Виды личного страхования

Классический вид страхования жизни — страхование на случай смерти, когда страховщик несет ответственность в течение срока, на который заключен договор. Оно может быть временным (срочным) или пожизненным.

В большинстве видов страхования жизни смерть признается страховым событием, если она наступила в результате любых причин (несчастный случай, болезнь, катастрофа и т.п.), за исключением самоубийства и других событий, не носящих для страхователя случайный характер. Страхование на случай смерти предусматривает выплату страховой суммы только при наступлении смерти застрахованного в период действия договора.

Кроме того, существуют подвиды страхования на случай смерти: на случай утраты трудоспособности и смерти, на случай хирургического вмешательства. Первый вид страхования может объединять два вида страховой ответственности: в связи с утратой общей трудоспособности в результате несчастного случая и на случай смерти застрахованного. Как правило, договор заключается с лицами, достигшими 16, но не старше 60 лет на срок от 1 года до 20 лет. По второму виду договор заключается с лицами, которым предстоят любые хирургические вмешательства в условиях стационара, в возрасте от 16 до 75 лет. Договор заключается сроком на 1 год, получателем страховой суммы может выступать любое лицо, назначенное застрахованным.

Если страхователь (застрахованный) умер, не успев получить причитающуюся ему страховую сумму по дожитию или в связи с потерей здоровья, страховая сумма выплачивается его наследникам (по действующему законодательству законными наследниками являются, в первую очередь, (в равных долях) дети (в том числе и усыновленные), супруг (супруга) и родители. Наследники второй очереди — братья и сестры, дедушка и бабушка с обеих сторон. Наследники второй очереди вступают в свои права только при отсутствии или непринятии наследства наследниками по закону первой очереди.

Страхование на дожитие — вид личного страхования, предусматривающий выплату страховой суммы по достижении определенного срока страхования, достижении определенного возраста или с наступлением оговоренного в договоре страхования события. Различают следующие разновидности страхования на дожитие:

1) страхование детей;

2) страхование к бракосочетанию;

3) страхование воспитанников детских интернатов;

4) страхование до определенного срока.

Страхование детей позволяет создать определенные накопления в размере страховой суммы к совершеннолетию ребенка, а также обеспечивает материальную помощь страхователю в случае неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного ребенка. Договоры заключаются с родителями и родственниками ребенка (страхователями) независимо от их возраста и состояния здоровья в пользу ребенка, возраст которого не превышает 15 лет. Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на день заключения договора. Возраст застрахованного определяется в полных годах, для этого неполный год округляется до полного года (в большую сторону), возраст детей до 6 месяцев округляется до нулевого.

Если по каким-либо причинам страхователь не может продолжать уплату взносов по действующему договору, а также в случае смерти страхователя его обязанности может принять на себя любой другой родственник ребенка. Если после смерти страхователя никто из родственников ребенка не принял на себя обязанности страхователя, то по заявлению родителей или опекуна (попечителя) застрахованного ребенка в сберегательном банке открывается вклад и на имя ребенка перечисляется 90% уплаченных взносов.

Страхователь имеет право досрочно прекратить договор страхования и получить часть уплаченных взносов в размере выкупной суммы, если договор оплачен взносами и действовал не менее 6 месяцев. Неуплата взносов за 3 календарных месяца подряд влечет за собой досрочное прекращение договора страхования со всеми вытекающими отсюда последствиями. В случае смерти застрахованного в период действия договора страхования страхователю выплачивается страховое пособие в размере 30% страховой суммы и одновременно возвращаются все уплаченные взносы без удержаний.

Страхование до определенного срока предусматривает выплату страховой суммы в полном размере по истечении некоторого периода времени, независимо от того, доживет ли до этого срока страхователь.

Страхование к бракосочетанию обеспечивает создание накоплений ко дню бракосочетания застрахованного или достижения им 21 года, а также материальную помощь страхователю в случае наступления неблагоприятных событий, связанных со здоровьем застрахованного ребенка. Договоры заключаются при возрасте детей до 15 лет с родителями (усыновителями) и другими родственниками ребенка. Возраст страхователя может быть в пределах 18—72 лет, чтобы на день окончания срока страхования страхователю было не более 75 лет. В пользу одного ребенка может быть заключено несколько страховых договоров одним или разными лицами (страхователями).

