Страхование на случай смерти

 

Страхование жизни на случай смерти относится к числу ви­дов личного страхования.

Наиболее часто используются следующие разновидности:

- временное страхование,

- страхование в течение всей жизни,

- амортизационное страхование,

- страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования, — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь или несчастный случай).

Временное страхование. При временном страховании страхо­вая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смер­ти застрахованного, если смерть происходит в течение срока, ука­занного как срок действия договора. Подчеркнем, что только в случае смерти застрахованного в течение действия договора стра­ховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, ни­какой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики временного страхования:

- стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы; это связано с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;

- договор заключается, в основном до 65—70 лет застрахо­ванного, причем ограничивается число контрактов, где за­страхованные — люди, приближающиеся к этому возрасту;

- указывается контрактация этого вида страхования для то­го, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

- с постоянными премией и капиталом,

- с постоянно увеличивающимся капиталом,

- с постоянно уменьшающимся капиталом,

- возобновляемое,

- с возмещением премий.

Во временном страховании жизни с постоянными премиями и ка­питалом страховая компания подсчитывает премии риска, соот­ветствующие всей длительности страхования, выводя среднюю или выровненную премию, которая поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возмож­ность смерти с возрастом застрахованного), будет больше пре­мии риска до определенного момента, когда все станет наобо­рот. В течение нескольких лет образуется и некоторый матема­тический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном страховании с уменьшающимся капиталом стра­ховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, раз­деленной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного стра­хования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти за­страхованного должника.

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом стра­ховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и воз­растающим.

Во временном возобновляемом страховании страховая сумма по­стоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновле­ния в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени. Это значит, что страхователь может возобно­вить страхование в конце избранного периода без необходимо­сти проходить медицинское обследование.

Возможность возобновления без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Это по­влечет за собой возможность отказа от страхования застрахован­ных, у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отяго­щенные риски, напротив, будут возобновляться, несмотря на воз­растающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограни­чение числа возобновлений, что позволяет снизить количество страховок лиц старше 65 лет.

Наиболее приемлемая форма временного страхования — еже­годно возобновляемая. Она означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий годовой период без необходимости медицинского осмотра.

При временном страховании с возмещением премий, если застрахованный доживает по окончания срока договора, ему выплачи­вается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует веский аргумент — возвра­щение всей страховой премии в случае дожития застрахованного до момента окончания договора.