Договор страхования

Определение договора дается в п. 1 ст. 927 ГК.

Субъекты договора — страховщик (юридическое лицо, обладающее соответствующей лицензией) и страхователь (выгодоприобретатель).

Форма страхования зависит от оснований заключения договора. Если договор заключается исключительно по инициативе страховате­ля, то страхование является добровольным, а если по инициативе зако­на, то обязательным. Обязательное страхование может быть государ­ственным (объектами такого страхования могут быть жизнь, здоровье и имущество государственных служащих отдельных категорий; произ­водится оно по общему правилу за счет государства) и негосударствен­ным (объектом договора является имущество, находящееся в хозяй­ственном ведении или оперативном управлении у юридических лиц, т. е. это государственное или муниципальное имущество).

Вид страхования зависит от его предмета — это может быть как иму­щественное, так и личное страхование. В последнем случае объектом стра­хования могут быть жизнь, здоровье физических лиц. Выделяется также страхование предпринимательского риска.

Особенности договора страхования:

♦ форма договора всегда письменная;

♦ существенными условиями договора являются (ст. 942): а) харак­
теристика события {страхового случая), при происшествии кото­
рого страхователь получает страховую выплату; б) размер стра­
ховой суммы; в) объект страхования; г) срок договора;

♦ платой за страхование, которую страхователь обязан уплатить
страховщику в определенный срок, является страховая премия
(п. 1 ст. 929). Она устанавливается и регулируется органами го­
сударственного страхового надзора;

♦ договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой
премии или ее первого взноса, т. е. он является реальным;

♦ в случае досрочного отказа страхователя от договора уже выпла­
ченная часть страховой премии возврату не подлежит, а страхов­
щик имеет право на часть премии пропорционально времени, в
течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958);

♦ если это личное страхование (т. е. страхуется жизнь, здоровье, до­
житие и т. д.), то замена застрахованного лица может быть произ­
ведена только с согласия страхователя и страховщика (п. 2 ст. 934,
ч. 1 ст. 956);

при имущественном страховании страховщик может оспорить сто­
имость страхуемого имущества только в том случае, если он был
умышленно введен в заблуждение страхователем (ст. 948);

♦ страховой стоимостью является реальная стоимость имущества
в момент заключения договора и в месте его нахождения;

♦ ст. 965 ГК предусматривает возможность суброгации — перехода к
страховщику права страхователя требовать возмещения ущерба в
пределах страховой выплаты. Суброгация возможна только при
имущественном страховании и при соглашении сторон;

♦ при страховании предпринимательского риска страховой суммой
являются предполагаемые убытки. Если они окажутся меньше
суммы, указанной в договоре, то договор считается ничтожным в
части, превышающей реальные убытки (п. 2 ст. 947);

♦ ГК допускается неполное и дополнительное имущественное стра­
хование (ст. 949, 950);

♦ возможно сострахование (ст. 953). В этом случае на стороне стра­
ховщика выступает несколько лиц. Если их права и обязанности
перед страхователем (или выгодоприобретателем) не определе­
ны, то они отвечают перед ним солидарно;

♦ возможно и взаимное страхование (ст. 968);

♦ ст. 964 ГК предусматривает основания освобождения страховщи­
ка от выплаты страховки;

♦ срок исковой давности по спорам, вытекающим из имуществен­
ного страхования, составляет два года (ст. 966).

Договор поручения

Стороны — доверитель и поверенный.

Поверенный обязуется совершить от имени и за счет доверителя определенные юридические действия, в том числе сделки, причем пра­ва по этой сделке возникают у доверителя.

Договор может быть как срочным, так и бессрочным.

Поверенный получает вознаграждение, предусмотренное в догово­ре. Если же оно не оговорено, то применяются нормы п. 1 ст. 424 ГК (общие положения о договорах). Если поверенный выступает в каче­стве коммерческого представителя доверителя, но не выполняет сво­их обязательств перед ним (например, не платит вознаграждения), то поверенный вправе удерживать вещи доверителя, оказавшиеся у него в результате этой коммерческой деятельности, у себя (п. 3 ст. 972).

В соответствии со ст. 975 ГК доверитель обязан выдать поверенно­му доверенность.

Возможно передоверие (ст. 976). Исполнение поручений передает­ся другому лицу, заместителю поверенного, но это возможно только в том случае, если такая возможность была оговорена в договоре или сложились чрезвычайные обстоятельства (ст. 187). Но в любом слу­чае требуется согласие доверителя, который вправе отвести кандида­туру заместителя (ст. 976).

