Приоритеты при использовании шариатских принципов

Все мусульманские правовые школы едины в том, что множество принципов, которые применяются исламскими банками, можно классифицировать по двум категориям: те, которые являются рекомендованными или строго исламскими, и не рекомендованными. Рекомендованные исламские банковские принципы должны соответствовать целям Ислама по форме и по существу. Не рекомендованные отличаются тем, что они лишь приближены к исламу, прикрыты исламской терминологией, а по факту - не соответствуют требованиям Шариата. Основой для суждения о силе или слабости какого-либо принципа, с точки зрения Шариата, служит влияние метода на достижение целей исламской экономики. Таким образом, только те принципы исламского финансирования, которые основаны на разделении прибылей и убытков, могут быть названы строго исламскими. «Мушарака» и «мудараба» - вот два принципа исламского финансирования, которые ученые включают в число рекомендованных.

На практике, большинство исламских банков применяют рекомендуемые шариатские принципы при предоставлении услуг по депонированию средств. Например, процент контрактов «мушарака» и «мудараба» в Исламском банке Малайзии на конец июня 2007 года и конец июня 2006 года составил 0, 6% и 0, 7% от общего объема финансирования соответственно. Процент финансирования по указанным методам в банке Исламский банк Катара в конце 2006 года был на уровне 4, 2%, а в 2007 году доля возросла до 10, 7 %. Дубайский Исламский банк имеет самый высокий процент финансирования в данной области: 19% и 16, 7% от общего объема финансирования за 2007 и 2006 года соответственно.

Пока теоретики настаивают на использовании методов, основанных на разделении прибылей и убытков, практики в лице исламских банков предпочитают пользоваться более широкой продуктовой линейкой, которая зачастую может не соответствовать шариатскому праву на все 100%. Это происходит оттого, что такие методы и принципы исламского финансирования более просты, и банки не расположены к риску, кроме того, норма прибыли может быть определены в начале периода финансирования. К примеру, принципы «мурабаха» и «иджара» реализуются на основании процентной ставки, которая принимается во внимание при расчете цены продажи банками своих товаров клиентам. Некоторые принципы, которые можно встретить в исламских банках, аналогичны тем, что практикуются традиционными банковскими институтами: учитывается кредитоспособность клиента, поддерживаются отношения между кредитором и задолжником. Существует вероятность и опасность того, что некоторые из этих принципов могут быть использована в качестве лазейки для риба.

Опасения, высказанные мусульманскими учеными, не находят поддержки у финансовых органов исламских стран, которые считают, что зацикливание на концепции разделения прибылей и убытков может остановить развитие банковской системы. Центральный банк Ирана «Банк Маркази Джумхури Ислами Иран» (Bank Markazi Jomhouri Island Iran) в своем годовом отчете за 1984 год подчеркнул, что:

«Деньги, находящиеся в Центральном банке принадлежат самым разным вкладчикам; среди них, как и богачи, так и люди с небольшим достатком, у которых сумма депозита составляет лишь 1000 иранских риалов (1000 иранских риалов - 0, 086930 доллара США).

Банк, выступающий в качестве сберегательного банка, в последующем передает эти деньги своим дебеторам. Следовательно, задача системы - защитить вкладчиков и предоставить им хороший доход. Если вкладчикам защита не обеспечивается, то такая банковская система не является правомерной, так как отсутствует концепция справедливости «’адль», которая является основной в системе исламских ценностей».

Из вышеприведенного заявления можно сделать вывод, что, несмотря на требования большинства мусульманских ученых придерживаться более исламизированных методов в своей работе, исламские банки предпочитают действовать на свое усмотрение.

Вопросы для обсуждения:

1. Что является неотъемлемой частью (рукном) сделки аренды?

2. Перечислите условия сделки аренды.

3. Какие есть разновидности аренды?

4. Кто должен осуществлять ремонт арендуемого имущества?

5. Какие имеются обязанности у арендатора после завершения аренды?

6. Что означает найм на совершение определенной работы?

7. Какие есть виды у найма на работу?

8. Когда сделка аренды аннулируется?

9. Как заключается договор мудараба?

10. Перечислите условия действительности сделки мудараба.

11. Какие есть разновидности мудараба? Дайте каждому из них краткое определение.

12. Перечислите случаи недействительности договора мудараба.

13. Какие расходы исполнителя возмещаются, а какие не возмещаются?

14. Приведите лексическое значение слов «аль-шарика» и «аль-ширка». Приведите шариатское определение товарищества. Какие есть разновидности товариществ?

15. Что означает товарищество по праву собственности? Какие есть виды данного товарищества? Что означает товарищество по сделке? Каким образом оно заключается? Какими непременными условиями оно обладает? Перечислите разновидности товарищества по сделке и дайте краткое определение каждому из них.

16. Какие товарищества не имеют силы? Перечислите случаи расторжения сделки товарищества.

17. Обязательно ли сторонам, вступающим в ширку, вносить одинаковые взносы в партнерство?

18. Обязательно ли сторонам, вступающим в ширку, делить прибыль поровну?

19. Обязательно ли быть мусульманином, чтобы участвовать в торговом партнерстве?

20. Какой из партнеров в мударабе предоставляет капитал?

21. Какой из партнеров непосредственно занимается бизнесом в мударабе?

22. Каковы отличия ширки от мударабы?

23. Каким образом можно использовать сегодня мударабу и ширку?

24. Что такое «кард хасан»? Приведите пример использования данного механизма.

25. Объясните значение термина «вадия» и приведите пример использования.

26. Объясните значение термина «рахн» и приведите пример использования.

27. Приведите относительно позволительности залога доводы из Священного Корана и Сунны.

28. Что является неотъемлемой частью (рукном) залога?

29. Перечислите условия залога.

30. Перечислите состояния залога.

31. Что отдавать под залог нельзя?

32. Перечислите последствия залога.

33. Как происходит возврат имущества, отданного под залог?

34. Перечислите случаи завершения сделки залога.

35. Объясните значение термина «вадия» и приведите пример использования.

36. Объясните значение термина «бай инах» и «бай сала», приведите пример использования, насколько каждый из них допустим по шариату.

37. Дайте определение терминам «истисна», «вакала», «таваррук», «кафала» и «мусавама».