Студопедия — Страхование детей от несчастных случаев
Студопедия Главная Случайная страница Обратная связь

Разделы: Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

Страхование детей от несчастных случаев






 

Особенность стра­хования детей от несчастных случаев — поддержание низкого стра­хового тарифа при широком перечне рисков, включенных в объем страховой ответственности.

Один из видов страхования детей — индивидуальное страхование детей от несчастных случаев. По таким договорам застрахованными лицами могут быть дети в возрасте от 1 года до 18 лет. Страховате­лем по договору может быть любое физическое лицо — дееспособ­ный гражданин.

Страховая сумма устанавливается по соглашению между страхо­вателем и страховщиком, однако не может быть менее десятикрат­ного размера минимальной заработной платы.

Страховая премия исчисляется в процентах от страховой суммы и составляет при сроке страхования на один год для детей в возрасте от 1 года до 16 лет 1, 2%, в возрасте от 16 до 18 лет — 1, 6%. Страховыми случаями являются:

- травма, полученная застрахованным лицом в период действия договора страхования в результате несчастного случая;

- смерть застрахованного лица в период действия договора страхования. По ряду обстоятельств возможен отказ в выпла­те страхового обеспечения, например, при совершении застрахованным умышленного преступления.

Другой вид страхования детей — страхование школьников от не­счастных случаев.

В этом виде страхования могут быть застрахованы учащиеся дневных учебных заведений — общеобразовательных школ, гимна­зий, колледжей, лицеев.

Договоры страхования школьников от несчастных случаев заключаются с родителями и другими родственниками учащегося, с которыми он проживает, а также с юридическими лицами.

В целом условия страхования школьников похожи на условия индивидуального страхования детей от несчастных случаев. В частно­сти, объем обязательств страховщика при наступлении страховых случаев такой же, как и объем его обязательств по индивидуальному страхованию детей от несчастных случаев. Однако имеются некото­рые особенности.

Договоры страхования школьников заключаются непосредст­венно в учебных заведениях, срок страхования — один год. Догово­ры страхования школьников заключаются, как правило, не в тече­ние всего года, а в начале учебного года, с 1 сентября по 30 ноября каждого года. В этот период ежегодно предоставляются льготы. Бесплатно на определенную сумму страхуются учащиеся первых классов, а также те учащиеся, которые были застрахованы в течение предыдущего учебного года.

Практически не существует перечня случаев, когда страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения, кроме случаев, прямо указанных в законе.

Страховая сумма и в связи с потерей здоровья, и по случаю смерти застрахованного выплачивается страхователю. В случае от­сутствия страхователя возможна выплата и другому родственнику, с которым проживает ребенок, учащийся.

При наступлении смерти застрахованного выплачивается: по страхованию детей — полная страховая сумма, по страхованию школьников — половина страховой суммы.

Страхование персонала от несчастных случаев на производстве - распространенная разновидность страхования от несчастных случаев. Предусматривается ответственность страховщика только за те события, которые произошли при выполнении страхователем своих производственных обязанностей. Иногда в круг страховых событий включаются несчастные случаи, которые могут произойти во время нахождения страхователя в пути к месту работы и с работы домой.

По данному виду страхования страхователями являются пред­приятия и организации, где имеются работники с наиболее опас­ными для жизни и здоровья условиями труда.

Страхование персонала распространяется на личный состав добровольных пожарных дружин на предприятиях и в организаци­ях, на определенный контингент работников профессиональной пожарной охраны в городах и населенных пунктах, на летно-подъемный состав гражданской авиации, станций санитарной авиа­ции и авиационной охраны лесов, бойцов горно- и газоспасатель­ных частей, полярников, взрывников, инкассаторов банков, испы­тателей новой техники и некоторых других специалистов МЧС, а также работников железнодорожного транспорта, водителей авто­мобильного и электротранспорта.

