Процедура выдачи и погашения банковского кредита.

После заключения кредитного комитета банка о возможности выдачи кредита и обеспечительных обязательств юр. отдел банка проводит правовую экспертизу текста договора, договора обеспечения и визирует их. После этого договор подписывается.

Кредитный договор – разновидность договора займа.

(ст. 819 ГК) По кредитному договору банк или иная КО обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить % за нее.

(ст. 432 ГК) Договор считается заключенным, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенные условия в кредитном договоре:

· Цель

· Размер

· Срок

· % ставка

· Обеспечение

· Условия выдачи / погашения

Кредитный договор содержит разделы:

I. Общие положения (предмет договора)

II. Порядок выдачи и погашения

III. Порядок начисления и уплаты % за него

IV. Обеспечение возврата кредита

V. Права и обязанности сторон

VI. Ответственность сторон, санкции

VII. Порядок изменения договора и сроков.

I раздел. Указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора – вид кредита, его цель, сумма, срок возврата, % ставка, сроки предоставления.

II раздел. Освещается на основе каких документов открывается ссудный счет, его номер, временной период предоставления / погашения кредита; при предоставлении каких документов заемщика банк будет выдавать кредит и каким внутренним банковских документом он будет оформлен (кредитный договор, приложения, распоряжения).

Предусматривается очередность погашения (% или сам кредит в первую очередь).

III раздел – принцип платности.

Предусматривается частота уплаты %, указывается расчетный период, порядок уведомления заемщика о сумме начисления %, о сроке уплаты, на основании каких документов (платежное поручение заемщика, распоряжение банка о списании средств самого заемщика), с каких расчетных счетов могут уплачиваться эти %.

IV раздел. Должна быть ссылка на № и дату обеспечительного обязательства, указывается сумма и срок обеспечительного обязательства.

В V разделе рассматриваются права и обязанности заемщика и кредитора. Заемщик обязуется:

· использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре;

· возвратить предоставленный кредит в обусловленный до говором срок;

· своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом и др.

В обязанности кредитной организации входит предоставление кредита заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре, начисление процентов за предоставленный клиенту-заемщику кредит и информирование заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита.

Как правило, банк в числе своих прав предусматривает возможность досрочного взыскания ссуды по причине:

ü Нецелевое использование кредита

ü Несвоевременное предоставление баланса и других форм отчетности или при отказе предоставления.

ü При задержке в уплате основного долга и %

ü При выявлении фактов реализации заложенного имущества без его возмещения.

ü По причине неудовлетворительного хранения заложенного имущества

Права заемщика:

ü Досрочный возврат кредита

ü Недоиспользование кредитной линии полностью или частично

ü В ходе выполнения кредитного договора заемщик имеет право обращаться в банк с просьбой изменения условий договора:

Ø Изменение размера кредита

Ø Изменение %

Ø Замена предмета залога или поручителя

Ø Срок возврата кредита и срок уплаты %

При согласованности с банком этих моментов к кредитному договору заключается доп. соглашение, где прописываются все изменения в условиях кредитного договора.

В VI разделе предусматривается ответственность сторон за нарушение условий договора и соответствующие этим нарушениям санкции. Так, банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита.

Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления ему предусмотренного по договору кредита.

В VII разделе содержатся положения по возможному изменению условий договора (в части процентной ставки, срока уплаты процентов), а также порядок рассмотрения споров, юридические адреса и подписи сторон.

Обязательным приложением к кредитному договору является договор залога и другие обеспечительные обязательства.

Договор залога заключается в письменной форме, где указывается во исполнение какого кредитного договора заключается договор залога с указанием суммы, срока, % за кредит. Указывается состав и сумма обеспечения, место хранения, оценивается стоимость каждого предмета залога. Если состав залога больше, то к договору залога прикрепляется список обеспечения (опись). Для некоторых сделок требуется обязательное нотариальное удостоверение и договор залога (договор об ипотеке, договор залога прав на имущество). Для некоторых видов имущества требуется гос. регистрация договора залога. Ее проводит спец. юр. служба. Договор о залоге земли, предприятий, зданий, сооружений, квартиры, маломерные речные суда. Если договор подлежит гос. регистрации, то он вступает в силу после гос. регистрации.