Выплата по всем вышеперечисленным видам страхования производится при условии действия договора страхования жизни ко дню дожития, т.е. полной оплаты соответствующего договора очередными или единовременными взносами. Получателем страховой суммы в связи с наступлением дня дожития является только страхователь или застрахованный независимо от того, что по условиям страхования очередные взносы может уплачивать другое лицо. В период действия договора происходит постепенное накопление обусловленной страховой суммы, которая достигает полного размера ко дню дожития.

Страхование ренты на случай жизни (или страхование капитала) — вид страхования, по которому застрахованному лицу в течение определенного срока выплачивается регулярный доход из фонда, накопленного за счет страховых взносов. Существует также пожизненная рента, которая выплачивается застрахованному лицу до конца жизни.

Страхование ренты заключается как в дополнение к договорам страхования жизни, так и комбинируется с другими видами страховой ответственности: утратой трудоспособности, временным или пожизненным страхованием на случай смерти. Страхование ренты может проводиться как в индивидуальной, так и в групповой форме.

Страхование пенсии — вид страхования, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство выплачивать застрахованному пенсию в течение обусловленного срока или пожизненно. В зависимости от периода выплаты пенсия подразделяется на временную, выплачиваемую в течение определенного числа лет, и пожизненную, выплачиваемую до конца жизни застрахованного.

Выплата дополнительной пенсии производится, как правило, по достижении обычного пенсионного возраста. Пенсия выплачивается пожизненно. В период действия договора страхователь может увеличить или уменьшить размер дополнительной пенсии. Он также имеет право в любое время до истечения срока страхования досрочно прекратить договор страхования дополнительной пенсии с возвратом страховых взносов.

В случае смерти страхователя до возникновения права на получение первой пенсии все уплаченные им взносы возвращаются выгодополучателю, указанному в завещательном распоряжении, или, если завещание не было сделано, пережившему супругу, или родственникам. Если право на пенсию возникло, но страхователь не успел получить ни одной пенсии, то названным лицам выплачивается сумма семи годичных пенсий. Срок страхования определяется как разница между пенсионным возрастом страхователя и его возрастом при заключении договора. Страхователями могут выступать мужчины от 25 до 65 лет и женщины от 20 до 60 лет.

Под смешанным страхованием жизни понимают страхование жизни, объединяющее в одном договоре несколько видов страхования (видов страховой ответственности). В России смешанное страхование охватывает страхование на дожитие в сочетании со страхованием на случай смерти и со страхованием от несчастных случаев, т.е. страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы при: дожитии застрахованного до окончания срока страхования; потере здоровья от несчастного случая; наступлении смерти застрахованного.

Договоры заключаются с гражданами в возрасте от 7 до 80 лет, независимо от гражданства. Врачебного освидетельствования для приема на страхование не требуется. Не принимаются на страхование инвалиды I группы. Начальный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего личность. Конечный возраст связан со средней продолжительностью жизни населения в нашей стране.

Если в течение действия договора с застрахованным произошел несчастный случай и была произведена соответствующая выплата, то по окончании срока действия договора выплата все равно производится в размере полной страховой суммы. Данное условие вытекает из того, что указанные выплаты осуществляются за счет различных ставок, заложенных в страховых тарифах.

Страховым случаем при страховании на дожитие до окончания срока страхования является дожитие застрахованного до последнего дня договора страхования. Это означает, что договор должен быть в силе на день дожития, т.е. быть оплаченным страховыми взносами полностью (месячными либо единовременными). Право на получение страховой суммы по дожитию наступает на следующий день после окончания срока страхования.

Если в течение действия договора с застрахованным произошел несчастный случай, повлекший за собой оговоренные последствия, связанные с полученными травматическими повреждениями организма, то выплачивается соответствующая степени потери здоровья часть или полная страховая сумма. Ограничение объема страховой ответственности связано только с последствиями страхового несчастного случая, происшедшего в период действия договора.

