Основні терміни

№	Основні терміни	Зміст
	Страховики	це юридичні особи, створені у формі акціонерних, повних, командитних товариств або товариств із додатковою відповідальністю, що одержали у встановленому порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності
	Страхувальники	це юридичні особи та дієздатні громадяни, які уклали зі страховиками договори страхування або є страхувальниками відповідно до чинного законодавства
	Об'єкт страхування	це конкретний майновий інтерес страхувальника або застрахованої особи. Цей інтерес може складати майно, життя, здоров'я, відповідальність, яким може бути завдано шкоди стихійним лихом, нещасним випадком або іншою страховою подією
	Страховий ризик	це певна подія, на випадок якої проводиться страхування і яка має ознаки ймовірності та випадковості настання
	Страховий випадок	це подія, передбачувана договором страхування або законодавством, яка відбулась і з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі
	Страхова сума	це грошова сума, в межах якої страховик відповідно до умов страхування зобов'язаний провести виплату при настанні страхового випадку, а також сума, що виплачується за особистим страхуванням
	Страхове відшкодування	це грошова сума, яка виплачується страховиком за умов майнового страхування і страхування відповідальності з настанням страхового випадку
	Страховий платіж (страховий внесок, страхова премія)	це плата за страхування, яку страхувальник зобов'язаний внести страховикові згідно з договором страхування
	Страховий тариф	це ставка страхового внеску з одиниці страхової суми за визначений період страхування

Контрольна функція здійснюється фінансовий контроль за правильним проведенням страхових та інвестиційних операцій, оптимальним формуванням та цільовим використанням страхових капіталів

Інвестиційна функція страхування передбачає розміщення тимчасово віль­них коштів страховика у різні активи на умовах безпечності, поворотності, прибутковості та диверсифікації

Превентивна функція страхування спрямована на попередження можли­вих збитків та зменшення їх наслідків від несприятливих страхових подій

Принцип контрибуції (одна страхова компанія вимагає від іншої або інших компаній розподілити між собою виплату страхового від­шкодування у випадку страхування одного і того ж об'єкта одночасно кілько­ма компаніями від однакових ризиків)

Принципи

Принцип максимальної сумлінності (страхувальник повинен надати страховику всю інформацію про об'єкт страхування для оцінки ризику і визначення ціни страхової послуги, а страховик зобов'язаний правильно ви­значити збиток і виплатити страхове відшкодування)

Принцип реальності страхового захисту (виплата відшкоду­вання в розмірах реального збитку)

Принцип платності (передача ризику за плату від страхуваль­ника до страховика)

Принцип неперервності (особі для отримання страхової випла­ти необхідно мати постійно діючий договір страхування, оскільки за його від­сутності страхова виплата здійснюватися не буде)

Принцип поворотності (повернення страхувальнику страхових платежів у вигляді страхового відшкодування в разі настання страхового випадку)

Принцип диверсифікації (можливість здійснення діяльності страхо­вих компаній поза межами основного бізнесу)

Принцип франшизи (частина збитків, яка згідно з договором стра­хування не відшкодовується страховиком)

Принцип суброгації (передача страховику, який виплатив страхове відшкодування, права вимоги до особи, відповідальної за заподіяний збиток)

Закон України «Про страхування» від 07.03.1996 № 85/96-ВР

- страховик; - страхувальник; - застраховані; - вигодонабувач

СТРАХУВАННЯ

це вид цивільно-правових відносин із захисту майнових інтересів громадян (фізичних) і юридичних осіб під час настання страхового випадку, визначеного договором страхування або чинним законодавством за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати страховиками страхових платежів (внесків, страхових премій)

Суб’єкт

Об'єкт

життя, здоров’я, працездатність та додаткова пенсія страхуваль­ника або застрахованої особи (особисте страхування)

відшкодування страхувальником заподіяної ним шкоди застрахованій особі або її майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі (страхування відповідальності)

Функції

Ризикова функція (функція страхового захисту) полягає в переданні за певну плату страховику матеріальної відповідальності за наслідки ризику в разі настання страхових подій, передбачених чинним законодавством або до­говором страхування

Функція формування і використання страхових резервів. За допомогою створення до­статнього обсягу страхових резервів у вигляді страхових внесків здійснюєть­ся відшкодування матеріального збитку в разі настання страхових випадків або виплата страхових сум по закінченні дії договору страхування життя

Заощаджувальна функція дає змогу страхувальнику за рахунок страхових внесків накопичити певну страхову суму за умови відсутності страхового випадку під час дії договору страхування. Така функція характерна лише для довгострокового страхування.

