Охарактеризуем элементы внутренней среды страхового рынка.

Виды страховых услуг – круг предлагаемых на рынок страховых продуктов, которые характеризуются определенным набором условий страхования, включающих перечень субъектов страхования, набор страховых рисков,требования по установлению уровня страховой ответственности и страховойпремии, порядок заключения договора страхования и обязанности сторон поего исполнению.

Страховые тарифы представляют собой обоснованный уровень, позволяющий определить стоимость страховых услуг. Страхование связано с эмпирическими процессами, поэтому для определения страховых тарифов необходимы специальные процедуры – актуарные расчеты.

Система продажи страховых услуг включат этапы, способы, субъектовпродажи, порядок оформления страховых документов.

Инфраструктура страховой организации представляет собой обслуживающие процесс производства службы, структуры страховой организации:планово-экономическую, финансовую, маркетинговую, техническую, экспертную.

Среди названных служб наиболее специфична экспертная служба, которая включает различных специалистов в зависимости от специализации страховой компании:

- аварийный комиссар. Устанавливает причины, характер и размерыубытков по застрахованным судам, грузам, а также иных видов имущества,оформляет аварийный сертификат;

- сюрвейер. Инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. На основании решения сюрвейера решается вопрос о заключении договора страхования;

- медицинский эксперт. Проводит медицинские экспертизы качествалечения застрахованных, осуществляет проверку реестров на оплату медицинских учреждений;

- диспашер. Специалист в области международного морского права,составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии междусудном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу;

-андеррайтер. Высококвалифицированный специалист в области страхования, имеющий полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки иконкретные условия страхования, может осуществлять функции сюрвейера.

В целом структура страховой компании будет зависеть от а) специализации страховщика; б) размеров (масштабы деятельности, наличие территориально-обособленных подразделений); в) организационно-правовой формыстраховщика.

– 3 –

По юридическому признаку все виды страховых операций согласно ст.

927 ГК РФ делятся на добровольное и обязательное страхование.

Обязательное страхование – форма страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона.

Добровольное страхование - форма страхования, при которой страховые отношения строятся на основе добровольно заключенного договора страхования.

К обязательным видам страхования относятся: социальные виды страхования (обязательное медицинское страхование, государственное пенсионное страхование, обязательное социальное страхование); обязательное страхование пассажиров; обязательное страхование военнослужащих; обязательное страхование владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) и др.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

- субъекты страхования;

- объекты, подлежащие страхованию;

- перечень страховых случаев;

- минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

- размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

- срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

- срок действия договора страхования;

- порядок определения размера страховой выплаты;

- контроль за осуществлением страхования;

- последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

- иные положения.

Социальное страхование осуществляется на основании ФЗ №165-ФЗ от 16.07.99 г. “Об основах обязательного социального страхования”. Данная область страхования представляет собой часть государственной системы социальной защиты, которая осуществляется посредством страхования граждан от возможного изменения материального (социального) положения, в т.ч. по не зависящим от них обстоятельствам. Деятельность в области социального страхования является некоммерческой. Не допускается посредническая деятельность в этой системе.

Виды социальных рисков: необходимость получения медицинской помощи; временная нетрудоспособность; трудовое увечье и профессиональное заболевание; материнство; инвалидность; наступление старости; потеря кормильца; признание безработным; смерть застрахованного лица или нетрудоспособность членов его семьи, находящихся на его иждивении.

В настоящее время источником выплаты данных видов страхового обеспечения являются: средства фондов обязательного медицинского страхования; пенсионного фонда РФ; фонда социального страхования РФ.

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

– владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

– обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

– осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).