и воздействуют на производство только им свойственными методами (выдача кредитов, возврат кредитов, проценты). Банковская система как совокупность банков относительно самостоятельна. В ее организацию положены важнейшие принципы, закрепленные законодательно. А именно: -обязательность получения лицензии на банковскую деятельность; -независимость в деятельности, невмешательство со стороны государства в работу банков; -разграничение ответственности банков и государства; -регулирование деятельности коммерческих банков Центральным банком, который должен быть подотчетен парламенту страны и независим от исполнительной власти; -обязательность соблюдения банками экономических нормативов для поддержания своей финансовой устойчивости; -обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам клиентов. Коммерческие банки работают на соответствующих принципах и выполняют определенные функции. Основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что банк должен обеспечивать не только качественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Имеется в виду прежде всего сроки тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные кредиты, то его ликвидность оказывается под угрозой. Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является их экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Регулирование его деятельности со стороны государства должно осуществляться в основном экономическими, косвенными методами, а не административно-приказными. Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как рыночные. Предоставляя кредиты, коммерческий банк исходит из рыночных критериев прибыльности, ликвидности, риска. Коммерческие банки выполняют ряд свойственных им функций. Функция аккумуляции средств является первой функцией в последовательности действий банка. От мобилизации и концентрации денежных средств в банке зависит потом количество средств, которые через кредит включаются в процесс общественного воспроизводства. Вторая функция коммерческого банка – функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных субъектов хозяйствования. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Третья функция коммерческого банка – посредническая. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Учитывая то, что коммерческие банки функционирует в сфере обмена, их назначение состоит в том, что они обеспечивают концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности воспроизводства и организуют упорядоченный денежный оборот. Собранные по крупицам временно свободные денежные средства как мелкие денежные потоки превращаются банками в огромные потоки денежных ресурсов. Их концентрация, направление на удовлетворение потребностей производства и обращения составляет важнейший атрибут взаимодействия банковской системы с экономической средой. Регулирование банковской деятельности предполагает использование кредитной и банковской системы как инструмента макроэкономического воздействия. Развитие здоровой межбанковской конкуренции, недопущение кризиса недоверия к банкам должно рассматриваться как главное условие функционирования всей кредитно-финансовой сферы.
11.2.Современное дистанционное банковское обслуживание В современной науке различают технологии дистанционного банковского обслуживания физических и юридических лиц определяются такими понятиями, как «удаленный банкинг», «дистанционный банкинг» или «онлайновый банкинг». Дистанционный (онлайновый) банкинг (remote banking, on-line) – это комплекс банковских услуг, предоставляемых с использованием различных технологий удаленного обслуживания клиентов. В своей основе дистанционные банковские услуги представляют синтез традиционных банковских операций и услуг и новых интерактивных форм взаимодействия банков с клиентами, реализуемых по средствам сетевых и телекоммуникационных технологий. Для того, чтобы составить серьезную конкуренцию филиальным банковским сетям, системы онлайнового банковского обслуживания должны обеспечивать: экстерриториальность и непрерывность работы банковской системы; множественность каналов и устройств доступа к банковской информации; интерактивность обслуживания (самообслуживание); возможность выбора между проведением операций в интерактивном режиме или через оператора; проведение большей части операций в режиме реального времени и др. Услуги дистанционного банковского обслуживания могут предоставляться как разным субъектам кредитно-финансового рынка, так и по разным каналам доступа. В качестве одного из важнейших признаков классификации удаленного банкинга выделяют тип субъекта, которому предоставляется данный вид услуг: удаленный банковский сервис для корпоративных клиентов и удаленный банковский сервис для физических лиц. Удаленный банковский сервис для корпоративных клиентов может предоставляться как по ограниченному кругу операций (перевод средств в автоматической клиринговой системе, отслеживание текущих платежей и др.), так и по широкому кругу, часто ничем не уступающему традиционному корпоративному обслуживанию (предоставление информации о состоянии счета, об условиях получения ссуды, прямое обслуживание депозита, дебетование и кредитование счетов, платежи поставщикам и в налоговые органы и др.). С точки зрения каналов доступа к банковским услугам можно выделить шесть форм современного удаленного банкинга: 1)телефонный банкинг – управление счетом посредством использования возможностей телефонов с тональным набором номера. Его