Выплата страховой суммы производится в связи с потерей здо­ровья или наступления смерти застрахованного от несчастного слу­чая, происшедшего в период страхования. Перечень страховых не­счастных случаев предусматривается в соглашениях, которые за­ключаются по поводу страхования между предприятиями, органи­зациями, министерствами и страховыми компаниями.

Правилами страхования предусмотрено ограничение страховой ответственности. Не признаются страховыми событиями и не покрываются настоящим страхованием случаи совершения застрахованным лицом умышленного действия, обусловившего наступление страхово­го случая, указанного в договоре.

При потере здоровья страховая сумма выплачивается самому застрахованному, в случае смерти застрахованного — назначенно­му им при жизни выгодоприобретателю или наследникам застра­хованного. При наступлении смерти подлежит выплате полная страховая сумма, независимо от прежних выплат в связи с потерей здоровья.

Договоры заключаются сроком на один год или на несколько месяцев в пределах года. Иногда период страхования ограничивает­ся временем выполнения особо опасных работ.

Страховой взнос со 100 руб. страховой суммы составляет 80 коп. для категории работников, связанных с выполнением работ повы­шенной степени риска; 40 коп. — для работников основного и вспомогательного производства; 20 коп. — для всех прочих работ­ников. При условии заключения коллективного договора на конкретный срок от 4 месяцев до года страховой взнос составляет оп­ределенный процент от годового взноса.

Тарифные ставки по страхованию от несчастных случаев на производстве обычно ниже тарифных ставок при выплате в связи с несчастными случаями в быту.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного слу­чая. Проанализируем понятие несчастного случая по отноше­нию к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предостав­ляемые гарантии или обеспечение, разновидности страхования от несчастных случаев, применяемые в зарубежном страховании. Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, посто­янная инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая.

Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Необходимо также иметь в виду, что лицо, заключившие дого­вор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном со­циальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем средний представитель, путешествует чаще средне­статистического жителя и в целом подвергаются большей веро­ятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев.)Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

- ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;

- имеющих другие полисы этой же самой или другой стра­ховой компании, так как итоговая страховая сумма будет очень большой;

- имеющих неблагоприятное материальное положение;

- попадавших в несчастные случаи несколько раз за неболь­шой период времени.

Профессия — это важнейший критерий отбора риска в стра­ховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, кото­рые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывни­ки, артисты цирка, водолазы, минеры.

Некоторые профессии оставляются на усмотрение страховщи­ка, например профессия лесоруба, а также профессии, связанные с работой в сложных геологических и климатических условиях.

Здоровье — важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающее медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание те забо­левания или физические дефекты, которые:

- способствуют происшествию несчастного случая,

- продлевают период выздоровления,

- увеличивают затраты на лечение,

- затрудняют определение факта наступления страхового слу­чая (где заканчивается болезнь и начинается несчастный случай).

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с воз­растом. Это в основном связано с утратой рефлексов и подвиж­ности. Кроме того, и это является наиболее важным, - при на­ступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь кроется в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторож­ность и меньшая подверженность риску.

Страховые компании склонны определять как норму приня­тия риска предельный возраст страхователя 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если лицо уже застраховано с более юного возраста, то страхование можно продлить до более позднего возраста, до 70—75 лет. Кроме уже названных критериев отбора риска, страхование компании также используют и другие факто­ры, в частности, увлечение спортом и проч.

Тарификация. Основным критерием тарификации в страхова­нии от несчастных случаев является профессия. Существуют и другие критерии, использующиеся большинством страховых ком­паний, но они являются дополнительными к профессии. В их числе, как уже указывалось, увлечение спортом, вождение мото­цикла и т.д.

Профессия — это определяющий и наиболее значимый кри­терий, хотя его прежнее значение сильно уменьшилось в по­следнее время. Это значит, что доля профессионального риска в общем уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим и основным критерием при оценке риска, профессиональный фак­тор несколько потерял свое значение в связи с двумя явлениями: улучшением зашиты и профилактики несчастных случаев на рабочем месте, так же, как в целом улучшились и усло­вия работы; увеличением внепрофессионального риска, в основном до­рожно-транспортного и спортивного.