Размер подлежащей выплате страховой суммы составляет такую процентную ставку от страховой суммы, на которую заключен договор. Процент потери здоровья определяется по специальной таблице, установленной страховой организацией, при этом потеря здоровья, имевшая место у страхователя до несчастного случая, не учитывается.

Наиболее существенным признаком понятия «несчастный случай» является его внезапность для застрахованного. Если обстоятельства, при которых произошел несчастный случай, нельзя отнести к внезапным, то такой случай признается нестраховым. В правилах смешанного страхования жизни приводится полный перечень последствий несчастных случаев, которые могут повлечь за собой потерю здоровья, и перечень санкций, т.е. страховых случаев, на которые не распространяется страховая ответственность.

При заключении договора страховой ответственности «в связи с наступлением смерти застрахованного» возникает необходимость ограничения страховой ответственности по случаям смерти от болезней в начальный период страхования. Если смерть застрахованного наступила в течение первых 6 месяцев страхования от злокачественной опухоли или сердечно-сосудистого заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате. Ограничение страховой ответственности в этот период распространяется и на самоубийство. Начиная с седьмого месяца наступает полная страховая ответственность по случаю смерти от болезни.

В течение всего срока страхования действуют санкции, связанные со смертью в результате совершения застрахованным умышленного преступления и ряда других оговоренных правонарушений. По всем указанным санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате выкупная сумма за оплаченный до смерти период страхования.

Еще одним видом личного страхования является коллективное (групповое) страхование, под которым понимают совокупность договоров личного страхования, заключаемых страховщиком не с отдельными физическими лицами, а с администрацией предприятия, организации или профсоюзом, которые выступают в качестве страхователя, когда застрахованными являются лица, работающие по найму на данном предприятии, страховые группы, в которые объединяются лица одинаковой профессии, одинаковой должности, получающие одинаковую заработную плату или имеющие один и тот же возраст. Для каждой группы устанавливается единый тариф и единая страховая сумма.

Наиболее часто данный вид используется в качестве страхования от болезней и несчастных случаев. Это страхование:

1) расходов на лечение в больнице;

2) хирургических расходов;

3) обычных, или регулярных, медицинских расходов;

4) чрезвычайных медицинских расходов;

5) доходов от понижения во время болезни.

В настоящее время действует коллективное страхование водителей от несчастных случаев, коллективное страхование спортсменов от несчастных случаев, страхование пассажиров, страхование туристов, страхование работников железнодорожного транспорта от несчастных случаев.

Одна из основных подотраслей личного страхования — страхование от несчастных случаев. Под несчастным случаем применительно к данному виду страхования понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть.

Различают страхование: индивидуальное от несчастных случаев; детей от несчастных случаев; школьников от несчастных случаев; работников за счет предприятий, учреждений и организаций; коллективное водителей от несчастных случаев; коллективное студенческой молодежи; работников железнодорожного транспорта от несчастных случаев; обязательное страхование пассажиров.

Цель данного вида страхования — оказание дополнительной материальной помощи застрахованным к выплатам по социальному страхованию при наступлении определенных неблагоприятных последствий от несчастного случая, отразившихся на их жизни и здоровье.

Страховыми случаями при индивидуальном страховании от несчастных случаев признаются события, имевшие место в период действия договора страхования, а именно:

· временная утрата застрахованным обшей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с 7-го дня лечения, если иное не предусмотрено договором страхования);

· постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности;

· смерть застрахованного как следствие травмы, острого отравления и иных несчастных случаев.

Вышеперечисленные события признаются страховыми случаями, если они оказались следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, судом и т.д.).

События, ставшие следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня несчастного случая.

Страховщик может отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие:

· нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

· совершения или попытки совершения страхователем (застрахованным) преступления;

· управления застрахованным средством транспорта без удостоверения на право его вождения или в нетрезвом состоянии;

· совершения страхователем (застрахованным) противоправных действий;

· участия страхователя (застрахованного) в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т.п.