преимуществами являются доступность и простота использования, к недостаткам относят ограниченный набор предоставляемых банковских операций, отсутствие визуального информационного мониторинга предоставляемых услуг; 2)ПС-банкинг – управление счетом посредством прямого модемного соединения персонального компьютера с банковской сетью (без использования Интернета). В банковской практике такие система еще называют системами «банк-клиент». Клиенту предоставляется специальное программное обеспечение для работы со своим счетом, интегрированный с одной из популярных программ для управления личными финансами (Quicken, Microsoft Money и др.) К преимуществам ПС-банкинга относят широкий спектр предоставляемых банковских операций и визуальную наглядность принимаемых решений, к недостаткам – наличие выделенной линии связи для подключения к сети банка и необходимость в установке специального программного обеспечения. 3)видеобанкинг – предоставление удаленного доступа к банковским операциям посредством интерактивного общения клиента с персоналом в банке (видеоконференции). Обычно для него используются устройства, называемые мультимедийными киосками (multimedia kiosks), или специально предназанченные для этих целей банкоматы (automated teller machines). Это устройства с сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной информации, а также общаться с банковскими служащими и проводить с их помощью практически любые операции в режиме онлайн; 4)Интернет-банкинг – предоставление удаленного доступа к банковским операциям посредством персонального компьютера и модема через Интернет. В отличие от телефонного банкинга, при котором телефон был изначально плохо приспособлен для совершения банковских операций, в отличие от ПС-банкинга, при котором требовалось установление специального программного обеспечения и обязательного модемного присоединения к сети банка, а аткже покидать свой дом для совершения банковских операций, Интернет-банкинг идеально приспособлен для дистанционного банковского обслуживания в силу своей доступности, универсальности и гибкости сетевой среды; 5)мобильный банкинг – предоставление удаленного доступа к банковским операциям посредством мобильного телефона через упрощенный протокол обмена данными в Интернете. В настоящее время существует две его разновидности: а)на базе протокола Wireless Access Protocol – WAP-банкинг; б)с использованием протокола Short Message Service – SMS-банкинг. В 2002 г. появилась продвинутая версия второй разновидности мобильного банкинга: протокол Multimedia Message Service – MMS-банкинг. В случае WAP-банкинга сотовый телефон или персональный компьютер играют примерно такую же роль, как компьютер при Интернет-банкинге. Содержание страниц передается в микробраузер сотового телефона или записную книжку-коммуникатор и отображается на дисплее. Ввод данных и их передача в банк производятся, как при Интернет-банкинге. SMS-банкинг основан на использовании механизма коротких текстовых сообщений, MMS-банкинг – на использовании механизма графических мультимедийных сообщений. С помощью таких сообщений на сотовый телефон или коммуникатор передается информация банка, например, список счетов или выписка по счету, а в банк передаются данные, введенные клиентом. Очевидным преимуществом WAP-банкинга является удобство для пользователя – возможность навигации по сайту банка, наглядное представление и удобный ввод информации. Преимущество SMS-банкинга – простота, доступность и дешевизна. 6)интерактивный (цифровой) телевизионный банкинг – предоставление удаленного доступа к банковским операциям с использованием телевизора, превращенного с помощью специальной компьютерной приставки и цифрового канала связи в мультимедийный телекоммуникационный центр. В настоящее время эти системы находятся в стадии пилотных испытаний. В будущем они позволят осуществлять банковские операции с применением обыкновенных телевизионных приемников, что способно значительно расширить клиентскую базу. Другим признаком классификации удаленного банкинга являются тип объекта, который предоставляет данную услугу – мультиканальный банк или виртуальный банк. В первом случае клиентам предлагается максимально широкий выбор услуг. Интерактивность сочетается с возможностью человеческого общения с работниками банка в офисе и по телефону. Во втором случае во главу угла ставится минимизация издержек. С этой целью организуется отдельный виртуальный банк, который работает только через Интернет и иные каналы электронного доступа. Современные формы дистанционного банковского обслуживания способны заменить многим банкам филиальные сети, так как обладают рядом преимуществ по сравнению с традиционными формами банковского обслуживания. А именно: -повышенная конкурентоспособность. Интерактивная среда открывает возможность создания принципиально новых банковских продуктов, а также быстрого интегрирования банковских услуг с другими финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денежным счетам; -повышенное качество услуг. Использование дистанционного банкинга позволяет устранить фактор временного ограничения доступа к банковским операциям и исключить «географическую составляющую» при работе с клиентами; -сниженная себестоимость операций. Использование дистанционного банкинга позволяет как сократить непосредственную себестоимость банковских операций, так и снизить операционные издержки за счет снижения накладных расходов на управление филиалами.
