III. Банковский кредитОбладает определенными особенностями отличными от иных видов кредитов. Кредитные отношения банка с клиентом строятся на принципах срочности, возвратности, платности, обеспеченности кредита. Особенности банковского кредита 1) Субъектный состав Кредитором выступает банк или иная кредитная организация действующая на основании лицензии выданной ЦБ РФ на осуществление банковских операций 2) Предметом договора могут служить только денежные средства. 3) Договор кредита всегда носит возмездный характер 4) Обеспеченность (в качестве обеспечения может выступать залог, поручительство, гарантия другого банка и иные формы допустимые в банковской практике) 5) Кредитный договор содержит требования целевого использования с указанием конкретных целей 6) Кредитный договор заключается обязательным 7) Денежные средства по кредитному договору могут быть предоставлены только в безналичной форме Для решения вопроса о целесообразности предоставления кредита тому или иному заемщику. Он долежн предоставит ьв банк определенный набор документов 1) Заявка на предоставление кредита 2) Копия учредительных документов 3) Баланс на последнюю учетную дату 4) Экономическое обоснование окупаемости 5) Копия договоров подтверждения сделки 6) Заверенная нотариусом банковская карточка с образцами подписей и оттиском печатей В зависимости от финансового состояния заемщика перечень документов может быть расширена, а условия его предоставления для различных заемщиков могут различаться. Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных денежных средств, их перераспределением на условиях возвратности, а также эмиссии безналичных средств. Банковский кредит предоставляется для решения следующих задача 1) Увеличение основного и оборотного капитала 2) Накопление сезонных запасов ТМЦ 3) При переучете векселей 4) Удовлетворение потребительских нужд граждан 5) Выкуп государственного имущества 6) Для иных целей при несовпадении поступлений и платежей Использование кредитов для выхода из финансовых затруднений связанных с убытками и бесхозяйственностью не допускаются. Признаки классификации кредитов 1) Сроки погашения 1.1) Онкольный кредит – подлежит возврату в фиксированный срок после получения уведомления от кредитора 1.2) Краткосрочный кредит – кредит необходимый для восполнения временного недостатка оборотный средств (средний срок погашения 6 месяцев). Наиболее активно применяется на фондовом рынке, торговле в сфере услуг в режиме межбанковского кредитования. 1.3) Среднесрочный ссуды – предоставляется на срок до 1 года на цели производственного или коммерческого характера, часто применяется в аграрном секторе 1.4) Долгосрочный кредит – на срок выше 1 года (3-5 лет) и связанных с финансированием инвестиционной деятельности фирмы. 2) По способу погашения 1.1) Ссуды погашаемы единовременным взносом 1.2) Ссуды погашаемые в рассрочку в течении всего срока действия кредитного договора
3) Способ взимания ссудного процента 1.1) Проценты взимаются в момент общего погашения 1.2) Проценты взимаются равномерными взносами в течении всего срока действия кредитного договора 1.3) Проценты удерживается в момент выдачи кредита 4) Наличие обеспечения 1.1) Доверительные ссуды (без обеспечения) 1.2) Обеспеченные 1.3) Ссуды по финансовой гарантии третьих лиц 5) По целевому назначению 1.1) Общего характера 1.2) Целевые 6) По категориям потенциальных заемщиков 1.1) Аграрные 1.2) Коммерческие 1.3) Ссуды посредников на фондовой бирже 1.4) Ипотечные ссуды владельцам недвижимости 1.5) Межбанковские ссуды 7) По степени риска 1.1) Стандартные 1.2) Ссуды с повышенным риском (суб-стандартные) – стабильность заемщика вызывает опасения, однако негативные последствия еще не наступили 1.3) Пролонгированные – срок погашения уже был перенесен после наступления договорные сроков 1.4) Просроченные – ссуды не погашенные путем реализации залогов или нереальности его взыскания 1.5) Ссуды безнадежного погашения – нереальность взысканий и их сохранение на балансе банка в качестве актива не имеет смысла
|
