Общие предпосылки и экономические причины необходимости кредита

Кредит существовал не всегда. Он возник на определенной стадии развития человеческого сообщества, когда сложились регулярные товарообменные отношения. Когда продавцу необходимо было продать товар, а у покупателя не было денег, чтобы его купить, то поскольку продавец заинтересован в продаже товара, возникала необходимость в передаче товара с отсрочкой платежа, т. е. в кредит. Кредит облегчал реализацию товара и появился на основе функции денег как средства обращения. В этом заключается наиболее общая причина необходимости кредита.

Т.о., возникновение кредита первоначально связывалось со сферой обмена. Но, в последующем необходимость в нем возникает и в сфере производства в связи с обеспечением его непрерывного процесса, и в сфере потребления.

В сфере производства экономич. основой кредита являются закономерности кругооборота капитала, т.е. у одних субъектов рынка в результате завершения его кругооборота оказываются временно свободные ден. ср-ва, у других – возникает временная потребность в дополнит-х ден. ср-вах. Это связано с тем, что на разных пр-ях:

1) разный период производств-го цикла;

2) они по-разному отдалены от поставщиков и покуп-лей, а также трансп-х путей;

3) потребители их продукции имеют разный уровень платежеспособности;

4) на них по-разному оказывает действие сезонный фактор, в связи с чем неравномерны колебания потребности в оборотном капитале;

5) неодинакова потребность в приобретении и обновлении объектов осн. капитала.

Колебания потребности в средствах возникает также и в сфере потребления, т.к. доходы и расходы отдельных групп населения не совпадают во времени.

Периодически возникает необходимость в кредите и у государства.

Без кредита нормальное функционирование тов-го произв-ва, обращения и потребления невозможно.

Но для того, чтобы кредитная сделка осуществилась, требуется выполнение соответствующих условий:

1. Аккумуляция временно свободной ст-ти для предоставления ее в ссуду;

2. Доверие между субъектами кредитных отношений. Отсюда и термин «кредит» /от латинского слова credere - доверять/.

Но в современных условиях одного доверия недостаточно, т.к. существует риск несвоевременного или неполного возврата кредита.

3. Дополнительные гарантии возврата кредита - залог, страхование, гарантии и поручительство.

4. Взаимная заинтересованность сторон (кредитора и заемщика) и совпадение их экон. интересов относит-но основных параметров кред. соглашения (размер и срок ссуды, величина ссудного % и порядок его уплаты и т.д.).

5. Юридич. самостоятельность для субъекта хоз-я и дееспособность для физ. лица, вступающих в кред. отнош-я (т.к. кред соглаш-е влечет за собой мат. ответств-ть его участников за взятые на себя обязат-ва).

6. Получение заемщиком постоянных доходов (выручки от реализации товаров, зарплаты, пенсии).

Вывод: необходимость кредита вызвана ТДО, а его конкретной причиной явл. колебания необходимости в средствах у субъектов рынка.