Каждая страховая компания составляет список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев. Эти списки составляются на основе клас­са риска.

Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном тари­фе несчастных случаев. На сегодняшний день количество клас­сов риска намного уменьшилось. Последнее исследование по данному вопросу показало, что четырех классов риска вполне достаточно для необходимой оценки риска профессий. Страхо­вые компании имеют обыкновение подробно дифференцировать различные профессии.

Для определения по указателю класса риска, которому под­вергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и ее особенности поскольку профес­сии, изначально имеющие одно название, могут иметь различ­ные степени риска. Если лицо работает более, чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуаль­ным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных. Премия при желании обеспече­ния только профессионального риска определяется как разница между той, которая соответствует профессии застрахованного, и внепрофессиональной.

Страхование от несчастных случаев владельцев личного транс­порта имеет свой собственный тариф, который связан с видом имеющегося транспорта, поскольку, например, нельзя платить одинаковую цену владельцам легковых и малолитражных авто­мобилей.

Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев мо­жет гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

- выплату капитала в случае смерти,

- выплату капитала в случае частичной инвалидности,

- выплату ежедневной суммы в случае временной недееспо­собности,

- оплату медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть за­страхованного, то страховщик выплачивает назначенным в поли­се выгодоприобретателям страховую сумму. Страховщики опреде­ляют максимальный промежуток времени, который должен прой­ти между датой несчастного случая и смертью, в случае превы­шения этого срока смерть уже не считается страховым случаем.

Тем не менее необходимо иметь в виду, что чем больше назна­ченный срок, тем труднее установить связь между смертью и не­счастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период времени застрахованному было выплачено воз­мещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получа­ет постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает об­щую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии.

Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному не­восполнимый ущерб.

Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и час­тичная.

Постоянная общая инвалидность — это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмеще­ние в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

Если инвалидность не является полной в соответствии с пре­дыдущим определением, но является частичной постоянной, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного от­ношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случаи постоянной общей инвалидно­сти. Процентное отношение указывается в таблицах класса инва­лидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, стра­ховые компании включают в свои полисы о страховании от несча­стных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:

- повреждения, не указанные в перечне, которые оценивают­ся по аналогии с другими травмами, включенными в него;

- общая сумма при нескольких частичных инвалидностях, на­несенных одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий;

- ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым последст­вием физических травм нервной системы;

- если застрахованный — левша, это включается в соответ­ствующие статьи перечня;

- возмещение определяется независимо от возраста и про­фессии застрахованного.

Инвалидности, должны быть возмещены пропорционально их тяжести в соответствии с указан­ными случаями. Недееспособность какой-либо конечности или органа приравнивается к его потере.

Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, ко­торые в течение определенного периода времени препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в слу­чае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности счи­тается законченным с того момента, когда застрахованный мо­жет самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачи­ваемое страховщиком по этой гарантии, — это ежедневная сум­ма в течение инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые страхова­тель перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую он должен будет выплатить другому ли­цу для возмещения ущерба.

Оплата медицинской помощи. Посредством заключения дан­ной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на меди­цинское обслуживание, потребовавшееся застрахован ному вслед­ствие несчастного случая. Существует максимальный срок дей­ствия гарантии как временное ограничение — обычно один год начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним чис­лом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызван­ных несчастным случаем.

Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицин­ского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

- на госпитализацию;

- на лечение;

- на клиническое исследование;

- на перевозку больного специальным автотранспортом;

- на приобретение и имплантацию первого ортопедическо­го, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному в соответствии с предписанием врача;

- на прокат вспомогательных средств, (костыли, инвалидные коляски и проч.);

- необходимых застрахованному в соответ­ствии с предписанием врача;

- на физическую реабилитацию, физиотерапию и т.п.;

- на лекарства;

- на дополнительные анализы, рентгеновские исследование
и т.п.