володіння, користування і розпоряджання майном (майнове страхування)

L t1UKDXHTtVBSKC5JzEtJzMnPS7VVqkwtVrK34+UCAAAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEAwmFyQ8IA AADeAAAADwAAAGRycy9kb3ducmV2LnhtbERPzWoCMRC+F/oOYQq91WTtWupqlFKo9CbqPsCwGXeD m8mSpLq+vSkI3ubj+53lenS9OFOI1rOGYqJAEDfeWG411Ieft08QMSEb7D2ThitFWK+en5ZYGX/h HZ33qRU5hGOFGrqUhkrK2HTkME78QJy5ow8OU4ahlSbgJYe7Xk6V+pAOLeeGDgf67qg57f+cBlsf 1LibX0ssWvWutvWGg51q/foyfi1AJBrTQ3x3/5o8f1aUJfy/k2+QqxsAAAD//wMAUEsBAi0AFAAG AAgAAAAhAPD3irv9AAAA4gEAABMAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAFtDb250ZW50X1R5cGVzXS54bWxQ SwECLQAUAAYACAAAACEAMd1fYdIAAACPAQAACwAAAAAAAAAAAAAAAAAuAQAAX3JlbHMvLnJlbHNQ SwECLQAUAAYACAAAACEAMy8FnkEAAAA5AAAAEAAAAAAAAAAAAAAAAAApAgAAZHJzL3NoYXBleG1s LnhtbFBLAQItABQABgAIAAAAIQDCYXJDwgAAAN4AAAAPAAAAAAAAAAAAAAAAAJgCAABkcnMvZG93 bnJldi54bWxQSwUGAAAAAAQABAD1AAAAhwMAAAAA "/>

 

 

 

 

Рис. 13.1. Визначення, суб’єкт, об’єкт, функції та визначення страхування

СТРАХУВАННЯ це складова частина фінансової системи держави, що опосередковує рух ВВП у формі фондів фінансових ресурсів

Особисте страхування Об’єкт – життя та здоров'я громадян. Види: змішане страхування життя (об'єктами виступають одночасно життя і здоров'я), страхування дітей, весільне страхування та ін.

Майнове страхування Об’єкт – рухоме та нерухоме майно юридичних і фізичних осіб. Найпоширеніші види: страхування будівель, домашнього майна, транспортних засобів

Соціальне страхування Об’єкт – працездатність (на випадок її постійної чи тимчасової втрати) і працевлаштування (на випадок безробіття)

Страхування відповідальності Об’єкт – зобов'язання застрахованої особи виплатити відшкодування за завдані збитки третім особам, а також професійна відповідальність для осіб окремих професій

Страхування ризиків Об’єкт – недоотриманий прибуток чи збитки при здійсненні певних господарських і фінансових операцій, яким притаманний відчутний ризик

Медичне страхування Об’єкт – здоров'я громадян. Воно здійснюється як в обов'язковій, так і додатково в добровільній формі. Страхове відшкодування надається у формі оплати лікування

 

 

