Оценка кредитоспособности физических лиц.

Оценка кредитоспособности физических лиц имеет специфику - основное внимание уделяется оценке кредитоспособности и дееспособности потенциального кредитополучателя.

Кредитоспособность определяется на основании справки с места работы о среднемесячных доходах, как правило, за последние 3-6 месяцев. На основании данной справки банк производит расчет возможности уплаты банку процентов и погашения основного долга.

В настоящее время в банковской практике применяется экспертная и скоринговая оценка потенциального кредитополучателя.

При экспертной оценке индивидуально рассматривается полный пакет необходимых документов по отдельному заявителю. Применяется при предоставлении физическим лицам кредитов на финансирование недвижимости

Скоринг - статистическая модель, которая позволяет в данный момент времени прогнозировать вероятность некоторого будущего события, исходя из доступной информации сегодня. Это стандартизированный подход, базирующийся на оценке данных,.указанных заявителем в специальных анкетах. Применяется при кредитовании на потребительские цели (по стандартизированным кредитным продуктам)

 

Вопросы для самоконтроля:

1) Что понимается под кредитоспособностью клиента?

2) Какие источники информации используются для оценки кредитоспособности?

3) Что входит в перечень документов, необходимых для предоставления в банк для получения кредита?

4) Для чего в Республике Беларусь создан Кредитный регистр?

5) В каких направлениях осуществляется деятельность Кредитного регистра?

6) Назовите виды кредитных отчетов, предоставляемых Кредитным регистром.

7) Какие существуют способы оценки кредитоспособности?

8) Что предполагается изучать при нефинансовом, экономическом и финансовом анализе?

9) Какие показатели характеризуют финансовое положение потенциальных кредитополучателей и какова методика их исчисления?

10) Каковы коэффициенты, характеризующие ликвидность баланса предприятия и методика их исчисления?

11) В чем содержание показателей деловой активности предприятия и методика их исчисления?

12) Какие показатели характеризуют результативность деятельности предприятия и какова методика их исчисления?

13) В чем сущность рейтинговой оценки кредитоспособности юридического лица?

14) Какие количественные показатели и как они могут учитываться банками при расчете баллов по классам кредитоспособности предприятия?

15) В каких случаях банками принимаются во внимание классы кредитоспособности клиента?

16) В чем состоят особенности оценки кредитоспособности физических лиц?

17) Каковы методики расчета кредитоспособности физического лица на основе различных критериев?

 

Литература:

 

1 Постановление Министерства финансов Республики Беларусь Министерства экономики Республики Беларусь от 27 декабря 2011г. N 140/206 «Об утверждении Инструкции о порядке расчета коэффициентов платежеспособности и проведения анализа финансового состояния и платежеспособности субъектов хозяйствования (в ред. постановлений Минфина, Минэкономики от 07.06.2013 N 40/41, от 09.12.2013 N 75/92);

2 Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 12 декабря 2011 г. N 1672 «Об определении критериев оценки платежеспособности субъектов хозяйствования (в ред. постановлений Совмина от 30.04.2013 N 338, от 17.01.2014 N 33);

3 Закон Республики Беларусь 10 ноября 2008 г. N 441-З «О кредитных историях»;

4 Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 27 мая 2009 г. N 67 «О формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов».

 

Тема 11 Способы предоставления и погашения кредита.

 

11.1 Общие положения о способах предоставления кредита.

11.2 Общие положения о погашении кредита.

11.3 Пролонгация кредита.

11.4 Кредитование по простым (отдельным) счетам по учету кредитной задолженности.

11.5 Консорциальное и синдицированное кредитование.

 

Общие положения о способах предоставления кредита.

Способы предоставления кредита определяются видами используемого при кредитовании счета и техники кредитования.

Для отражения кредитной задолженности ранее использовались специальные ссудные счета, контокоррентные счета, в настоящее время в банковской практике используется только один вид счетов – простой (отдельный) счет.

