Понятие о страховании в туризме

Отправляясь в туристическую поездку за границу, следует внимательно изучить изложенные в страховом договоре условия.

Страхование в туризме - это система экономических отношений по защите имущественных интересов туистов при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), фор­мируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) путем выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения. Страхование в туризме имеет очень большое значение, так как является гарантом возмещения ущерба (имущественного, физического, либо иного), полученного туристом во время отдыха.

Страхование в целом является отдельной областью социальноэконоческих наук, поэтому для понятия его сущности необходимо изучение основных терминов и определений, которые будут представлены ниже.

Субъектами отношений в страховании являются специальный орган - страховщик, создающий и использую­щий соответствующие фонды и турист.

Их отношения регламентируются договором страхо­вания; участником страховых отношений могут выступать так­же третьи лица (бенефициарии).

Отношения в области страхования и обязательства субъектов страхования по отношению друг к другу наступают после заключения договора.

Договор страхования - это соглашение между страховате­лем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос.

Страховой случай - совершившееся и предусмотренное дого­вором страхования или законом событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выпла­чу страхователю.

Страховой риск - это вероятное событие (или вероятная совокупность событий), на случай наступления которого прово­дится страхование.

Страховой туристский полис - документ, выдаваемый туристу страховой компанией в удосто­верение договора страхования и содержащий его условия. Он имеет следующие реквизиты:

1) тип полиса;

2) наименование страховой компании;

3) фирма-перестраховщик;

4) ее организационно-правовая форма;

5) регистрационный номер полиса;

6) фамилия, имя, отчество застрахованного;

7) год рождения, пол, гражданство;

8) период действия полиса;

9) покрытие расходов по статьям;

10) наименование страны, куда отправляется турист;

11) телефоны фирм поддержки (по странам);

12) программа выплат по данному виду полиса и максимальный лимит ответственности;

13) размер франшизы;

14) реквизиты страховой компании и др.

Страховой туристский полис имеет несколько степеней за­щиты. Однако, следует иметь в виду, что полисы обязательного меди­цинского страхования за рубежом не признаются и эти услу­ги обеспечиваются только на территории России. Страховой полис, который прилагается к авиабилету, предусматривает страхование от несчастного случая только во время перелета.

Перестрахование - это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик часть ответ­ственности по застрахованным видам риска передает на согла­сованных условиях другим страховщикам.

Страховой сертификат - документ, выдаваемый страховым обществом, удостоверяющий, что страхование проведено.

Страховой взнос - определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой выплаты.

Страховое возмещение - денежная сумма, выплата которой предусмотрена договором страхования или в результате наступ­ления страхового случая.

Страховой тариф - ставка с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Суброгация - переход к страховщику, уплатившему стра­ховое возмещение, прав на взыскание убытков с третьих лиц.

В первую очередь при выборе страховки необходимо обратить внимание на то, чтобы полис был не компенсационным, а сервисным. То есть страховая компания должна гарантировать компенсацию медицинских или каких-либо иных расходов прямо на месте, а не потом, когда вы вернетесь домой.

Далее необходимо убедится в том, что у страховой компании есть договор с той или иной сервисной компанией, и что компания аккредитована при посольстве, в котором туристи получает визу. В полисе должен быть указан телефон уполномоченного аларм-центра (центра экстренного обслуживания). Необходимо проверить, что вам предоставят возможность общаться с русскоговорящим оператором, в стрессовой ситуации это очень важно. Далее необходимо убедится, что страховая сумма, декларируемая в полисе, достаточна для покрытия медицинских и иных непредвиденных расходов в этой стране. В посольствах есть свои требования, например, страны Шенгенского соглашения требуют, чтобы страховая сумма составляла не менее 30.000 долл.

Обратите внимание на франшизу и условия ее применения. Желательно, чтобы она была условной и как можно ниже.

Внимательно прочитайте условия страховки, это позволит в дальнейшем избежать многих недоразумений и казусов.