Рис. 13.2. Основні види страхування

За формами проведення страхування

добровільне

обов’язкове

За сферами діяльності або спеціалізацією стра­ховика

загальне (ризикове) страхування

страхування життя

За об'єктами страхування

майнове страхування

особисте страхування

страхування відповідальності

За родом небезпеки страхових ризиків

морське

авіацій­не

автотранспортне тощо

За видами ризиків

фінансові

кредитні

екологічні тощо

комерційне страхування

взаємне страхування

державне страхування

За організаційно-правовою формою страховика

КЛАСИФІКАЦІЯ СТРАХУВАННЯ

За сферами діяльності або спеціалізацією стра­ховика

страхування життя

загальне (ризикове) страхування

За родом небезпеки страхових ризиків

КЛАСИФІКАЦІЯ СТРАХУВАННЯ

За формами проведення страхування

добровільне

обов’язкове

За об'єктами страхування

майнове страхування

особисте страхування

страхування відповідальності

За видами ризиків

фінансові

кредитні

екологічні тощо

морське

авіацій­не

автотранспортне тощо

За організаційно-правовою формою страховика

комерційне страхування

взаємне страхування

державне страхування

За сферами діяльності або спеціалізацією стра­ховика

страхування життя

загальне (ризикове) страхування

За родом небезпеки страхових ризиків

КЛАСИФІКАЦІЯ СТРАХУВАННЯ

За формами проведення страхування

добровільне

обов’язкове

За об'єктами страхування

майнове страхування

особисте страхування

страхування відповідальності

За видами ризиків

фінансові

кредитні

екологічні тощо

 

 

Рис. 13.3. Класифікація страхування

 

Об'єктивна необхідність розвитку страхового ринку

зумовлена суспільними потребами у страхових послугах і наявністю страховиків, здатних їх забезпечити

Головна функція

акумуляція та розподіл страхового фонду з метою страхового захисту суспільства (громадян) і суб'єктів господарювання

СТРАХОВИЙ РИНОК

це особливе соціально-економічне середовище, частина фінансового ринку, де об'єктом купівлі-продажу є страховий захист (страхова послуга) і формуються попит та пропозиція на неї, а також інфраструктура й конкуренція

Загальновизнана в західній практиці страхового менеджменту модель «4Р» (4 МІКС), що складається з чотирьох рівнів управління

Страхувальники

збільшення їхньої чисельності вважається метою зусиль маркетингу страховика

Страхові послуги

Ціна страхового обслуговування

Ринок

перелік видів договорів страхування, за якими страховик має ліцензію

тарифна ставка щодо конкретного виду страхування, що є величиною, яка визначається страховим ризиком, витратами страховика й іншими чинниками

фізична й юридична можливість придбання страхової послуги конкретним страхувальником в умовах розвиненої інфраструктури, страхового сервісу, інформаційного обслуговування, гнучкої ділової стратегії

 

 

 

Об’єкт страхового ринку

Страхова послуга

Предмет страхового ринку

Захист майнових інтересів страхувальника щодо покриття збитків у разі настання страхового випадку

Об’єктивні передумови виникнення страхового ринку

Потреба в страхових послугах і у страховому захисті

Об’єкти страхування, що мають споживну та мінову вартість

Суб’єкти страхування, що здатні задовольнити потреби або їх споживати

Структурування страхового ринку за:

Формою власності

Приватна, комбінована, публічна, державна

Територіальною ознакою

· регіональні (задоволення потреб у страховому захисту на рівні певної території, регіону); · національні (у межах певної державної); · світові (сукупність національних страхових ринків)

Галузевою структурою страхування

· ринок майнового страхування; · ринок особистого страхування Спеціалізація страховика: · ринок страхування життя; · ринок загального страхування; · ринок перестрахування

Співвідношення попиту і пропозиції (маркетингова структура)

· ринок продавців (попит на страховий захист перевищує пропозицію); · ринок покупців (попит є значно меншим за пропозицію)

Організаційно-інституційною структурою

· суб’єкти (страховики, страхувальники, страхові посередники) · допоміжні інституції, які здійснюють обслуговування страхової діяльності (органи державного нагляду і контролю за страховою діяльністю, обслуговуючі організації тощо)

Характером здійснюваних операцій

· спеціалізовані (спеціалізуються виключно на окремих видах страхування); · універсальні (виконують різні види страхування); · перестрахові (здійснюють перестрахувальну діяльність)

 

 

 

Рис. 13.4. Особливості страхового ринку

 

 

Початок 90-х рр. – етап бурхливого розвитку приватних страхових компаній. Проте за відсутності законодавчої бази це був досить невпорядкований процес, який не зміг протистояти негативним проявам, що призвели до появи недовіри населення і юридичних осіб до страховиків

