Посредством банковских вкладов

Физические лица в России осуществляют свои инвестиции в экономику в основном посредством банковских депозитов, сертификатов, облигаций и вложений в ценные бумаги.

Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных и привлеченных средств. В общей сумме банковских ресурсов привлеченные ресурсы занимают преобладающее место.

Основную часть привлеченных ресурсов коммерческих банков составляют депозиты, то есть денежные средства, внесенные в банки клиентами (частными и юридическими лицами) на определенные счета.

Депозиты выступают для вкладчика в двойной роли: в роли денег, с одной стороны, и в роли капитала, приносящего процент, - с другой. Преимущество депозита перед наличными деньгами заключается в том, что депозит приносит проценты, а недостаток – в том, что депозит приносит пониженный процент по сравнению с тем процентом, который обыкновенно приносит капитал.

Этот пониженный процент – не случайное явление, а момент сущности банка как коммерческого учреждения. Выплачиваемый по депозитам процент ниже того процента, который банки получают за помещенные ими в различных предприятиях средства. На эту разницу и существует банк.

В России основным источником финансирования оборотных средств организаций, проектов и капитальных вложений служат банковские кредиты. Кредитные банковские ставки в России высоки по причине высокой инфляции. Но, тем не менее, банковские кредиты – основной источник финансирования предприятий. До кризиса 2008-2010 гг.существенную роль в финансировании экономики начал было играть фондовый рынок. Но в связи с кризисом его роль существенно снизилась.

Основную часть привлеченных ресурсов коммерческих банков, используемых для кредитования клиентов, составляют депозиты физических лиц, то есть населения.

Объемы кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных банками организациям, физическим лицам и кредитным организациям (млн.руб.), на 01.10.2009 г., по данным Банка России, составляли 13, 4 трлн.руб.

Вклады физических лиц в банках на 01.10.2010 составили 8 879 272 млн.руб., что составляет 50% от совокупного объема кредитов всех форм банковской системы РФ (табл. 4.2.1).

Дополнительно население кредитует экономику через банки посредством покупки у них депозитных сертификатов, сберегательных сертификатов и облигаций (табл.4.2.2).

В России совокупные сбережения юридических и физических лиц не опускались ниже уровня (25-30%) ВВП (за исключением 1998 г.). В то же время на накопления (инвестиции) направлялось лишь 18-22%. Таким образом, внутри страны имеются собственные источники финансирования экономики, которые используются неэффективно.

Табл.4.2.1.