Страховое покрытие рядового туроператора подразумевает ряд стандартных страховых услуг:

1) расходы на медицинские услуги (амбулаторное лечение (в том числе срочную стоматологическую помощь), стационарное лечение (в том числе срочное хирургическое вмешательство), приобретение медикаментов, предписанных врачом) и сопутствующие им услуги (медико-транспортные и юридические услуги) (только на территории РФ);

2) страховку от несчастного случая на время полета международным авиарейсом и/или во время пребывания за границей;

3) страхование багажа на время полета международным авиарейсом и/или во время пребывания за границей;

4) дополнительные расходы в случае задержки, отмены или изменения маршрута международного авиарейса;

5) расходы, возникшие вследствие отмены поездки за границу или изменения сроков пребывания за границей.

Однако страховые компании могут по договоренности с клиентом включать в договор страхования иные пункты по взаимному соглашению, но при эти пункты оплачиваются отдельно. Например могут быть включены риски занятия спортом, террористических актов и военных действий, непредвиденных медицинских и медикотранспортных расходов.

При возникновении страхового случая, связанного с покрытием медицинских расходов турист должен предоствить в страховую компанию документы, в которых будет указано какие виды медицинских услуг получил клиент, а так же какова причина полученного нарушения здоровья. При этом если ситуация, которая вызвала нарушения здоровья не совпадает со страховым случаем (например, он обращался в медицинское учреждение по поводу пищевого отравления, а в договоре оговорены выплаты за травмы, полученные во время занятий спортом) компания не компенсирует клиенту затраты.

Закон " О туризме" предусматривает обязательное медицинское страхование, в том числе и жизни резидентов, выезжающих за рубеж, поэтому все туристические компании включают его в свои услуги. Наличие полиса является обязательным условием для получения визы в большинство стран мира. Туристы получают страховку одновременно с подписанием договора с туристической компанией. Для получения полиса при выезде за рубеж на учебу или по работе следует обратиться в страховую компанию, имея при себе заграничный паспорт. Иногда от вас могут потребовать обычный паспорт и идентификационный код. Процедура выдачи страховки занимает не больше часа.

В любом случае, если перечень медицинских услуг или лимит ответственности страховщика кажется вам неудовлетворительным, вы всегда можете отказаться от предложенного турфирмой полиса и купить страховку с более широким покрытием в той же или любой другой страховой компании.

Особенно тщательно ознакомиться с текстом страхового договора должны люди с хроническими заболеваниями. Дело в том, что не во всех полисах прописывают оказание помощи при приступах хронических болезней. В некоторых, к примеру, указывают, что при таких обострениях медицинская помощь не оплачивается, за исключением ситуаций, когда приступ угрожает жизни туриста.

Разумеется, лечить ваш хронический гастрит никто не будет, но неожиданно напавший приступ снимут. Вместе с тем, возможно, вам придется доказывать страховой компании, что приступ был на самом деле внезапным, а не был вызван вашим пристрастием к острой экзотической кухне. В таких случаях страховщики могут попросту отказаться платить.

Страховые компании настороженно относятся к клиентам младше года и старше 70 лет. Поэтому почти все они отказываются страховать туристов этих возрастных категорий. В лучшем случае, если вам за 60, с вас могут потребовать надбавку к стоимости полиса - от 70% до 75%.

Наоборот, для выезжающих за границу подростков моложе 16 лет, семей и больших групп предусмотрены скидки до 20%.

Если вы отдаете предпочтение активному отдыху, то ваша страховка будет стоить значительно дороже. Ныряльщики (дайверы), горнолыжники, альпинисты и другие любители пощекотать себе нервы могут выложить от 50% до 100% сверх цены полиса. При этом если вы предполагаете наличие экстрима во время поездки, лучше заранее оговорить и прописать этот пункт в страховке. Потому что если за границей вы вдруг решили пощекотать себе нервы прыжком с парашютом и сломали ногу, страховщик может отказаться оплачивать данный случай, если он не прописан как страховой.

