Понятие, особенности и правовое обеспечение личного страхования
Первоначально страховые отношения возникли по поводу возмещения ущерба собственнику имущества, потом по мере развития человеческого общества, становления общественного производства сложились страховые отношения по поводу защиты общественного производства, а на следующем этапе возникла необходимость страховой защиты самого человека. Технический прогресс, урбанизация, загрязнение окружающей среды, повышение темпов общественной жизни за последние десятилетия вызвали заметный рост производственного и бытового травматизма, заболеваемости и смертности населения, в том числе в трудоспособном возрасте. Обострилась проблема материального обеспечения граждан, утративших трудоспособность в связи с достижением преклонного возраста. Названная совокупность негативных последствий научно-технического прогресса и других факторов общественной жизни образовали особую группу рисков и специфические экономические отношения между людьми по поводу возмещения потерь в их доходах. В страховом риске утраты доходов населения и в соответствующих защитных мерах и заключается сущность финансового механизма добровольного страхования жизни как страховой защиты доходов населения. Несмотря на то, что страховая защита доходов населения в наибольшей доле реализуется через общественные фонды потребления (фонды социального и пенсионного страхования) в виде государственного социального и пенсионного страхования, добровольное страхование жизни не в малой степени также составляет основу страховой защиты населения. Государство не может полностью удовлетворить потребности людей только за счет общественных фондов потребления, поэтому складываются объективные возможности для дополнения общественной страховой защиты населения путем части денежных вложений самого населения в рамках страхования жизни. Реализация такой возможности осуществляется либо в индивидуальной форме страховой защиты жизни за счет личных сбережений, либо с помощью страхования жизни в форме коллективной страховой защиты. Личное страхование — отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В качестве объектов личного страхования, как видно из определения, выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев). Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения. Социальное страхование является обязательным, личное страхование — как правило, добровольным. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Личное страхование в Российской Федерации охватывает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Система видов личного страхования учитывает самые разнообразные интересы страхователей. Наиболее популярны договоры страхования жизни, в которых удобно сочетается их рисковая и сберегательная функции. При отборе контингента страхователей страховщик руководствуется в основном двумя критериями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главным фактором, определяющим уровень смертности населения. Большинство договоров заключается на пять лет. Однако договор может быть заключен и на другие сроки — вплоть до 20 лет. Согласно классификации видов страховой деятельности, представленной в ст. 329 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 10.12.2003 г. и от 07.03.2005 г.), личное страхование включает три подотрасли (вида страховой деятельности): страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. В соответствии с правовыми нормами, представленными в ч. 1 ст. 4 указанного Закона, ч. 1 ст. 934 ГК РФ, и действующей практикой страхования основные страховые случаи и цель страховой защиты от них страховщиком по подотраслям личного страхования заключаются, в частности, в следующем: а) при страховании жизни страховщик обязан осуществлять страховые выплаты в случаях: дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста; наступления событий в жизни застрахованного лица, определенных договором страхования (достижение возраста или наступление срока для выплаты пенсий, ренты (аннуитетов); окончание детьми, внуками школы и/или поступление в институт; вступление в брак и т.п.); смерти застрахованного лица; б) при страховании от несчастных случаев и болезней страховщик обязан произвести страховые выплаты в случаях: наступления временной нетрудоспособности вследствие причинения вреда жизни, здоровью застрахованного лица произошедшим несчастным случаем или болезнью; наступления инвалидности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию; в) при медицинском страховании страховщик обязан осуществить оплату медицинских услуг, лекарственных средств, медицинских материалов в пределах страховой суммы в случаях: амбулаторно-поликлинического лечения застрахованного лица; стационарного лечения застрахованного лица; санаторно-курортного, восстановительного лечения застрахованного лица. В новой редакции Закона РФ " Об организации страхового дела в Российской Федерации» и главе 48 ГК РФ определение понятия «личное страхование» отсутствует. Однако для анализа и оценки правового регулирования личного страхования на основании норм, адресованных не к подотраслям, а к личному страхованию в целом, необходимо определить, что же следует понимать под личным страхованием. Исходя из состава видов личного страхования, объединенных в подотрасли, и основного их содержания можно предложить, например, следующее определение этого понятия: личное страхование представляет собой совокупность подотраслей и видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховой выплате в размере частичной или полной компенсации вреда (в пределах страховой суммы), причиненного опасным событием, болезнью - жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица), либо в величине страховой суммы по накопительно-сберегательному договору страхования пенсии, ренты, других видов доходов, дополнительных расходов (например, на оплату профессионального образования, на отпуск и т. п.). Предметами личного страхования являются жизнь, здоровье застрахованных лиц, а также их дополнительные доходы или расходы (Шихов А.