Коммерческие банки и их место в кредитной системе

“Наиболее крупные из коммерческих банков являются институтами универсального профиля, осуществляющими обширный набор операций и предоставляющими клиентам полное финансовое обслуживание. Свое название – «коммерческие» (от англ. commerce - торговля) - банки получили в период своего становления, когда в основном занимались кредитованием и обслуживанием купцов, торговых операций и компаний. Основное место в деятельности коммерческих банков занимают депозитно-ссудные операции, а главной отличительной особенностью является прием средств на текущие счета (вклады до востребования), иными словами, ведение кассы предпринимателя, частного лица.

Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» определяет банк как кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.”[8]

Коммерческие банки являются старейшими кредитными учреждениями. Они выполняют большинство финансовых операций и услуг. Центральное место коммерческих банков в кредитной системе государства определяется огромным объемом контролируемых ими ресурсов, уникальным сочетанием операций и услуг, которые обеспечивают банкам неразрывную и постоянную связь со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

“Начиная с 60-х гг. коммерческие банки внедрились в такие сферы финансового обслуживания, в которых они раньше либо вообще не участвовали, либо участвовали в очень ограниченных масштабах: сделки с недвижимостью, лизинг (финансирование аренды дорогостоящего оборудования), факторинг (взыскание дебиторской задолженности), бухгалтерское и компьютерное обслуживание, управление имуществом по доверенности и др. Еще одной сферой, осваиваемой коммерческими банками, стало страхование, куда длительное время им был закрыт доступ. Освоение новых сфер позволяет банкам в современных условиях предлагать клиентам «пакет» полного финансового обслуживания.

Универсализация операций, усилив позиции ведущих коммерческих банков, привела к обострению конкуренции во всех областях банковской деятельности, с одной стороны, между однотипными учреждениями, с другой – между разными типами кредитных учреждений.

Острый характер приняла, в частности, конкурентная борьба за сбережения населения и накопления предпринимательских структур. Удлинение сроков кредитования потребовало от банков изменения структуры привлеченных средств в сторону увеличения доли срочных и сберегательных вкладов. Отмена существовавших длительное время ограничений в размерах ставок по срочным и сберегательным вкладам, выплачиваемых коммерческими банками, позволила американским и английским банкам успешно конкурировать со специальными сберегательными учреждениями ”.[9]

По разнообразию активных операций, т.е. размещению привлеченных ресурсов, коммерческие банки не имеют себе равных в кредитной системе. Расширение круга клиентов банков за счет включения представителей малого бизнеса и малоимущих слоев населения является одним из наиболее заметных явлений в развитии коммерческих банков в последние десятилетия. Однако здесь не все обстоит так хорошо.

Банковский сектор сегодня занят крупными проектами, а в последние годы стали активно привлекать вклады физических лиц и развивать ипотечное, а также потребительское кредитование. Российские коммерческие банки могли бы более широко давать малому бизнесу кредиты, но этого не происходит, несмотря на то, что в наших коммерческих банках есть деньги. Система кредитования малого бизнеса остается недостаточно развитой. Коммерческие банки предпочитают работать с крупными клиентами, им нужны гарантии, что деньги вернутся.

На пути развития кредитования малого бизнеса стоят три препятствия. Главный тормоз - отсутствие у мелких предприятий достойного обеспечения кредита. Малый бизнес создавался в результате частной инициативы граждан. Он не имел отношения к приватизации и не получил средств бывших государственных предприятий. Вторая проблема - дороговизна кредитных ресурсов. Производство не может выдержать высоких процентных ставок по кредитным ресурсам. Процентная ставка для неокрепших предприятий чрезмерно высока. Третью проблема - невозможность получить залоговое обеспечение через суд.

Однако, несмотря на риски, связанные с кредитованием мелкого бизнеса, такие предприятия должны со временем стать и уже становятся желанными клиентами для банков. Во-первых, они - одни из самых дисциплинированных заемщиков. Возврат кредитов здесь составляет 98 – 99 %. Пусть " возня" с множеством небольших по размеру кредитов занимает у банков больше времени, пусть кредиты недостаточно обеспечены залогом, но игра стоит свеч: высокий процент возвратности и сильная диверсификация кредитного портфеля для банков в нынешней ситуации очень важны.

На фоне этой ситуации в стране появились отличительные от коммерческих банков специализированные кредитно-финансовые институты.