Также дороже обойдутся поездки в экзотические страны. Большинство страховых компаний устанавливают надбавки к стоимости полиса в размере 50-100% при поездках в страны Азии, Океании, Африки, Латинской Америки и Австралию.

Логика системы страхования путешествующих основана на том, что ответственная сторона обязуется оказать минимально необходимую помощь на месте и доставить пострадавшего на родину. Все последующие расходы ложатся на плечи страхователя. Если турист хочет, чтобы ему предоставили средства на дальнейшее лечение, то он может дополнительно купить страховку от несчастного случая, по которой компания выплатит процент от страховой суммы в зависимости от тяжести полученной травмы.

Кроме того, действие полиса для выезжающих за рубеж строго ограничено во времени и пространстве. В большинстве договоров указываются регионы, где действует страховкаПолис действует только в определенное указанное в договоре время, поэтому компании советуют клиентам страховаться «с запасом». На случай непредвиденных обстоятельств с задержками рейсов лучше приобрести полис с периодом страхования на 1-2 дня дольше, чем срок тура.

Туристические полисы изобилуют исключениями из страхового покрытия. Так, ни одна компания не берет на себя текущие медицинские расходы, связанные с лечением хронических заболеваний, протезированием, установкой дорогостоящих имплантантов.

Не являются страховыми случаи, если нарушение здоровья получено в нетрезвом виде. Поводом для отказа в возмещении ущерба может послужить и участие в пляжных спортивных играх. У страховой компании есть четкая формулировка «игры спортивного характера». К ним относятся и футбол, и волейбол. Если турист собирается активно отдыхать — кататься на водных мотоциклах, прыгать с парашютом, заниматься серфингом, это нужно оговаривать на стадии заключения договора. Для любителей активного отдыха предусмотрен повышающий коэффициент, а для профессиональных спортсменов действуют специальные тарифы в зависимости от вида спорта.

Дополнительные тарифы устанавливают для представителей некоторых особо рисковых профессий, любителей экстремальных видов спорта, учащихся. Они предусматривают 25-100% надбавки к цене полиса.

На лечение хронических заболеваний ответственность страховщика не распространяется. Однако предоставляется и оплачивается лечение, если наступает внезапное обострение хронических заболеваний.
Суммы страхового покрытия разнятся в зависимости от государства. Так, при поездке в Великобританию, США и Австралию они составляют минимум 50 тыс долларов, в страны Европы, Китай, Израиль — 30 тыс евро. Самое дешевое покрытие при путешествии по всему миру составляет примерно 75 тыс евро. При этом полис на год будет стоить порядка 100 евро (данные на 2007 год).

В правилах страхования обычно оговариваются случаи, когда расходы на лечение страховщиком не оплачиваются. Ниже приводится их перчень:

1) обострение и осложнение хронического заболевания, включая последствия несчастного случая, происшедшего до начала страхования, за исключением необходимых мер по спасению жизни или устранению острой боли;

2) потеря здоровья вследствии военных действий, нарушений общественного порядка, участия в забастовках и демонстрациях, спортивных соревнованиях и тренировках (за исключением случаев, когда страховые взносы были уплачены в двойном размере), в результате выполнения профессиональных обязанностей при работе по найму;

3) потеря здоровья, происшедшего вследствие намеренных действий застахованного, алкогольного или наркотического отравления, а также при совершении им преступления;

4) пластические операции, проведение вакцинации, дезинфекции, врачебной экспертизы, медицинского освидетельствования;

5) потеря здоровья во время пребывания в санаториях, лечебницах, домах отдыха и других организациях курортного типа, не связанной с несчастным случаем или острым состоянием;

6) психоаналитическое и психотерапевтическое лечение;

7) лечение психических заболеваний;

8) патология или прерывание беременности, родов, однако, если острая патология проявилась в сроки до 30 недель беременности и при этом возникла угроза жизни матери или ребёнка, расходы на врачебную помощь оплачиваются, включая лечение обострившихся в результате беременности, хронических заболеваний;

9) в случаях, когда лечение осуществлялось родственниками застрахованного.