1996 р. – Закон України «Про страхування»: підвищення вимог до реєстрації страховиків, розмірів і структури їхніх статутних фондів, встановлення порядку розрахунків резервів, системи контролю за рівнем платоспроможності страховиків, упорядкування видів обов'язкового страхування

Травень 1993 р. – Декрет Кабінету Міністрів України «Про страхування»: введено ліцензування страхової діяльності, систему звітності страховиків і методи державного регулювання страхового ринку. Створено Державний комітет у справах нагляду за страховою діяльністю

Розвиток страхового ринку в Україні

 

 

Рис.

 

Рис. 13.5. Розвиток страхового ринку в Україні

Правове регулювання страхової діяльності

Конституція України

міжнародні угоди зі страхування, що були підписані та ратифіковані Україною

Цивільний кодекс України

закони та постанови Верховної Ради України, зокрема Закон України «Про страхування» від 07.03.1996 № 85/96-ВР

укази та розпорядження Президента України

декрети, постанови та розпорядження Кабінету Міністрів України

нормативні акти (інструкції, методики, положення, накази), прийняті міністерствами, відомствами та центральними органами виконавчої влади і зареєстровані в Міністерстві юстиції України

нормативні акти органу, що згідно з законодавством України здійснює нагляд за страховою діяльністю

 

 

Рис. 13.6. Правове регулювання страхової діяльності в Україні

правовідносини, що регулюють процес формування та використання страхового фонду при особистому, майновому страхуванні та страхуванні відповідальності

правовідносини, які виникають у зв'язку з організацією страхової справи, що регулюють діяльність страховиків, їх взаємозв'язок із бюджетом, банками й органами державного управління

Усі правові відносини, пов'язані зі здійсненням страхування, поділяються на дві групи:

 

 

Рис. 13.7. Групи правових відносин, які пов’язані зі здійсненням страхування

Принципи, які використовують страхові компанії під час формування організаційних структур

Лінійне підпорядкування

керівники мають право давати розпорядження співробітникам з усіх питань, що виникають

Функціональне підпорядкування

право давати розпорядження, пов'язане з виконанням конкретних функцій, незалежно від того, хто їх виконує

Лінійно-штабне підпорядкування

виконання консультаційних функцій у процесі стратегічного планування, підготовки рішень з інших найважливіших питань роботи компанії

 

Рис. 13.8. Принципи, які використовують страхові компанії під час формування організаційних структур

ОРГАН У СПРАВАХ НАГЛЯДУ ЗА СТРАХОВОЮ ДІЯЛЬНІСТЮ

Страховики

Об’єднання страховиків

Страхові компанії (державні і недержавні)

Перестрахувальні компанії

Товариства взаємного страхування

Ліга страхових організацій України, страхові бюро

Страхові пули

Спілки, асоціації

Посередники

Страхові посередники

Професійні оцінювачі збитків

Професійні оцінювачі ризиків

Страхові агенти

Страхові брокери

Аджастери та диспашери

Аварійні комісари

Андерайтери

Сюрвейєри

Страхові продукти (послуги)

Страхувальники

Юридичні особи

Фізичні особи

Рис.13.9. Організаційна структура страхового ринку

 

Ліга страхових організацій України (ЛСОУ) (1992 р.)

Моторне (транспортне) страхове бюро (МТСБУ)(1994р.)

об’єднання страхових організацій (страховиків) України, що діє з метою координації діяльності страхових організацій - його членів у галузі страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів щодо відшкодування збитків, завданих третім особам внаслідок дорожньо-транспортних пригод, а також для реалізації угод, конвенцій та домовленостей з уповноваженими організаціями зі страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів інших держав

Українське медичне страхове бюро (1999 р.)

Ядерний страховий пул (ЯСП) (2003 р.)