11.3. Специальные кредитно-финансовые учреждения Деятельность специальных (специализированных) небанковских кредитно-финансовых учреждений концентрируется в основном на обслуживании ограниченного сегмента денежно-финансового рынка, удовлетворении потребностей определенной клиентуры. Специальные кредитно-финансовые институты имеют двойную подчиненность. Осуществляя кредитно-расчетные и другие операции, они должны руководствоваться банковским законодательством. В то же время, специализируясь на страховых, финансовых, залоговых и других операциях, они подпадают под регулирование других законов и под соответствующие ведомства. Среди небанковских финансово-кредитных учреждений особо выделяются страховые компании, лизинговые и факторинговые фирмы, инвестиционные и пенсионные фонды, ломбарды, финансовые компании, но важны и другие. Страхование – это деятельность по формированию за счет денежных взносов граждан, предприятий, учреждений и организаций страховых фондов с целью возмещения убытков, причиненных в результате негативных, непредвиденных воздействий социальных, хозяйственных и природных обстоятельств, а также выплаты денежных сумм при наступлении обусловленных договором страхования событий. Страховые компании выпускают долговые обязательства – полисы, которые их клиенты могут использовать на покрытие непредвиденных расходов в будущем. Страхование бывает следующих видов: социальное, имущественное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков. Страховые компании собирают с клиентов страховые взносы (премии) для того, чтобы возвратить им средства при наступлении страхового случая. Страховые компании прямо конкурируют с банками за привлечение сбережений населения и накоплений юридических лиц. На кредитном рынке с банками конкурируют и дополняют их лизинговые и факторинговые фирмы, основные принципы деятельности которых отражены в соответствующих формах кредитов (см. выше). Инвестиционные фонды специализируются на привлечении временно свободных денежных средств населения и предприятий путем выпуска собственных ценных бумаг и последующем размещением этих средств в ценные бумаги других юридических лиц с целью получения прибыли. Фактически инвестиционные фонды выступают финансовыми посредниками. Пенсионные фонды представляют собой совокупность пенсионных касс, созданных отдельными компаниями (частные пенсионные фонды) и государственным сектором. Пенсионные фонды аккумулируют взносы наемных работников и предпринимателей, управляют этими денежными средствами, а при выходе вкладчика на пенсию выплачивают ему пенсию. Пенсионные фонды организуют свою деятельность по индивидуальному, накопительному принципу: по выходе на пенсию работник получает пособие, размер которого определяется его предыдущими взносами, аккумулированными на его лицевом счете. В Беларуси пенсии выплачивается из Государственного фонда социальной защиты, деятельность которого строится на распределительном принципе. В результате чего накопление социальных взносов не имеет адресного характера и выплачиваемые пенсии нивелируют трудовой вклад работника. Ломбарды представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества, включая драгоценные металлы и камни. Ссуды выдаются в основном краткосрочные. Практикуются также операции по хранению ценностей, продажа заложенного имущества на комиссионных началах. Ломбарды оказывают услуги главным образом физическим лицам. Имущество, сдаваемое в ломбард, оценивается по соглашению сторон с участием товароведа-оценщика. Ломбардный кредит – это краткосрочный потребительский кредит, который обеспечивается закладом имеющих хождение на рынке и поэтому легко реализуемых движимого имущества и прав. При невозврате в установленный срок кредита, обеспеченного залогом имущества, ломбард реализует это имущество на комиссионных началах через торговые организации либо продает его самостоятельно. Финансовые компании образуются с целью содействия формированию и развитию рынка ценных бумаг, мобилизации временно свободных денежных средств с целью их последующего инвестирования и т.д. Они осуществляют коммерческую и посредническую деятельность, проводят различного рода консультации, занимаются эмиссией ценных бумаг и т.п. Капитал финансовых компаний формируется за счет взносов учредителей, различного вида доходов от своей деятельности. Существует несколько видов финансовых компаний, среди них - работающие с ценными бумагами, торговые, потребительского кредита и компании по работе в сфере бизнеса. Финансовые компании, работающие с ценными бумагами, содействуют формированию и функционированию рынка ценных бумаг, мобилизуют денежные средства для последующего инвестирования. Они занимаются посреднической и коммерческой деятельностью с ценными бумагами, маркетингом рынка ценных бумаг, выпуском и размещением ценных бумаг и т.д. Торговые финансовые компании выполняют торгово-закупочную деятельность, предоставляют кредит на покупку товаров у определенного продавца. Компании потребительского кредита предоставляют кредиты на приобретение мебели, автомобилей, для развития малого бизнеса. Обычно к ним обращаются те, кто затрудняется получить кредит в банке. Эти компании, как правило, не выдают непосредственно кредит потребителю, а покупают их обязательства у розничных торговцев и дилеров со скидкой. Компании по работе в сфере бизнеса предоставляют фирмам специфические услуги. Они дают кредиты и скупают обязательства (векселя, другие платежные обязательства) с дисконтом, т.е. осуществляют факторинговые обязательства, Кроме того занимаются лизингом. Кредитные товарищества и союзы – это кредитные кооперативы, организуемые группами частных лиц. Они создаются в целях кредитно-расчетного обслуживания своих членов – кооперативов, арендных предприятий, малого бизнеса, физических лиц. Капитал кредитных товариществ и союзов формируется путем покупки паев и оплаты обязательного вступительного взноса. В высокоразвитых странах получили распространение специализированные траст-банки, доверительные фонды. Они не обязаны предоставлять властям и кому бы то ни было сведения о своей деятельности и о привлекаемых средствах клиентов. Главная их задача – управление денежными средствами и имуществом клиентов в их интересах.
Вопросы для самопроверки
|
