Студопедия — Одна из главных аналитических задач в страховании – оценка риска.
Студопедия Главная Случайная страница Обратная связь

Разделы: Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

Одна из главных аналитических задач в страховании – оценка риска.






Оценка риска - оценка вероятности (частоты) наступления опасности, прогнозирование вероятности уровня потерь (ущерба) и, исходя из этого, определение их стоимостной величины.

Для оценки риска пользуются статистикой: а) о наступлении страховыхсобытий; б) размерах выплат; в) размерах ущерба и др.

Информация анализируется, выявляются тенденции развития риска. На основе анализа выделяют группы риска, которые содержат объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (например, дачи, построенные из одного итого же материала и т.п.). Средняя величина рисковых обстоятельств естьсредний рисковый тип группы.

Рисковые обстоятельства – факторы, оказывающие влияние на риск,способствующие его наступлению. Например, если рассматривать риск пожара, то рисковыми обстоятельствами здесь будут являться такие, как несоблюдение правил пожарной безопасности, отсутствие либо неэффективностьсредств пожаротушения и др.

Определение рисковых обстоятельств оченьважно для определения степени риска и размера страховой премии.

На практике используются следующие методы оценки риска:

1) метод индивидуальных оценок. Метод применяется для оценки рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщикделает ориентировочную первоначальную оценку, опирающуюся на его опыти субъективный взгляд. В дальнейшем полученные результаты корректируются в зависимости от сложившейся в отношении рассматриваемого рискастатистики. Например, страхование производства с уникальным новейшимоборудованием и др.;

2) метод средних величин. Предполагает оценку риска по данным обаналогичных рисках, входящих в одну рисковую группу. Используется прием, когда объекты, относимые к отдельным рисковым группам, делятся наподгруппы по какому-либо признаку (балансовая стоимость объекта, видтехнологического оборудования и т.п.) и риск определяется в отношении выделенных подгрупп. Например, размер риска в отношении производственного оборудования различен в зависимости от его вида, отрасли, где оно применяется;

3) метод процентов. Предполагает использование скидок и надбавок кимеющейся аналитической базе в зависимости от возможных положительныхи отрицательных отклонений от среднего рискового типа.

Страховой случай – событие, при наступлении которого страховщикобязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму) в силу законаили договора. В имущественном страховании – это стихийное бедствие, аварии, взрывы и т.д.; в личном – дожитие до обусловленного срока или событие, вызвавшее наступление несчастного случая или смерти.

Системы страховой ответственности обусловливают соотношение между страховой суммой застрахованного объекта и фактическим убытком. Впрактике страхования применяются несколько систем страховой ответственности:

- страхование по полной стоимости. Выплата страхового возмещенияосуществляется в размере убытка, но в пределах страховой суммы.

- страхование по системе пропорциональной ответственности. Даннаясистема ответственности означает неполное, частичное страхование объекта.Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированнойдоле (пропорции). Рассчитать величину страхового возмещения можно поформуле:

В = (С∙У)/Ц

где B - страховое возмещение;

C - страховая сумма по договору;

Ц - стоимостная оценка объекта страхования;

У - фактическая сумма ущерба.

- страхование по системе первого риска. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но в пределах страховой суммы. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается;

- страхование по системе дробной части. Устанавливаются две страховые суммы: страховая сумма и показанная стоимость. По показанной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показанной стоимости и ее дробной части. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы. В случае, когда показанная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование по системе "дробной части" соответствует страхованию по системе первого риска. В случае, когда показанная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле:

В = (П*У)/Ц

где В -страховое возмещение;

П -показанная стоимость.;

У -фактическая сумма ущерба;

Ц - стоимостная оценка объекта страхования.

- страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Страхование по восстановленной стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты.

- страхование по системе предельной ответственности. Возмещаемый ущерб определяется как разница между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Обычно используется при страховании дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Франшиза - освобождение страховщика от необходимости возмещать убытки, не превышающие определенный, заранее оговоренный размер. Наиболее широко применяемые формы: безусловная франшиза, условная франшиза, временная франшиза.

При условной франшизе страхователь несет расходы только до достижения суммы франшизы. Если убытки превышают эту сумму, то страховщик оплачивает убыток полностью.

При безусловной франшизе страхователь участвует в возмещении каждого убытка в процентах или фиксированной суммой. Страховое возмещение равно ущербу за вычетом безусловной франшизы.

Временная франшиза обычно применяется при страховании от убытков вследствие простоев в работе; страхователь участвует в возмещении убытков в определенный период времени простоев в работе (например, убытки вследствие первых 10 дней простоя в работе несет сам страхователь).

– 2 –

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст.4.1.) называет следующих участников страховых отношений:

- страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

- страховые организации;

- общества взаимного страхования;

- страховые агенты;

- страховые брокеры;

- страховые актуарии;

- орган страхового надзора;

- объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельность страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Страховщик – юридическое лицо, обособленный хозяйствующий субъект, который создан специально для осуществления страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию.

