Необходимость кредитаКредит представляет собой опору современной экономики, неотъемлемый элемент экономического развития. Возникновение кредита происходит не в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые выступить в экономические отношения. Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, на которой возникают отношения по поводу кредита. Движение стоимости – основа движения кредита. Конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступают кругооборот и оборот средств (капитала). Стадии: На первой стадии кругооборота капитала денежная форма переходит в производственную, на второй стадии в процессе производства создается готовый товар, производственная форма переходит в товарную, к стоимости средств производства присоединяется вновь созданная стоимость. На третьей стадии реализуется готовая продукция. Товарная форма переходит в свою начальную денежную форму (обычно с прибылью). Кругооборот должен быть непрерывным и постоянным. В процессе кругооборота денежных средств, как у предприятий, так и у людей, очень часто возникает необходимость в дополнительных средствах для удовлетворения своих потребностей. Для предприятий такая необходимость возникает при управлении основным и оборотным капиталом. Кредит становится неизбежным атрибутом товарного хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных ресурсов. Однако кругооборот и оборот капитала не в полной мере объясняют объективную необходимость кредита. Неравномерность кругооборота и оборота лишь характеризует факт высвобождения средств в одном звене и наличия потребности в них на другом участке, в кругообороте и обороте, следовательно, заложена возможность возникновения кредитных отношений. Для того чтобы возможность кредита стала реальностью, нужны определенные условия, по крайней мере два: 1) кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика; 2) участники кредитной сделки - кредитор и заемщик - должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств. Для того чтобы кредитная сделка состоялась, требуется, чтобы ее участники взаимно проявили интерес к кредиту, этот интерес не есть нечто субъективное, регулируемое в конечном счете волей участников производственных отношений. Всякий интерес, порождающий действие, обусловлен прежде всего объективными процессами, конкретной ситуацией, делающей неизбежной возникающую взаимную заинтересованность. На практике, например, предприятие как субъект кредита в силу кругооборота средств может испытывать потребность в привлечении дополнительных ресурсов в целях обеспечения непрерывности производства. Однако потребность в дополнительных ресурсах у заемщика не есть абсолютно обязательный фактор, обусловливающий выдачу кредита кредитором. Банки как коллективные кредиторы обязаны проанализировать возможности выдачи ссуды заемщику, определить его реальную кредитоспособность в соответствии с требованиями возврата средств и содержанием кредитного договора.
Вопрос 53. Сущность кредита (15 баллов)
Прежде всего необходимо понимать, что категория деньги и кредит не идентичны и имеют ряд отличий: Первым отличием кредитных отношений от денежных является различие состава участников; Второе отличие кредита от денег наблюдается при отсрочке платежа за тот или иной товар; Третье отличие кредита от денег связано с различием потребительных стоимостей;
|