Наиболее характерные признаки страховых событий «от несчастного случая и болезней» — их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования подотрасли «страхование от несчастного случая и болезней» относятся к рисковой категории страхования.

Договор страхования может заключаться на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т.д. Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон.

Для заключения договора страхования от несчастного случая страхователь представляет письменное заявление по установленной страховщиком форме.

Страхование от несчастных случаев, как правило, является краткосрочным и заключается на период до года с единовременной уплатой взносов, но может заключаться и на срок до 5 лет. Оно проводится в индивидуальной и коллективной форме. Источником уплаты страховых взносов могут быть личные доходы граждан или средства предприятий и организаций.

Договор страхования заключается с гражданами в возрасте от 16 до 74 лет, но с условием, чтобы на день окончания срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет. Страхование заключается без врачебного освидетельствования на срок от года до 5 лет. Страховые события, являющиеся основанием для выплаты страховых сумм, могут быть производственного и бытового характера:

· страхование от несчастных случаев охотников-любителей и рыболовов (на страхование принимаются члены общества охотников и рыболовов, военно-охотничьего общества);

· страхование от несчастных случаев на производстве;

· страхование пассажиров (предусматривает выплату полной или частичной страховой суммы в связи с последствиями несчастного случая, происшедшего с пассажиром в пути);

· страхование туристов экскурсионных групп от несчастных случаев (распространяется и во время нахождения застрахованных в пути);

· страхование временной нетрудоспособности (проводится на случай временной неспособности к труду вследствие заболевания, травмы, а иногда ухода за заболевшим членом семьи для лиц, занятых производственной деятельностью в различных отраслях хозяйства);

· страхование на случай болезни (проводится в основном для лиц трудоспособного возраста с целью оказания страховой защиты на случай нетрудоспособности, вызванной болезнью);

· страхование детей от несчастных случаев (страховыми событиями для данного вида страхования являются: травма, полученная застрахованным в результате несчастного случая; случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, недоброкачественными пищевыми продуктами, и т.д.);

· страхование женщин на случай родов (страховыми для данного вида страхования считаются события, повлекшие нарушение здоровья роженицы: роды, потребовавшие хирургического вмешательства, рождение мертвого ребенка или его смерть в первые 10 дней жизни, смерть роженицы);

· репродуктивное страхование женщин (обеспечивает страховую защиту женщин при развитии у них осложнений детородных органов, обеспечивающих выполнение репродуктивной (детородной) функции, нарушении обычного течения беременности, родов травматических в результате неправильных медицинских операций и др.);

· страхование от болезней и расходов на болезни (обеспечивает страховую защиту при необходимом лечении вследствие болезни);

· страхование специализированных отрядов по охране правопорядка (цель — обеспечение материальных интересов членов специализированных отрядов, оказание им и членам их семей в необходимых случаях материальной помощи);

· страхование спортсменов от несчастных случаев;

· страхование ухода за больными в больнице.

Вопросы для самопроверки

· В чем заключается сущность личного страхования?

· Перечислите виды личного страхования.

· Дайте определение договора страхования жизни.

· Назовите особенности личного страхования по видам страхования.

· Раскройте порядок заключения договора на случай смерти.

· Какие факторы влияют на развитие добровольного страхования жизни?

· Что включает в себя страхование на дожитие?

· Перечислите и охарактеризуйте виды страхования на случай жизни.

· В чем заключается привлекательность смешанного вида страхования?

· В каких случаях используется коллективное страхование?

· Охарактеризуйте события, являющиеся основанием для выплаты страховых сумм при несчастном случае.

Литература

· Балакирева В.А. Страхование жизни / Балакирева В.А. — М.: Финансы и статистика, 2006.

· Маркова Н.С. Страховое дело: учеб. пособие / Маркова Н.С. — М.: МГОУ, 2008.

· Просветов Г.И. Страхование: задачи и решения: учеб.-практ. пособие / Просветов Г.И. — М.: Альфа-Пресс, 2008.

· Рудаков А.П. Страховое дело: учеб. пособие / Рудаков А.П. — М.: МГОУ, 2008.

· Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: учеб. пособие / Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. — Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.

· Страхование: учебник / под. ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.