Стоимостные ограничения этой гарантии в любом случае определяет страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, предоставленных ему страховщиком.

В настоящее время страховщики обычно предоставляют раз­личные комбинации данной гарантии, в которых, с одной сторо­ны, определяется максимальный размер возмещения несчастного случая, а с другой — ограничивается максимальный размер еже­дневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание. Например, комбинация может быть такой: максимальный размер возмещения равен 5 000 000 руб. с ограничением ежедневных за­трат на госпитализацию и клиническое обслуживание в размере 50 000 руб. При выборе этого варианта застрахованный имеет свободный выбор лечащего врача и медицинского стационара.

Оплата медицинских расходов страхователю производится не­зависимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхова­телю, если будут установлены следующие факторы:

- нечестность застрахованного или телесное повреждение, на­несенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежание большого вреда;

- вооруженные столкновения (независимо от объявления или не объявления войны);

- повреждения, нанесенные в ходе собраний и демонстраций, так же, как и ущерб здоровью, нанесенный в результате за­бастовок;

- мятежи, народные восстания, терроризм;

- действия вооруженных сил в мирное время;

- наводнения, извержения вулкана, ураганы, обвалы, затоп­ления, движения земной коры и в целом любое другое ат­мосферное, метеорологическое, геологическое явление экс­тренного характера;

- падение метеоритов:

- ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение;

- пищевая интоксикация;

- травмы вследствие хирургического вмешательства;

- инфекционные болезни (малярия, болотная лихорадка, жел­тая лихорадка), головокружение, обморок, эпилепсия, при­ступы апоплексии; болезни, причиной которых является лю­бой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следст­вием несчастного случая.

Страхование от несчастного случая представляет собой со­вокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фикси­рованной сумме либо в размере частичной или полной ком­пенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая.

При страховании от несчастного случая страховым слу­чаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, иное причинение вреда его здоровью или смерть.

Страховая защита выражается в выплате соответствую­щих денежных компенсаций, включая компенсацию расхо­дов, обусловленных страховым случаем, а также связанное с ним снижение доходов застрахованного лица или его близ­ких.

В настоящее время страхование от несчастного случая про­водится как в добровольной, так и в обязательной форме. Обя­зательным является, например, такой известный вид страхо­вания, как страхование пассажиров. Страхование от несчаст­ного случая может проводиться в коллективной форме (за счет средств организации) и в индивидуальном порядке.

По условиям индивидуального страхования от несчастных случаев можно застраховать только самого себя. Поэтому стра­хователь и застрахованный — одно и то же лицо.

Страхователями являются те же физические лица, что и по смешанному страхованию жизни. Почти аналогичный принцип лежит в основе определения возрастных границ; от 16 до 74 лет, но с условием, чтобы ко дню окончания срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет.

рассмотрим подробнее индивидуальный вариант страхо­вания от несчастного случая.

Страховыми случаями по индивидуальному виду стра­хования признаются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования:

- временная утрата застрахованным лицом общей трудо­способности;

- постоянная утрата застрахованном лицом общей трудо­способности (инвалидность);

- смерть застрахованного лица, явившаяся следствием не­счастного случая.

Договор страхования может заключаться на любой срок: от нескольких дней до года, на несколько лет или на время выполнения определенной работы, поездки.

Страховые выплаты производятся, если несчастный слу­чай произошел в течение обусловленного срока его действия, а также, как правило, если последствия (утрата трудоспособности или смерть застрахованного лица и т.п.), предусмотрен­ные договором, наступили не позднее установленного срока (обычно не более одного года со дня окончания срока догово­ра), но в связи с несчастным случаем, произошедшим в пе­риод его действия. В нашей стране, как правило, страхование от несчастного случая осуществляется без медицинского освидетельствования, однако практически всегда страховщик оставляет за собой право на проведение медицинского осви­детельствования застрахованного лица.

