ДОГВОРОВ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ.

На долю договоров личного страхования приходится более 80% всех договоров заключаемых в страховании. Личное страхование один из древнейших видов страхования. Тем не менее, законодательная основа этого вида страхования явно недостаточна. Правовую основу личного страхования составляют в основном подзаконные нормативные акты - правила страхования, инструкции органа по надзору за страховой деятельностью, приказы и распоряжения Минфина РФ. В связи с этим могут возникать различные правонарушения и злоупотребления со стороны страховщика, а иногда и явное несоответствие подзаконных актов действующему гражданскому законодательству и Конституции Российской Федерации.

Современное определение договора личного страхования даётся в ст. 934 ГК. Согласно этому определению, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя либо застрахованного лица, достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхового случая. При этом право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор страхования.

В соответствии с законом договоры личного страхования могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан, не противоречащих действующему законодательству, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не назван иной выгодоприобретатель. В случае смерти застрахованного по договору лица, если в нем не указан иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателем признаются наследники застрахованного лица. Договор страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе и страхователя не являющегося застрахованным лицом), может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. Если это условие не соблюдено, то такой договор может быть оспорен в судебном порядке застрахованным лицом либо его наследниками.

Классификация видов личного страхования может производиться по различным основаниям. По количеству застрахованных лиц оно может быть индивидуальным и коллективным, по волеизъявлению сторон добровольным и обязательным, по длительности страхового периода - краткосрочным (до1 года), среднесрочным (1-5 лет), долгосрочным (6-20 лет). В зависимости от формы выплаты страхового обеспечения и формы уплаты страховых премий оно делится на страхование:

· с единовременной выплатой страховой суммы;

· с выплатой страховой суммы в виде ренты (страхование аннуитетов);

· с уплатой единовременных страховых премий;

· с уплатой страховых премий в рассрочку;

В основу классификации могут быть положены и иные основания. В связи с тем, что последующее изложение правовой основы личного страхования будет раскрываться на основе обобщённых положений, сделанных из анализа типовых правил различных видов личного страхования и сложившейся практики, предлагается следующая классификация видов личного страхования:

· страхование жизни - виды личного страхования, которые связаны со страхованием рисков возникающих в период жизни человека и обусловлены нарушением здоровья, трудоспособности и иных жизненных функций, а также дожитием до определённого возраста;

· пожизненное страхование - страхование на случай смерти застрахованного лица;

· иные виды личного страхования - в эту группу входит множество видов страхования, которые регулируются правилами страхования, устанавливаемыми страховщиком и страхователем отдельно для каждого вида, например страхование аннуитетов, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование аннуитетов, смешанное страхование и др.

Первые два вида личного страхования, а также смешанное страхование имеют ряд общих правил, что позволяет рассмотреть их в одном параграфе учебного пособия. Из-за большого количества иных видов личного страхования, в дальнейшем будут рассмотрены лишь некоторые из них, имеющие наибольшее распространение и наиболее урегулированные в правовом отношении.