Тема 8. Рынок страхования

Тема 8. Рынок страхования

 

1. Сущность страхования, его формы и виды.
2. Участники и организация страхового рынка.
3. Основные виды страхования.
4. Финансовые основы и особенности инвестиционной деятельности страховщиков.
5. Регулирование страхового рынка.

– 1 –

Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений по поводу формирования целевых фондов денежных средств за счет взносов страхователей и расходования этих средств на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Из этого определения следует:

- при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, которые обусловлены наличием страхового риска;

- для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, которые связаны с солидарной раскладкой ущерба;

- для страхования характерна временная и пространственная раскладка ущерба;

- страхование жизни характеризуется возвратностью страховых взносов.

Признак возвратности средств сближает экономическую категорию страхования с категорией «кредит».

Страхование является одним из методов страховой защиты. Понятие «страховая защита» можно рассматривать в двух смысловых значениях:

1) как экономическую категорию, отражающую совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, которыесвязаны с возмещением потерь, наносимых общественному хозяйству и жизненному уровню населения;

2)как совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам вследствие рискованного характера общественного производства и жизнедеятельности.

Функции страхования:

- рисковая;

- предупредительная;

- сберегательная;

- контрольная.

Рисковая функция является основной, поскольку именно риск стимулирует страхование.

Предупредительная функция связана с финансированием за счет средств страхового фонда мероприятий, направленных на уменьшение степени и последствий риска. Меры по предупреждению чрезвычайных событий и минимизации степени риска называются превенцией.

Сберегательная функция связана с потребностью граждан в страховой защите достигнутого ими социального положения и уровня доходов и направлена на сбережение денежных сумм населения.

Контрольная функция заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.

Слово «риск» буквально означает «принятие решения», результат которого заранее неизвестен, или, другими словами, событие, которое имеет случайный характер с непредсказуемыми отрицательными либо положительными последствиями.

В развитии понятия «риск» можно выделить следующие ступени:

1) на первой ступени в самом общем виде риск определяется как вероятностное распределение результатов хозяйственных действий субъектов.

Сами результаты могут быть неоднозначны из-за неопределенности факторов внешней среды и неполноты информации, которая свойственна процессу принятия решения;

2) вторая ступень определения риска связана с введением понятия плановых ожиданий субъекта, принимающего решение. Риск определяется как отклонение фактических результатов от их плановых ожиданий. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Возможность положительного отклонения (при исходных заданных условиях) на одно ожидаемое явление называется «шанс». При отрицательном отклонении с понятием «риск» тесно связано понятие «ущерб». Если риск - это только возможное отрицательное отклонение, то ущерб - действительное фактическое отрицательное отклонение от плановых ожиданий;

3) на третьей ступени риск рассматривается как распределение вероятностей неблагоприятных результатов, характеризующееся некоторыми показателями: ожидаемое значение и разброс значений. Ожидаемое значение – это средневзвешенное значение всех результатов, где весами служат их вероятности. При этом вероятность может оцениваться объективными или субъективными методами. Разброс показывает меру отклонений действительных результатов от ожидаемых и измеряется показателями дисперсии, стандартного отклонения и коэффициентами вероятности.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании. В силу этого в страховании понятие «риск» связано с отрицательными отклонениями и последствиями. Итак, риск – событие с отрицательными, невыгодными экономическими последствиями, которое возможно, т.е. с какой-то вероятностью наступит в будущем в какой-то момент времени в неизвестных размерах.

Анализ рисков позволяет разделить риски на две большие группы:страховые и нестраховые. Страховым риском называют тот риск, которыйвозможно застраховать.

Назовем критерии страхового риска:

- возможность;

- случайность;

- неизвестность факта наступления страхового случая во времени;

- возможность применения к риску закона больших чисел, а именно случайное проявление конкретного риска соотносится с однородной совокупностью схожих рисков;

- возможность риска нанести ущерб;

- измеримость в денежном выражении последствий риска;

- непреднамеренность со стороны страхователя и других заинтересованных лиц;

- осуществление страховой защиты в общественных интересах.

Понятие «страховой риск» следует рассматривать с точки зрения:

а)самой опасности, в отношении которой производится страхование;

б) степени и величины ожидаемой опасности; в) во взаимосвязи с объектом страхования.

В правовом аспекте, страховой риск – это явление или совокупностьявлений, при наступлении которых происходят выплаты из страхового фонда.

Кроме того, существуют так называемые специфические риски, средикоторых принято выделять риски аномальные и катастрофические.

У аномальных риск существенно выше либо ниже нормы. Это не позволяет отнести их к тем или иным группам страховой совокупности.

Катастрофические риски охватывают массу объектов и причиняют катастрофический ущерб (например, землетрясения, цунами, аварии на АЭС идр.).