Договор поручительства заключается между банком-кредитором заемщика и его поручителем. В договоре указано: наименование заемщика, № и дата обязательства (кредитного договора), во исполнение которого заключается договор поручительства, сумма КД, %, сумма поручительства, указывается, на какие изменение в КД согласен поручитель. В договоре должно быть указание на возможность бесспорного списания средств с р/с поручителя. В этих целях должен заключить дополнительный договор со своим банком по р/с, в котором должно быть указано наименование банка-кредитора, который может взыскать сумму по р/с. Поручитель дает право оплатить требование.

Заключению договора поручительства должна предшествовать проверка платежеспособности поручителя на основании баланса и других документов. При наличии у поручителя нескольких р/с в нескольких банках, требование может быть предъявлено к нескольким банкам (при условии доп. соглашения к договору банковского счета).

Банковская гарантия заключается в бумажной форме и содержит:

· Ссылку на КД, в обеспечение которого она выписана

· Указание на характер гарантии (отзывная или безотзывная)

· Срок действия гарантии

· Гарантийную сумму и валюту

· Размер вознаграждения, за которое она выдана.

· Механизм возмещения гарантии

· Порядок урегулирования споров

· С какого момента начинает действие.

Для получения суммы по гарантии банк-бенефициар должен предоставить документы о неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств, а банк-гарант должен убедиться в этом и затем произвести платеж в сумме неисполненного обязательства.

После подписания КД и обеспечительных обязательств вступает в силу процесс исполнения кредита. В этих целях работник кредитного отдела выписывает спец. распоряжение банка в бухгалтерию. Там пишется наименование заемщика; № р/с в банке; № открытого ссудного счета; № и дата КД, на основании которого будет производится выдача кредита (разовый, овердрафт, кредитная линия); сумма предоставленных средств по договору (лимит кредитования); размер % (по срочным кредитам и просроченным); порядок и периодичность уплаты %; сроки уплаты %; срок возврата кредита; вид обеспечения кредита и сумма.

Открывается ссудный счет. Все выдаваемые кредиты выдаются на р/с.

Кредиты выдаются как в рублях, так и в иностранной валюте (если у КБ есть лицензия на проведение операций в иностранной валюте).

Погашение в рублях с р/с, в валюте – с валютного. Допускается погашение рублевых кредитов с валютных р/с.

Если ссуда не погашается в установленный срок, то она отдельной операцией переносится на отдельный счет для учета просроченной задолженности. Работники пишут руководителю, что через 30 дней вступят в силу обеспечительные обязательства по ссуде.

Поручителям по р/счетам предоставляются требования банка заемщика. Банку – гаранту предъявляются документы. Если поручители и гарант исполнили свое обязательство перед банком – кредитором дают право обратиться в суд для взыскания утраченных сумм.

Может быть обращено взыскание на предмет залога. Основание для взыскания – решение суда (арбитражного, третейского).

По решению суда требования залогодержателя должны удовлетворяться в случаях, если предметом залога было недвижимого имущества, имущества, на которое требуется разрешение третьего лица, а так же в отношении предметов залога, которые представляют культурно-историческую ценность.

Реализация заложенного имущества производится на аукционной основе. Первоначальную цену устанавливает суд. Предмет залога может выставляться только 2 раза. Если он не будет продан, то он переходит в собственность банка.

Без обращения в суд удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога через суд.

Непогашенная задолженность переходит в разряд безнадежных ссуд и подлежи списанию с баланса банка за счет созданного резерва по ссудам и учитывается за балансом в течение 5 лет.