об’єднання страховиків – резидентів України, які отримали ліцензію на проведення обов’язкового страхування цивільної відповідальності оператора ядерних установок за ядерний збиток

Добровільне об’єднання зусиль страховиків для формування повноцінного і дієвого страхового ринку

ЗАВДАННЯ: · створення привабливого і доступного ринку для всіх страховиків та страхувальників нашої країни; · розробка та вдосконалення нормативно-правової бази з питань страхування; · перетворення страхування в ефективну складову ринкової економіки; · розширення інвестиційних можливостей страховиків; · встановлення та зміцнення міжнародного співробітництва у сфері страхування

ОСНОВНІ ОБ’ЄДНАННЯ СТРАХОВИКІВ В УКРАЇНІ

Авіаційне страхове бюро (АСБ) (1998 р.)

координація діяльності національних страховиків у галузі авіаційних ризиків; співпраця із суб'єктами господарювання, які експлуатують або обслуговують засоби авіаційного транспорту; дослідження та прогнозування національного ринку страхових послуг у галузі авіації; розроблення програм та методів страхування авіаційних ризиків, заходів щодо запобігання страховим випадкам тощо

сприяння розвитку відкритого та рівнодоступного для всіх ринку медичного страхування в Україні шляхом: впровадження єдиних правил, вимог і стандартів діяльності; забезпечення необхідної допомоги страховим компаніям у проведенні медичного страхування; організації юридичного захисту прав страховиків та страхувальників; координація зусиль страховиків на ринку послуг медичного страхування

 

Рис. 13.10. Основні об’єднання страховиків в Україні

ДИВЕРСИФІКАЦІЯ засіб зменшення ризику за рахунок вкладання грошових коштів у різні активи

ВТОРИННИЙ СТРАХОВИЙ РИНОК

ПЕРЕСТРАХУВАННЯ система економічних відносин, у процесі яких страхувальник (цедент, перестрахувальник) з метою створення збалансованого портфеля договорів страхування, забезпечення фінансової стійкості й рентабельності страхових операцій, беручи на страхування ризики, певну частку відповідальності за них (з урахуванням фінансових можливостей) передає на узгоджених умовах іншим страхувальникам (перестраховикам) у частині, що перевищує допустимий розмір власного утримання

СПІВСТРАХУВАННЯ   особливий вид спільної діяльності страховиків, коли одночасно два або кілька страховиків за угодою про співстрахування приймають на страхування великі страхові ризики одного страхувальника з дотриманням принципу пропорційної відповідальності. Кожен із цих страховиків відповідає за свою частину страхових зобов'язань безпосередньо перед страхувальником

L t1UKDXHTtVBSKC5JzEtJzMnPS7VVqkwtVrK34+UCAAAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEA9ylyQcIA AADeAAAADwAAAGRycy9kb3ducmV2LnhtbERP22oCMRB9L/gPYQTfauKlra5GEcHSt6LuBwybcTe4 mSxJ1PXvm0Khb3M411lve9eKO4VoPWuYjBUI4soby7WG8nx4XYCICdlg65k0PCnCdjN4WWNh/IOP dD+lWuQQjgVqaFLqCilj1ZDDOPYdceYuPjhMGYZamoCPHO5aOVXqXTq0nBsa7GjfUHU93ZwGW55V f1w+5zip1Ux9l58c7FTr0bDfrUAk6tO/+M/9ZfL8+cfbEn7fyTfIzQ8AAAD//wMAUEsBAi0AFAAG AAgAAAAhAPD3irv9AAAA4gEAABMAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAFtDb250ZW50X1R5cGVzXS54bWxQ SwECLQAUAAYACAAAACEAMd1fYdIAAACPAQAACwAAAAAAAAAAAAAAAAAuAQAAX3JlbHMvLnJlbHNQ SwECLQAUAAYACAAAACEAMy8FnkEAAAA5AAAAEAAAAAAAAAAAAAAAAAApAgAAZHJzL3NoYXBleG1s LnhtbFBLAQItABQABgAIAAAAIQD3KXJBwgAAAN4AAAAPAAAAAAAAAAAAAAAAAJgCAABkcnMvZG93 bnJldi54bWxQSwUGAAAAAAQABAD1AAAAhwMAAAAA "/>

 

Рисю

 

