Процесс формирования страхового фонда

Страховой фонд - это совокупность натуральных и денежных запасов общества, предназначенных для предупреждения и возмещения ущерба, наносимого стихийными бедствиями и чрезвычайными обстоятельствами.

Существует три формы организации страхового фонда:

государственный централизованный страховой (резервный) фонд;

фонд самострахования;

страховой фонд, формируемый страховой организацией.

Формирование государственного страхового фонда производится в централизованном порядке за счет общегосударственных ресурсов. Фонд может быть сформирован как в натуральной, так и в денежной форме. Целью его создания является возмещение ущерба, вызванного крупномасштабными авариями, стихийными бедствиями, а также необходимость устранения их последствий.

Фонд самострахования имеет организационно обособленный характер, формируется за счет натуральных и денежных запасов хозяйствующих субъектов. Назначение фонда самострахования — обеспечение бесперебойной деятельности субъекта и его финансовой устойчивости в неблагоприятных экономических условиях.

Страховой фонд страховой организации формируется только в денежной форме. Его создание определяется большим количеством участников (страхователей), уплачивающих страховые взносы. Средства, накопленные в страховом фонде, имеют строго целевое назначение — выплата возмещений и страховых сумм участникам фонда в соответствии с правилами и условиями страхования. Внутри страхового фонда происходит перераспределение убытка одного из участников между всеми оставшимися. При определении необходимого размера фонда страховая организация применяет методы актуарных расчетов, основанные на действии закона больших чисел и теории вероятности.

Основываясь на предположении, что механизм передачи риска реализуется через формирование страхового фонда, можно сделать вывод, что размер уплачиваемого в этот фонд взноса должен быть справедливым для всех его участников.

Каждый участник фонда, желающий передать свой риск на страхование, приносит в страховую компанию риски различной степени. Например:

деревянный дом может представлять собой опасность большую, чем дом, имеющий кирпичную конструкцию;

18-летний водитель представляет собой больший риск, чем 35-летний; два 35-летних водителя, один имеющий семейный автомобиль, а другой — спортивный, также внесут в фонд различные риски;

человек, имеющий излишний вес, имеет более высокую вероятность ранней смерти, чем человек со средним весом;

работник физического труда в большей степени подвержен риску травмы, чем работник офиса.

Исходя из вышеизложенного можно сделать следующие выводы:

Взносы в страховой фонд должны быть достаточными для выплат потенциально возможного возмещения в случае возникновения убытка, а также соответствовать размеру опасности и стоимости имущества и прочим факторам риска.

Страховые взносы должны покрывать административные расходы по управлению этим фондом, быть достаточными для формирования резервов, из которых покрываются чрезвычайные убытки в неблагоприятные годы, а также гарантировать страховой компании определенную норму доходности.

При установлении размера страхового взноса необходимо учитывать два вышеназванных принципа, а также надо удостовериться в том, что взнос в страховой фонд каждого конкретного полисодержателя должен быть сравним с взносами других с учетом тяжести и частоты их рисков. Кроме того, уровень взносов должен создавать возможность для конкуренции на рынке.

 

Понятие и содержание продакт - менеджмента.

Понятие и содержание продакт-менеджмента и возможности его реализации в условиях неразвитого страхового рынка

Продакт-менеджмент – относительно новое понятие в России. В дословном переводе с английского оно означает «управление товаром». Каждый производимый товар уникален в своем роде, обладает рядом качеств и свойств, присущих только ему. Все товары выпускаются для удовлетворения определенных потребностей покупателей.

Задачей продакт-менеджера – специалиста по управлению товаром – является определение того, какие товары будут больше всего востребованы потребителями, когда, где и как лучше всего их продавать. Эффективное управление товаром – это высочайшее искусство, которое требует от специалиста высокого мастерства и творческого подхода.

Продакт-менеджер предприятия сопровождает товар на всем его пути – от зарождения идеи товара до его продажи конечному потребителю.

Продакт-менеджмент тесно связан с маркетингом и многими другими дисциплинами.

Отсутствие качественных изменений, новых проектов и разработок неизбежно ведет любую компанию к гибели. И страховые тут не исключение.
Название профессии происходит от английского product-manager и переводится как «главный по продуктам». Соответственно, основной функцией этого специалиста является создание страховых продуктов, обладающих в первую очередь свойством хорошо продаваться.

Кроме того он участвует в составлении методических рекомендаций, разрабатывает и реализует маркетинговые действия (семинары, обучение, рекламные кампании, промопрограммы), вносит предложения по ценообразованию на основе изучения рыночной ситуации и проводит анализ конкурентной среды. Следует отметить главную особенность работы методолога — активное взаимодействие с другими подразделениями и специалистами страховой компании.

Продакт-менеджер координирует деятельность смежных подразделений (службы персонала, рекламной службы) и согласует с ними свои действия. Страхования компания в целом выступает своеобразным инструментом в руках этого специалиста, который, анализируя ее возможности и потребности клиентов, готовит предложения по новым продуктам и их продвижению.
В российских условиях на сегодняшний день наличием специалиста по продуктам может похвастаться редкая страховая компания. Как правило, перечисленные функции выполняет смежный специалист, например маркетолог, а должность продакт-менеджера либо числится номинально, либо отсутствует.

Во многом это продиктовано менталитетом отечественных страхователей — все же страхование в нашей стране еще на достигло должного уровня принятия обществом.

На Западе ситуация обратная: продакт-менеджер является одним из наиболее востребованных специалистов не только в страховании, но и во всех сферах бизнеса, и компании прилагают немало усилий по поиску, обучению и удержанию таких профессионалов. Поэтому продакт-менеджер в страховой компании не выходит за рамки четко поставленных перед ним задач и знает, ради чего он прилагает максимум усилий, творческих и аналитических способностей. Речь идет о зарплате 6000 –
11 000 долларов в месяц в США и 3000 –5000 фунтов в Великобритании. Для сравнения: к примеру, в Москве такой специалист в зависимости от опыта работы получает от 2000 до 5000 долларов в месяц.