Структура банковской системы РФ, и меры Правительства и Банка России по укреплению ее стабильности в условиях финансового кризиса

Современная банковская система согласно действующему законодательству имеет двухуровневую структуру и включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Банк России является Центральным банком РФ. Его уставный капитал (в размере 3 млрд. руб.) и иное имущество находятся в федеральной собственности. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России. Он выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского регулирования и надзора и одновременно является расчетным центром банковской системы.

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального решения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» в РФ возможно создание кредитных организация двух видов: банков и небанковских кредитных организаций.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. При этом определено, что допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций должен устанавливать Банк России. В настоящее время Банк России выделили три типа небанковских кредитных организаций:

- расчетные (РНКО) могут имеет различное функциональное назначение – обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках, на РЦБ; проведение расчетов по пластиковым картам; инкассирование денежных средств, платежных и расчетных документов; кассовое обслуживание юридических лиц; операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме и др. Банком России установлено, что РНКО могут осуществлять следующие банковские операции: открытие и ведение счетов юр. лиц; осуществление расчетов по поручению юр. лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; предоставление кредитов клиентам – участникам расчетов на завершение расчетов по совершенным сделкам; размещение временно свободных денежных средств, которое может происходить либо в виде вложений в ценные бумаги федерального правительства, отнесенных Банком России к вложениям с нулевым риском, либо в форме остатков на корреспондентских счетах в Банке России и в кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.

РНКО представляют отчетность и регулируются Банком России как банки, учет всех своих операций они также осуществляют как банковские кредитные организации.

- депозитно-кредитные – на основании лицензии Банка России имеют право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок), размещать их от своего имени и за свой счет, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать банковские га­рантии, а также осуществлять иные сделки, не отнесенные законодательством к банковским операциям, в том числе выдавать поручительства за третьих лиц, приобретать права требования от третьих лиц, осуществлять доверительное управ­ление денежными средствами и иным имуществом клиентов, проводить лизинго­вые операции. Следует отметить, что лицензия, выдаваемая этим кредитным орга­низациям, может предусматривать проведение разрешенных им операций либо только в валюте Российской Федерации, либо и в валюте Российской Федерации, и в иностранной валюте. Но при любой лицензии небанковской депозитно-кредитной организации запрещено осуществлять следующие банковские операции: привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребова­ния и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных докумен­тов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; куплю-продажу иностранной валюты в наличной форме; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Небанковским кредитно-депозитным организациям не разрешается открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом. Банк России осуществ­ляет надзор за деятельностью этих кредитных организаций, устанавливает для них обязательные экономические нормативы и требования по созданию резервов и ограничению рисков

- небанковские кредитные организации инкассации -на основании лицензии, вы­данной Банком России, вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В настоящее время в Российской Федерации функционируют две небанковские кредитные организации инкассации. (ИНКАХРАН, РосИнкас)

Для каждого типа небанковских кредитных организаций банк России установил перечень допустимых операций, которые они могут совершать. (Приложение банка России № 216 от 8.09.1997 «О принудительном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организации инкассации» и Положение от 21.09.2001 №153-П «Об особенностях принудительного регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции»).

Банк,согласно российскому законодательству, — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возврат­ности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

По принадлежности капитала все действующие в Российской Федерации бан­ки можно разделить на три группы: банки, основанные на частной собственности (их собственниками являются негосударственные предприятия и частные лица); банки с государственным участием; банки с участием иностранного капитала. В группе частныхбанковможно выделить банки, контролируемые одним соб­ственником или группой связанных собственников, и банки с диверсифициро­ванной структурой собственности. Для первых характерна устойчиво высокая доля в кредитном портфеле крупных кредитов, приходящихся на одного заемщи­ка, значительная часть кредитов предоставляется заемщикам, связанным с банком-кредитором. Банки второй подгруппы ориентированы на обслуживание ши­роких групп рыночных клиентов, отличаются диверсифицированной структурой услуг и активной маркетинговой политикой. В зависимости от размера частные банки подразделяются на крупные, средние и малые банки. Банки с государственным участием — это банки, в капитале которых участву­ют организации, представляющие государство. В настоящее время в Российской Федерации не существует специального законодательства, регулирующего создание и деятель­ность кредитных организаций с государственным участием. Формы и порядок участия федерального имущества в уставных капиталах кредитных организаций определяются отдельными для каждого банка федеральными законами. Участие субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления своим иму­ществом и денежными средствами в формировании уставных капиталов кредит­ных организаций возможно лишь на основании особого законодательного акта субъекта Федерации или решения органа местного самоуправления. При этом государство осуществляет свое участие в капиталах банков как через органы ис­полнительной власти, государственные унитарные предприятия федерального уровня и уровня субъектов Российской Федерации, так и посредством участия в них организаций федерального уровня, не относящихся к числу органов испол­нительной власти, — Банка России и Российского фонда федерального имуще­ства (РФФИ). Банки с иностранным участием — это банки, в уставном капитале которых опре­деленная доля принадлежит нерезидентам — юридическим и физическим лицам. В этой группе банков особо выделяют банки, контролируемые иностранным ка­питалом, т. е. банки, контрольный пакет акций которых принадлежит нерезидентам. Основными направлениями деятельности кредитных организаций, контроли­руемых иностранным капиталом, являются: кредитование внешней торговли и обслуживание внешнеторгового оборота между страной — местонахождением иностранного банка и Российской Фе­дерацией; банковское обслуживание фирм страны происхождения банка и транснаци­ональных корпораций, работающих на российском рынке; предоставление комплекса современных банковских услуг национальным предприятиям и организациям; финансовое посредничество между иностранными и российскими финансо­выми рынками. Банки с превалирующим участием иностранного капитала, как правило, явля­ются дочерними банками известных иностранных банков. Дочерние банки наря­ду с остатками на расчетных и текущих счетах клиентов широко используют для формирования своих ресурсов кредиты материнских банков, в последнее время происходит увеличение доли депозитов физических лиц в структуре их пассивов. Они могут прибегать и к заимствованиям на международных финансовых рын­ках. Присутствие на российском банковском рынке банков, контролируемых ино­странным капиталом, способствует привлечению прямых иностранных инвести­ций в экономику страны, расширение их деятельности служит косвенным под­тверждением улучшения инвестиционного климата. Иностранные банки привносят в Россию новые финансовые технологии, современные банковские продукты, новейшие информационные системы.