К. «Страхование», с. 33-35). Понятие «объект страхования» применительно к личному страхованию раскрывается в ч. 1 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где указывается, что объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: 1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); 2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Основу правового обеспечения личного страхования составляют: -Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; - Гражданский кодекс РФ; - Правила формирования страховых резервов по страхованию жизни; - Правила размещения страховщиками страховых резервов; - Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств; - Методика расчета тарифных ставок по видам страхования Важное место в правовом обеспечении личного страхования занимают законы, указанные в разделах 5.2, 5.3 (группы специальных законов). К ним относятся, в частности: - Закон РФ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»; - Указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров»; - Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»; - Закон РФ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве»; - Закон РФ «О государственной защите судей, должностных - Закон РФ «О прокуратуре Российской Федерации»; - Закон РФ «О судебных приставах»; - Закон РФ «О государственной гражданской службе Российской Федерации»; - Закон РФ «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей»; - Закон РФ «О космической деятельности» - Закон РФ «О частной детективной и охранной деятельности»; - Закон РФ «О милиции»; - Закон РФ «О государственной налоговой службе»; - Закон РФ «Об использовании атомной энергии»; - Закон РФ «О внешней разведке»; - Закон РФ «О статусе депутата Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации»; - Воздушный кодекс РФ; - Кодекс торгового мореплавания РФ. Страховое законодательство регулирует практически все вопросы установления страховых правоотношений субъектов личного страхования. Предметы (объекты) личного страхования, страховые риски, порядок уплаты и размеры страховой премии, условия и суммы страховых выплат при страховых случаях весьма разнообразны. Поэтому общие условия формирования страховых правоотношений по отдельным видам (подвидам) страхования определяются правилами личного страхования, которые разрабатываются страховщиками в соответствии с нормами страхового и общегражданского законодательства и нормативно-методическими документами ФССН. Конкретные страховые правоотношения устанавливаются при заключении договора определенного вида (подвида) личного страхования той или иной подотрасли в соответствии с правилами страхования данного вида (подвида) и действующим законодательством. Установление основного (первичного) страхового правоотношения при личном страховании определяется ч. 1 ст. 934 ГК РФ. В частности, в ней указывается что «по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)». Права и обязанности сторон договора личного страхования по данной правовой норме не отличаются, по существу, от соответствующих прав и обязанностей сторон договора имущественного страхования, определяемых ч. 1 ст. 929 ГК РФ. В обеих нормах допускается возможность страховой выплаты (страхового возмещения, страховой суммы) при страховом случае самому страхователю или иному лицу, названному в договоре страхования (застрахованному лицу, выгодоприобретателю). Указанные права и обязанности сторон договора личного страхования представляют основное (первичное) правоотношение. Но страховые правоотношения не ограничиваются основным правоотношением. Правовые нормы, регулирующие личное страхование, определяют и вторичные правоотношения, которые обеспечивают установление и реализацию основного правоотношения. Основные понятия личного страхования Личное страхование — страхование, обеспечивающее риски, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Риск - причина страхования, которая определяет и характеризует каждое его направление или разновидность. Договор личного страхования — это гражданско-правовая сделка. По данному договору страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов в случае наступления страхового случая возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала ренты либо других предусмотренных выплат. Жизнь или смерть не могут быть объективно оценены. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности. В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой. Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, риск связан с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие этого, застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску. Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба. Последние не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду страхования заключаются соответствующие договоры. Некоторые виды личного страхования, в частности, страхование жизни, могут быть выделены как имеющие особо длительную продолжительность, а иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора — один год, подразумеваются ежегодное его возобновление и возможность расторжения любой из сторон; в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, страхование в течение всей жизни и т.д. заключаются обычно на длительный срок, в течении которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт. Классификация личного страхования Классификация личного страхования производится по разным критериям. По объему риска: - страхование на случай дожития или смерти; - страхование на случай инвалидности или недееспособности; - страхование медицинских расходов. По виду личного страхования: - страхование жизни; - страхование от несчастных случаев. По количеству лиц, указанных в договоре: - индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо); - коллективное страхование (страхователями и застрахованными выступает группа физических лиц). По длительности страхового обеспечения: - краткосрочное (менее одного года); - среднесрочное (1—5 лет); - долгосрочное (6—15 лет). По форме выплаты страхового обеспечения: - с единовременной выплатой страховой суммы; - с выплатой страховой суммы в формы ренты. По форме уплаты страховых премий: - страхование с уплатой единовременных премий; - страхование с пожизненной уплатой премий; - страхование с ежемесячной уплатой премии.
|