Рис. 13.11. Основні види вторинного страхового ринку

 

 

Ризик

Страхувальник

Страхувальник 1

Страхувальник 2

Страхувальник N

 

 

Рис. 13.12. Процедура введення співстрахування

 

 

 

 

Перестрахувальник (Цедент)   Страховик

Страхувальник

Перестраховик (Цесіонарій)   Ретроцедент

Страхування

Цесія

Ретроцесіонарій

L t1UKDXHTtVBSKC5JzEtJzMnPS7VVqkwtVrK34+UCAAAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEAENxf88EA AADeAAAADwAAAGRycy9kb3ducmV2LnhtbERPzWoCMRC+F/oOYYTearJWtF2NUgoVb6LuAwybcTe4 mSxJquvbN4LgbT6+31muB9eJC4VoPWsoxgoEce2N5UZDdfx9/wQRE7LBzjNpuFGE9er1ZYml8Vfe 0+WQGpFDOJaooU2pL6WMdUsO49j3xJk7+eAwZRgaaQJec7jr5ESpmXRoOTe02NNPS/X58Oc02Oqo hv3XbYpFoz7UrtpwsBOt30bD9wJEoiE9xQ/31uT503kxg/s7+Qa5+gcAAP//AwBQSwECLQAUAAYA CAAAACEA8PeKu/0AAADiAQAAEwAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAW0NvbnRlbnRfVHlwZXNdLnhtbFBL AQItABQABgAIAAAAIQAx3V9h0gAAAI8BAAALAAAAAAAAAAAAAAAAAC4BAABfcmVscy8ucmVsc1BL AQItABQABgAIAAAAIQAzLwWeQQAAADkAAAAQAAAAAAAAAAAAAAAAACkCAABkcnMvc2hhcGV4bWwu eG1sUEsBAi0AFAAGAAgAAAAhABDcX/PBAAAA3gAAAA8AAAAAAAAAAAAAAAAAmAIAAGRycy9kb3du cmV2LnhtbFBLBQYAAAAABAAEAPUAAACGAwAAAAA= "/>

Ретроцесія

 

Рис. 13.13. Процедура введення перестрахування

 

кошти, що створюють необхідний страховий фонд

ДОХОДИ СТРАХОВИКА

СТРАХОВИК

ВИТРАТИ СТРАХОВИКА

витрати щодо страхових операцій (собівартість страхової послуги)

витрати на перестрахування

комісійні винагороди посередникам, оплата послуг фахівця, ведення страхової документації

витрати на ведення справи

аквізиційні витрати, пов'язані із залученням нових страхувальників, актуарними розрахунками

витрати на рекламу

витрати, пов'язані з обслуговуванням обігу страхових премій, оплатою праці, банківських послуг

ліквідаційні витрати на врегулювання збитків: збирання інформації, виплати, поштово-телеграфні витрати, відрахування до резерву збитків

витрати на утримання страхової компанії

доходи від розміщення тимчасово вільних коштів як власних, так і страхових резервів: · відсотки за депозитами коштів, розміщених на розрахункових рахунках у банку; · відсотки від облігацій і акцій; · участь у прибутку перестрахувальника; · доходи від реалізаціїкорпоративних прав; · відсотки за довготерміновими інвестиціями

доходи від страхової діяльності усі премії зі страхування і перестрахування

 

Рис. 13.14. Доходи і витрати страховика

ФРАНШИЗА

це передбачене умовами страхування (перестрахування) звільнення страховика (перестраховика) від відшкодування збитків страхувальника (перестрахувальника), що не перевищують заданої величини

Умовна

Безумовна

якщо збиток по страховому випадку не перевищив розміру обговореної франшизи, то страховик по такому збитку не виплачує. У випадку, якщо ж збиток перевищив розмір франшизи, то такий збиток відшкодовується повністю

це частина збитку, що не підлягає відшкодуванню страховиком і віднімається при розрахунку страхового відшкодування, що підлягає виплаті страхувальникові, із загальної суми відшкодування (різниця між шкодою і встановленого розміру франшизи)

 

Рис. 13.15. Визначення та види франшизи