Кредитный договор

 

Определение - в силу кредитного договора Банк (иная кредитная организация при наличии соответствующей лицензии – кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором; а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить процент на нее.

Это разновидность договора займа. Поэтому к кредитному договору субсидиарно применяются нормы о займе, если они не противоречат специальным нормам ГК о кредитном договоре.

По юридической природе этот договор (в отличие от займа):

- только консенсуальный, то есть он считается заключенным с момента подписания соглашения, хотя проценты начисляются на сумму кредита с момента реальной передачи денежных средств (поступления на счет);

- исключительно двусторонний (взаимный), так как, поскольку он консенсуальный, у Банка появляется обязанность передать кредит, а у заемщика право требовать предоставления кредита;

- в силу определения этот договор всегда будет возмездным. Возмездность – плата за кредит – ставка рефинансирования + вознаграждение кредитора.

Стороны Одна сторона – всегда Банк (иная кредитная организация), имеющий лицензию от ЦБ РФ.

Заемщик – любое лицо (для любых целей).

Предмет В отличие от договора займа предметом кредитного договора могут быть только деньги (как валюта, так и рубли).

!!! По валюте не применяется ст. 395 ГК РФ!!!

Форма только простая письменная форма под угрозой недействительности сделки.

Содержание регулируется в большей степени финансовым законодательством + Закон «О банках и банковской деятельности».

Существенными условиями являются:

- предмет;

- проценты;

- вознаграждение Банка;

- имущественная ответственность;

- срок договора;

- порядок расторжения договора.

ГК всего этого не требует.

Срок В отличие от договора займа – всегда должен быть указан в договоре как краткосрочный (до 1 года), так и долгосрочный.

Прекращение Кредитор может в одностороннем порядке отказаться от договора, если у него есть обстоятельства, свидетельствующие, что кредит не будет возвращен в срок, что требует доказательства.

Заемщик до получения денег может без последствий отказаться без объяснения причин.

Ответственность

сторон 1) просрочка возврата кредита - как правило, в договоре установлен повышенный процент за просрочку;

2) нецелевое использование кредита (редко, когда выдается нецелевой кредит, то есть кредит не на что-то конкретное);

3) кредитор будет отвечать по статье 395 ГК за немотивированный отказ от предоставления и задержку в сроке предоставления кредита.

Товарный и Коммерческий Кредит

Товарный кредит - его главное отличие – предмет­ – товары (родовые вещи, не деньги). Стороны – любые субъекты.

Коммерческий кредит – один из субъектов – не банк, а не специальная организация. Возникает из других обязательств, если в них оплата не совпадает с предоставлением услуг (аванс, отсрочка). Право на проценты. Не требует специального юридического оформления. К нему применимы правила о договоре займа (в том числе и положения статьи 395 ГК – проценты за пользование чужими денежными средствами).

 

Договор банковского вклада (депозитный)

 

Определение - по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для него денежную сумму (вклад) обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке и на условиях, установленных договором.

Это разновидность займа, оформляет кредитные отношения. Вклад – это кредит под проценты.

По юридической природе – договор односторонний, реальный, возмездный, публичный (для граждан).

Стороны Банк (лицензия ЦБ)

Вкладчик – гражданин, юридическое лицо.

1) Лицо вносит вклад на себя;

2) Лицо получает денежные средства на свой счет от 3-го лица (акцепт вкладчика предполагается);

3) Лицо вносит вклад на имя 3-го лица (вкладчик – 3-е лицо). Третье лицо приобретает право требования при предъявлении требования к Банку. До этого вкладом распоряжается тот, кто внес сумму.

Предмет денежный вклад (рубли, валюта) – наличная и безналичная форма.

Банк приобретает на вклад право собственности. Вкладчик – приобретает право требования.

Виды вкладов 1) Срочные – до востребования – получение права требования вклада в любое время;

2) Условные - выдача при условии (бракосчет, совершеннолетие) – вклад в пользу третьего лица. Если вклад возвращается до срока, то процент будет как по вкладу до востребования (как правило, ниже, чем срочный). Если наступило условие, а 3-е лицо не забирает, договор трансформируется во вклад до востребования.

Форма простая письменная.

Оформление:

1) подписание единого документа / передача устанавливается квитанцией;

2) Сберегательная книжка / сертификат (сберегательный депозит).

Сберегательная книжка – простая письменная форма договора:

- удостоверяет передачу денег;

- отражение операций по счету.

Граждане – сберегательная книжка.

Юридические лица – депозитный сертификат.

Содержание Банк – обязан возвратить сумму вклада, начислить проценты.

Проценты устанавливаются либо по соглашению сторон, либо по правилам договора займа.

По общему правилу, изменение процента в одностороннем порядке банком не допускается для срочных и условных вкладов (если не установлено иное).

В одностороннем порядке – по вкладам до востребования с соблюдением условий:

1) по вкладам, внесенным до сообщения об изменении процента;

2) об изменении банк обязан сообщить вкладчику письменно;

3) вступает в силу по истечении 1 месяца после сообщения.

Порядок начисления процента:

1. Со дня, следующего за днем внесения вклада, до дня, предшествующего возврату вклада.

2. Периодичность – ежеквартально или как установлено в договоре.

Невостребованные проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.