Страховщики выполняют следующие основные функции: осуществляют оценку рисков; получают страховые премии; определяют размер убытков или ущерба; формируют страховые резервы; инвестируют активы; производят страховые выплаты.

Выделяются следующие типы страховщиков: страховые компании (общества), перестраховочные компании (общества), общества взаимного страхования.

Страховые компании (организации) – коммерческие организации, специализирующиеся на осуществлении страховых операций.

Перестраховочные компании (общества) – компании, которые осуществляют деятельность, связанную только с перестрахованием.

Перестрахование – деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования обязательств по страховым выплатам (п.1 ст.13 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Перестраховочные компании приобретают и продают не страховую услугу, а риск, связанный с осуществлением страховой услуги, обеспечивая надежность и устойчивость всей страховой системы.

Страховые компании могут осуществлять перестраховочные операции на основании соответствующей лицензии.

Кроме того, законодательство накладывает здесь дополнительные условия и ограничения:

1) не подлежит передаче в перестрахование риск по договору страхования жизни (накопительная часть);

2) если компания имеет лицензию по страхованию жизни, то она не имеет права осуществлять прием рисков в перестрахование по имущественному страхованию.

Общества взаимного страхования. Этой форме страхования посвящена 968 ст. ГК РФ. Признаки Общества взаимного страхования: некоммерческий характер деятельности; страхование осуществляется в интересах своих членов; страхование осуществляется либо на основе договора, либо в соответствии с учредительными документами на основе членства в обществе.

Таким образом, в случае общества взаимного страхования страховой фонд образуется на основе централизации средств участниками паевого фонда, которые одновременно выступают как страхователями, так и страховщиками. Следовательно, участникам общества взаимного страхования принадлежат все его активы.

Страховые посредники. Большинство страховых операций в мире осуществляется через страховых посредников, среди которых выделяются:

- страховые брокеры,

- страховые агенты.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры на территории РФ имеет право осуществлять иную, не запрещенную законодательством деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Таким образом, страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (кроме договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории РФ не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат (с 01.07.06 г.) и осуществляющие на основании трудового либо гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов, оценке инвестиционных проектов с использованием акутарных расчетов.

Объединения страховщиков, создаваемые с целью совместного страхования или для решения профессиональных вопросов функционирования страховщиков.

Страховой рынок – определенная сфера финансовых отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита и где формируется спрос и предложение на нее. Страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую структуру, объединяющую различных субъектов, которые преследуют свои специфические интересы и выполняют определенные функции.







Дата добавления: 2015-10-19; просмотров: 699. Нарушение авторских прав; Мы поможем в написании вашей работы!



Практические расчеты на срез и смятие При изучении темы обратите внимание на основные расчетные предпосылки и условности расчета...

Функция спроса населения на данный товар Функция спроса населения на данный товар: Qd=7-Р. Функция предложения: Qs= -5+2Р,где...

Аальтернативная стоимость. Кривая производственных возможностей В экономике Буридании есть 100 ед. труда с производительностью 4 м ткани или 2 кг мяса...

Вычисление основной дактилоскопической формулы Вычислением основной дактоформулы обычно занимается следователь. Для этого все десять пальцев разбиваются на пять пар...

Реформы П.А.Столыпина Сегодня уже никто не сомневается в том, что экономическая политика П...

Виды нарушений опорно-двигательного аппарата у детей В общеупотребительном значении нарушение опорно-двигательного аппарата (ОДА) идентифицируется с нарушениями двигательных функций и определенными органическими поражениями (дефектами)...

Особенности массовой коммуникации Развитие средств связи и информации привело к возникновению явления массовой коммуникации...

В эволюции растений и животных. Цель: выявить ароморфозы и идиоадаптации у растений Цель: выявить ароморфозы и идиоадаптации у растений. Оборудование: гербарные растения, чучела хордовых (рыб, земноводных, птиц, пресмыкающихся, млекопитающих), коллекции насекомых, влажные препараты паразитических червей, мох, хвощ, папоротник...

Типовые примеры и методы их решения. Пример 2.5.1. На вклад начисляются сложные проценты: а) ежегодно; б) ежеквартально; в) ежемесячно Пример 2.5.1. На вклад начисляются сложные проценты: а) ежегодно; б) ежеквартально; в) ежемесячно. Какова должна быть годовая номинальная процентная ставка...

Выработка навыка зеркального письма (динамический стереотип) Цель работы: Проследить особенности образования любого навыка (динамического стереотипа) на примере выработки навыка зеркального письма...

Studopedia.info - Студопедия - 2014-2024 год . (0.013 сек.) русская версия | украинская версия