Кредит как сделка эквивалентного обмена

В экономической литературе кредитная сделка изучена в форме ссуды. В таком качестве кредитная сделка, так же, как и торговая, состоит из двух частей. Момент предоставления кредита отделен от момента возврата долга отрезком времени t, и за пользование ресурсом в течение этого срока устанавливается и взимается плата в виде процента. Однако, в отличие от торговой сделки, где две ее части полностью отделены одна от другой на неопределенное время, в кредитной сделке отрезок времени t не только отделяет две ее части, но и соединяет их в одну сделку. Это происходит потому, что отрезок времени t точно количественно определен и является одним из условий сделки. В таком виде кредитную сделку принято характеризовать тремя свойствами: срочность, возвратность, платность.

Отложим кредитную сделку в указанном выше виде в сторону, и обратимся к рассмотрению кредита как формы эквивалентного обмена. Начнем с момента предоставления кредита. Рассмотрим ситуацию, когда весной бедный земледелец, оказавшись в стесненных обстоятельствах, обращается к богатому соседу с просьбой одолжить мешок зерна для посева. Богатый сосед положительно откликается на его просьбу, но обставляет свое согласие рядом условий. Ориентируясь на обычную урожайность в этих местах, он исходит из того, что бедняк получит осенью из посеянного мешка зерна три мешка урожая. Богач соглашается подождать с возвратом долга до осени, но требует вернуть ему не один, а полтора мешка зерна. Бедняк принимает предложенные условия и обещает вернуть осенью полтора мешка зерна вместо полученного в данный момент одного, после чего удаляется с полученным мешком зерна.

Теперь зададимся вопросом: если мы имеем дело с эквивалентным обменом, что получил кредитор в качестве эквивалента взамен мешка зерна, отданного заемщику? Ответ состоит в том, что кредитор получил обещание. Это обещание представляет собой контракт как способ оформления экономической сделки. В данном обещании предоставленная взаймы ссуда и срок, на который она выдана, получают количественное выражение в виде оговоренных величин. Величина обязательства, указанного в контракте, представляет собой эквивалент выданной ссуды с учетом фактора времени и ставки процента.

Кредитные отношения основаны на уверенности лица, предоставившего ссуду, в том, что заемщик выполнит обещание вернуть ее. Отсюда возникло само название «кредит», означающее в первоначальном смысле «доверие». По этой причине регулирование таких отношений из личного дела двух участников превращается в объект общественных отношений, которые регулируются обычаями и традициями, религиозными канонами и силой государства на основе закона.

В кредитной сделке происходит обмен ресурса на контракт. На одной стороне этой сделки выступает ресурс, на другой – его символический эквивалент, оформленный в виде контракта. Когда кредитор передает заемщику в ссуду определенный ресурс или денежную сумму, он получает взамен обещание (устное или письменное) возвратить эту сумму в установленный срок и заплатить процент за ее использование.

Отдельное существование эквивалента в форме контракта открывает возможности его передачи другим лицам, а в дальнейшем – торговли этим эквивалентом. В этом заключен потенциал развития функции сохранения ценности и развития кредитного рынка.

На основе этих рассуждений можно сделать следующие выводы.

Зафиксированная в обещании (долговом обязательстве, контракте) величина ценности, подлежащая возврату в установленный срок, представляет собой сумму величин ценности ресурса и процентного дохода, который может принести использование ресурса в течение данного отрезка времени при данной ставке процента. Эта величина и является динамическим (кредитным) эквивалентом предоставленной ссуды. Она выступает в символической форме – в виде числа, удостоверенного в форме контракта соответствующим образом. Термин «динамический» («кредитный») применительно к такому эквиваленту означает, что данный эквивалент является подвижной величиной, растущей на протяжении отрезка времени, на который предоставляется ссуда. В начальном моменте этого отрезка времени он равен величине предоставленной ссуды, далее он растет темпом, определяемым ставкой процента, и в конечный момент времени (момент истечения срока ссуды) достигает суммарной величины ценности ресурса и порожденного его использованием дохода при данной ставке процента. Выражаясь современным языком, динамический эквивалент – это будущая стоимость ресурса в промежутке времени от момента его предоставления в кредит до момента его возвращения при данной ставке процента. Кредит образует сферу операций, где деньги действуют во времени, в ходе которого изменяется их величина.

Формулу кредитной сделки как разновидности обмена можно выразить следующим образом:

S = P f (t, %)

Где:

S означает будущую сумму, включающую ценность выданного в ссуду ресурса и процент за его использование;

Р означает величину выданной суммы;

f означает функциональную зависимость;

t означает период времени пользования ресурсом;

% означает ставку процента по данной ссуде.

 

Исторический опыт кредита породил применение простых и сложных процентов. Не вдаваясь здесь в исторический анализ появления и развития этих категорий, обратим внимание на их экономическое значение в эпоху капитализма. Уравнения с применением простого или сложного процента выражают условия кредитной сделки как разновидности эквивалентного обмена, на обеих сторонах которой в каждый данный момент времени присутствуют эквивалентные величины, сложившиеся в соответствии с условиями кредитного соглашения.

Необходимым условием возникновения денежного кредита было оформление функции денег как средства сохранения стоимости. Появление у денег функции сохранения стоимости создает условия не только для отнесения момента завершения торговой сделки (обмена) на некоторый срок, но и для предоставления денег в ссуду на срок и развития затем на этой основе торговли деньгами на срок.

Дальнейшее развитие функции денег как средства сохранения ценности, ее трансформация в функцию накопления и ее последующий прогресс в данном качестве неразрывно связаны с развитием кредита – эти два процесса взаимно обуславливают друг друга. Прогресс и совершенствование кредитной системы обогащают функцию накопления, наполняя ее новым содержанием. Механизм взаимодействия кредита и функции денег как средства накопления порождает соответствующие институты и инструменты кредитной системы, служит движущей силой ее развития.

Теперь, чтобы объяснить причины функционирования вещественных и кредитных денег, перехода от одних к другим и состава современных денег, обратимся к рассмотрению эволюции денег от одних форм к другим. Представим схематическую таблицу, в которой две стороны олицетворяют равноценный обмен товаров на деньги. На стороне ключевых товаров показаны товарные ресурсы, характеризующие товарные отношения на определенном историческом этапе, а на стороне денег показаны те формы денег, которые соответствуют требованиям товарных отношений на данном этапе.