Предоставление кредитов может производиться с использованием различных техник, выбор которых зависит от потребностей клиентов. Так, кредитование может осуществляться:

- единовременным предоставлением денежных средств;

- в виде кредитной линии, когда банк в течение срока, установленного в договоре,

обязуется предоставлять кредит в согласованном размере частями с установлением лимита выдачи и лимита задолженности.

Лимит выдачи – максимальный размер общей суммы предоставляемых денежных средств.

Лимит задолженности – предельный размер единовременной задолженности по кредиту на каждую конкретную дату.

Кредитная линия может быть возобновляемой, когда при погашении части задолженности выдается кредит в пределах установленного кредитным договором размера кредитной линии.

Банковским законодательством предусмотрено предоставление клиентам определенных категорий микрокредитов.

Микрокредитование осуществляется по упрощенной процедуре на сумму, не превышающую 15000 базовых величин.

Для кредитования крупных проектов может использоваться принцип консорциального и синдицированного кредитования. Привлеченные ресурсы для консорциального кредитования банков-участников не рассматриваются как межбанковские кредиты.

 

Общие положения о погашении кредита.

Погашение кредита может осуществляться за счет первичных и вторичных источников.

Первичные источники – это средства кредитополучателя, высвобождающиеся из кредитуемой сделки в результате их эффективного использования.

Под вторичными источниками понимаются средства, полученные от гарантов, поручителей и в результате реализации заложенного имущества.

Источником погашения (списания с баланса банка) безнадежной кредитной задолженности выступает сформированный банком специальный резерв на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску.

В отдельных случаях может быть произведена реструктуризация задолженности клиентов.

Погашение кредита (первичные источники) и уплата процентов по нему производится в установленной законодательством Республики Беларусь очередности платежей. При этом существует несколько вариантов:

- путем списания денежных средств с текущего счета кредитодателя на основании платежной инструкции;

- путем списания денежных средств с текущего счета кредитополучателя – юридического лица платежным требованием или мемориальным ордером банка-кредитодателя;

- путем списания денежных средств платежным требованием или мемориальным ордером банка с гарантийного депозита денег.

Погашение кредита и уплата процентов по нему физическими лицами может производиться в безналичной форме и наличными деньгами.

При согласии банка кредитодателя кредитополучатель может заключить договор о переводе долга по кредитному договору на другое лицо. В этом случае погашение кредита и уплата процентов по нему производится новым должником. Согласие банка дается

Заключение с новым должником кредитного договора не требуется.

Банк вправе уступить требование к кредитополучателю другому юридическому лицу или банку, заключив с ним договор об уступке требований.

Исполнение обязательств по кредитному договору может быть возложено на третье лицо

По соглашению между банком и кредитополучателем обязательства кредитополучателя по кредитному договору могут быть прекращены путем представления банку взамен их исполнения отступного.

При наступлении установленного в кредитном договоре срока возврата кредита и процентов по нему и непогашении их банк на следующий рабочий день осуществляет списание средств в их погашение.

В случае недостаточности средств для полного исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов взысканная сумма направляется на погашение долга. Остаток непогашенного долга относится на соответствующие счета по учету просроченных кредитов и процентов.

Очередность погашения задолженности при недостаточности средств:

- в соответствии с Гражданским кодексом: пеня, проценты, основной долг;

- экономически обоснованная для банка очередность: основной долг, проценты, пеня.

Задолженность по кредиту и начисленным процентам ликвидируемого, не прошедшего перерегистрацию либо более одного года не осуществляющего деятельность юридического лица может быть погашена любым юридическим и физическим лицом как безналичным, так и наличным путем в белорусских рублях и иностранной валюте.

При неисполнении кредитополучателем в установленные сроки своих обязательств банк проводит комплекс мер по их погашению (вторичные источники):

1) выручка от реализации заложенного имущества направляется на погашение долга, минуя текущий (расчетный) счет кредитополучателя независимо от наличия претензий к данному счету;

2) предъявляются претензии к гарантам, поручителям, страховщикам.