Поверенный отвечает за действия заместителя перед доверителем. Если же заместитель был поименован в договоре, то в этом случае он сам будет отвечать перед доверителем за свои действия.

Основания прекращения договора:

1) отмена поручения доверителем;

2)отказ поверенного исполнять свои обязанности. Оба эти случая
возможны в любое время, а какое-либо соглашение сторон об от­
казе от этого права ничтожно (п. 2 ст. 977);

3)смерть доверителя или поверенного, признание одного из них не­
дееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсут­
ствующим;

4)ликвидация или реорганизация юридического лица, являющего­
ся поверенным.

Примечание. В случае смерти поверенного или ликвидации юридического лица, являющегося поверенным, наследники поверенного или ликвидаторы юридического лица (арбитраж, вышестоящая организация или сами учреди­тели) обязаны сохранить все вещи и документы доверителя и передать их ему (ст. 979).

Кроме того, возможно совершение действия в чужом интересе без поручения. Это могут быть действия в целях предотвращения вреда лич­ности или имуществу заинтересованного лица, исполнения его обяза­тельств. Эти действия должны совершаться исходя из очевидной выго­ды или пользы заинтересованного лица.

Особенность этого обязательства заключается в том, что в случае по­следующего неодобрения подобных действий заинтересованным лицом они не влекут за собой никаких правовых последствий для этого лица. Если заинтересованное лицо одобрит эти действия, то все права и обя­занности переходят к нему.

Вознаграждение производится в соответствии со ст. 985 ГК. Одна­ко производится оно только в том случае, если заинтересованное лицо одобрило предпринятые в его интересах действия.

 

Договор комиссии Стороны — комиссионер и комитент. Предмет договора— комиссионер обязуется по поручению комитен­та совершить за счет последнего и за вознаграждение одну или несколь­ко сделок от своего имени (ч. 2 п. 1 ст. 990). Таким образом, к комиссио­неру переходят права и обязанности перед третьим лицом. Особенности договора комиссии: ♦ это договор двусторонний и возмездный, как видно из ст. 990; ♦ расходы возлагаются на комитента. Комиссионер при этом имеет право на возмещение своих расходов, а также на вознаграждение, даже если договор и не был исполнен по вине комитента (п. 1 ст. 991); ♦ комиссионер может принять на себя ручательство за исполнение сделки третьим лицом — делькредере. В этом случае он имеет пра­ во на дополнительное вознаграждение. Если же это ручательство отсутствует, то комиссионер не отвечает перед комитентом за не­ исполнение сделки третьим лицом (п. 1,2 ст. 993); ♦ имущество, подлежащее комиссии, является собственностью ко­ митента, причем комиссионер отвечает перед ним за утрату, порчу или повреждение этого имущества (ст. 998); ♦ комиссионер может отступать от указаний комитента. Например, он может совершить сделку на более выгодных условиях или на­ оборот, но в любом случае он обязан известить об этом комитента. Данное обстоятельство лучше всего самим сторонам оговорить в договоре, так как нормы ст. 995 ГК не позволяют однозначно раз­ решить возможные споры;

♦ комиссионер может в соответствии со ст. 359 ГК удерживать находя­
щиеся у него вещи комитента в случае неисполнения последним сво­
их обязательств. Но если комитент объявлен банкротом, то данное
право не действует, а его требования как кредитора удовлетворяют­
ся аналогично с удовлетворением требований, обеспеченных зало­
гом (т. е. он приравнивается к залогодержателю);

♦ возможна субкомиссия. В этом случае комиссионер сохраняет свою
ответственность перед комитентом, а по отношению к субкомиссио­
неру приобретает права и обязанности комитента.

Основания прекращения договора (ст. 1002):

♦ отказ комитента;

♦ отказ комиссионера, но только в том случае, если договор бес­
срочный. Причем комиссионер обязан предупредить комитента

не менее чем за 30 дней и принять все меры по сохранению его имущества (п. 1 ст. 1004);

♦ смерть комиссионера (если он — индивидуальный предпринима­
тель), признание его безвестно отсутствующим, недееспособным
или ограниченно дееспособным;

♦ банкротство комиссионера (если он — индивидуальный предпри­
ниматель), но в этом случае его права и обязанности по отноше­
нию к третьему лицу переходят к комитенту.