Страховая организация не производит страховых выплат в случаях совершения застрахованным лицом умышленных действий, обусловивших наступление страхового случая.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от сте­пени опасности профессии страхователя или выполняемом им конкретной работы, т.е. в основу построения тарифов поло­жен критерий производственного риска.

Рассмотрим основные правила выплаты страхового обес­печения, применяющиеся в договорах страхования от не­счастных случаев.

Если в результате несчастного случая наступила посто­янная утрата физических либо умственных способностей за­страхованного лица (инвалидность), последний имеет право на получение страхового обеспечения в соответствии со стра­ховой суммой, установленной для этого риска. Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности.

Степень утраты застрахованным лицом общей трудоспо­собности при определении размера страховой выплаты по до­говорам страхования от несчастных случаев может уста­навливаться на основании разработанных страховщиком нор­мативов. Например, полная неподвижность правой руки или кисти «оценивается» в 70% потери трудоспособности, левой — 60%, потеря стопы ноги— в 50% и т.д.

Компенсация по инвалидности может выплачиваться только в зависимости от установления группы инвалидно­сти, например: I группа— 80%, II группа— 60%, Ш груп­па— 40% от страховой суммы.

Если несчастный случай привел к временной утрате тру­доспособности, застрахованному лицу выплачивается стра­ховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного пособия за весь период лечения.

При наступлении страхового случая предусмотренная до­говором выплата производится страховщиком независимо от всех видов пособий, пенсий, компенсаций и выплат, уста­новленных законодательством, трудовыми и другими согла­шениями.

Если несчастный случай приведет к смерти застрахован­ного лица, выгодоприобретатель имеет право на получение страхового обеспечения в размере страховой суммы, установ­ленной для этого риска.

Общий объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев (смерть, постоянная ут­рата работоспособности, временная нетрудоспособность) ог­раничивается размером страховой суммы по договору, если страховая сумма не установлена в отношении каждого риска, включенного в договор страхования.







Дата добавления: 2014-11-10; просмотров: 1156. Нарушение авторских прав; Мы поможем в написании вашей работы!



Вычисление основной дактилоскопической формулы Вычислением основной дактоформулы обычно занимается следователь. Для этого все десять пальцев разбиваются на пять пар...

Расчетные и графические задания Равновесный объем - это объем, определяемый равенством спроса и предложения...

Кардиналистский и ординалистский подходы Кардиналистский (количественный подход) к анализу полезности основан на представлении о возможности измерения различных благ в условных единицах полезности...

Обзор компонентов Multisim Компоненты – это основа любой схемы, это все элементы, из которых она состоит. Multisim оперирует с двумя категориями...

Понятие метода в психологии. Классификация методов психологии и их характеристика Метод – это путь, способ познания, посредством которого познается предмет науки (С...

ЛЕКАРСТВЕННЫЕ ФОРМЫ ДЛЯ ИНЪЕКЦИЙ К лекарственным формам для инъекций относятся водные, спиртовые и масляные растворы, суспензии, эмульсии, ново­галеновые препараты, жидкие органопрепараты и жидкие экс­тракты, а также порошки и таблетки для имплантации...

Тема 5. Организационная структура управления гостиницей 1. Виды организационно – управленческих структур. 2. Организационно – управленческая структура современного ТГК...

Репродуктивное здоровье, как составляющая часть здоровья человека и общества   Репродуктивное здоровье – это состояние полного физического, умственного и социального благополучия при отсутствии заболеваний репродуктивной системы на всех этапах жизни человека...

Случайной величины Плотностью распределения вероятностей непрерывной случайной величины Х называют функцию f(x) – первую производную от функции распределения F(x): Понятие плотность распределения вероятностей случайной величины Х для дискретной величины неприменима...

Схема рефлекторной дуги условного слюноотделительного рефлекса При неоднократном сочетании действия предупреждающего сигнала и безусловного пищевого раздражителя формируются...

Studopedia.info - Студопедия - 2014-2024 год . (0.009 сек.) русская версия | украинская версия