Особенность современной банковской системы России заключается в преоб­ладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, тре­бующие больших объемов внешнего финансирования. Предоставление преиму­щественно крупных кредитов приводит к росту рисков концентрации кредитных вложений. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и струк­турой реального сектора является создание банковских групп и банковских хол­дингов, что предусмотрено действующим банковским законодательством.

Банковская группа — это не являющееся юридическим лицом объединение кре­дитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказыва­ет прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

Банковский холдинг — это не являющееся юридическим лицом объединение юри­дических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга) имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) су­щественное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций.

Кредитные организации, входящие в банковскую систему, могут создавать со­юзы и ассоциации, не предусматривающие цели извлечения прибыли. Цель их деятельности — защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции. В Российской Федерации круп­нейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ), которая объединяет 75% банков и филиалов банков России. На банки-члены АРБ прихо­дится более 90% банковского рынка страны по капиталу, активам, вкладам населе­ния, размерам филиальной сети и другим важнейшим экономическим показателям. Ассоциация российских банков представляет позиции своих членов в законода­тельных, исполнительных и судебных органах, а также в Банке России, защищает их интересы, оказывает разнообразные услуги, принимает непосредственное уча­стие в решении возникающих у них проблем.

Второй крупной ассоциацией федерального уровня является Ассоциация регио­нальных банков России (Ассоциация «Россия»).

Общее число действующих кредитных организаций в России за 2010 год сократилось на 46 — с 1 058 до 1 012. Из всех действующих кредитных организаций 955 являются банками и 57 — небанковскими кредитными организациями. Об этом сообщает Прайм-ТАСС со ссылкой на информацию Центрального банка РФ.

Общее количество филиалов действующих российских кредитных организаций в стране за 2010 год сократилось на 257 — с 3 183 до 2 926. Количество филиалов Сбербанка России, включенных в книгу государственной регистрации кредитных организаций, сократилось с 645 до 574. Число филиалов российских банков за рубежом возросло с пяти до шести.

Всего Банком России или на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом по состоянию на 1 января 2011 года были зарегистрированы 1 146 кредитных организаций, в то время как на 1 января 2010-го — 1 178. Из общего числа кредитных организаций, зарегистрированных на 1 января 2011 года, 1 084 являлись банками и 62 — небанковскими кредитными организациями.

У 132 кредитных организаций отозваны либо аннулированы лицензии на осуществление банковских операций, но они еще не исключены из книги государственной регистрации, поскольку ликвидация не завершена. В установленном порядке зарегистрирована ликвидация 1 991 кредитной организации, в том числе 1 555 — в связи с отзывом или аннулированием лицензии, 435 — в связи с реорганизацией, одной — в связи с нарушением законодательства в части оплаты уставного капитала.

Генеральные лицензии на 1 января 2011 года имели 283 кредитные организации, лицензии на привлечение вкладов населения — 819 кредитных организаций, лицензии на операции в иностранной валюте — 677 кредитных организаций. Лицензии на проведение операций с драгоценными металлами имели 208 кредитных организаций. 832 банка по состоянию на 1 января 2011 года были включены в реестр участников системы обязательного страхования вкладов.

Число действующих кредитных организаций в России со 100-процентным иностранным участием за 2010 год сократилось с 82 до 80, а с более чем 50-процентной иностранной долей — увеличилось с 26 до 31. Общее число российских кредитных организаций с тем или иным иностранным участием за год сократилось с 226 до 220.

Совокупный зарегистрированный капитал действующих в РФ кредитных организаций сократился с 1 трлн 244 млрд 364 млн рублей на 1 января 2010 года до 1 трлн 186 млрд 179 млн на 1 января 2011-го (на 4,7%).

Количество кредитных организаций с зарегистрированными уставными капиталами в размере от 10 млрд рублей и выше за январь — ноябрь 2010 года увеличилось с 21 до 22, а их удельный вес в общем количестве кредитных организаций — с 2,1% до 2,2%. Количество кредитных организаций с малыми зарегистрированными уставными капиталами — в размере от 3 млн — сократилось с 26 до 17, а их удельный вес в общем количестве кредитных организаций — с 2,5% до 1,7%.

Укрепление стабильности банковской системы в условиях финансового кризиса:

Федеральный закон от 27 октября 2008 года N 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года".

Принят Государственной Думой 23 октября 2008 года

Одобрен Советом Федерации 27 октября 2008 года