Пожизненное страхование.

Договор пожизненного страхования может быть заключён с гражданами Российской Федерации, постоянно проживающими на её территории в возрасте от 20 до 70 лет, за исключением инвалидов первой и второй группы. В случае смерти застрахованного лица, если договор страхования не расторгнут по иным основаниям, страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю обусловленную договором страховую сумму.

При заключении договоров пожизненного страхования, также как и в договорах страхования жизни, размер страховой суммы не ограничивается и зависит от соглашения достигнутого между страхователем и страховщиком. Однако, при значительных страховых суммах, страховщик вправе настаивать на предварительном врачебном освидетельствовании застрахованного лица. Если такое освидетельствование не проведено, то в договор могут быть включены дополнительные условия. Например, в первый год действия договора страхования, страховая сумма может выплачиваться только при наступлении конкретного несчастного случая, а если смерть наступила в первые два года действия договора от болезни скрытой страхователем, то страховая сумма вообще может не выплачиваться.

Если в течение первого года действия договора выяснится, что он заключён с инвалидом первой или второй группы, то такой договор подлежит расторжению, с выплатой застрахованному 92% процентов уплаченных страховых взносов. Однако по истечению года, со дня заключения, договор страхования не может быть признан недействительным и действует на общих основаниях.

Договор пожизненного страхования заключается на основании письменного заключения страхователя. Причём, в отличие от договоров страхования жизни, он подписывается только тем лицом, от имени которого заключается договор. Если в течение первого года действия договора обнаружится, что он подписан не страхователем, то такой договор подлежит расторжению с выплатой лицу заключившему договор 92% уплаченных страховых взносов. По истечению первого года страхования такой договор действует на общих основаниях.

Страхователь вправе назначить выгодоприобретателем по договору страхования любое лицо, даже не входящее в круг наследников, а также юридическое лицо или государство. В течение срока действия договора, страхователь вправе заменить выгодоприобретателя по своему усмотрению. Для этого достаточно подать письменное заявление страховщику, а также предъявить страховой полис и паспорт. Согласия прежнего выгодоприобретателя в этом случае не требуется. Когда страхователь не может лично явиться к страховщику для замены выгодоприобретателя, то его подпись на заявлении должна быть нотариально удостоверена, иначе старое распоряжение останется в силе.

Если страховая премия уплачивается в рассрочку, то размер месячного страхового взноса устанавливается в зависимости от возраста страхователя, размера страховой суммы и отдельно для мужчин и женщин, исходя из различного среднего срока их жизни. До 85 лет страхователь обязан уплачивать страховые взносы ежемесячно, причём допускается их внесение за один или несколько месяцев вперёд. После 85 лет страховые взносы не взимаются.

Уплата страховых взносов допускается путём наличных и безналичных расчётов. В течение 15 дней после уплаты первого страхового взноса страхователю должен быть вручён страховой полис, подтверждающий факт заключения договора. Лицо, уплачивающее страховые взносы вместо страхователя, никаких прав по договору не приобретает. После оплаты первого страхового взноса договор страхования вступает в силу с того дня, когда он удержан из зарплаты и перечислен страховщику или со следующего дня, если он оплачен наличными.

В случае прекращения уплаты страховых взносов договор страхования продолжает действовать:

· пожизненно, если страхователь оплатил все причитающиеся с него взносы;

· в течение определённого срока, установленного договором, если взносы оплачены за два года и более.

В последнем случае срок действия договора определяется по специальным таблицам в зависимости от возраста страхователя и срока уплаты страховых взносов. После истечения этого установленного срока договор страхования прекращается без возврата страхователю какой либо части уплаченных страховых взносов. Данное правило действует, если в договоре специально не определён срок, в течение которого договор остаётся в силе без уплаты страховых взносов.

Если договор страхования действовал менее двух лет, то при неуплате страхователем взносов за три месяца подряд, он прекращается без возврата ему страховых взносов.

В течение одного года после прекращения уплаты страховых взносов, страхователь вправе возобновить прекращённый договор, единовременно уплатив страховщику, у которого находится страховое дело, взносы за пропущенный период и за текущий месяц. При выезде страхователя на постоянное место жительства за пределы Российской Федерации, договор страхования утрачивает силу со дня выезда страхователя за границу.

В период уплаты страховых взносов, страхователь вправе уменьшить страховую сумму и уплачивать взносы в уменьшенном размере, подав для этого письменное заявление страховщику с приложением страхового полиса. Переплаченная часть взносов, после уменьшения страховой суммы, возвращается страхователю или засчитывается в счёт уплаты за последующее время.

При утрате страхового полиса действуют те же правила, что и при страховании жизни.

При переезде страхователя на другое место жительства или переходе на работу в другую организацию, он должен, при уплате страховых взносов путём безналичных расчётов, получить у страховщика своё страховое дело и справку об уплате последнего взноса. Для продолжения уплаты взносов по новому месту жительства или работы наличными, страхователь должен подать новому страховщику заявление установленной формы о запросе своего страхового дела у предыдущего страховщика, страховой полис, справку об уплате последнего взноса. При наступлении смерти страхователя, страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю, за исключением случаев когда:

· страхователь умер до истечения двух лет со дня вступления договора в силу, от онкологического заболевания или заболевания сердечно- сосудистой системы либо в результате самоубийства;

· смерть страхователя наступила в силу совершения им преступления.

При отказе в выплате страховой суммы выгодоприобретателю возвращается выкупная сумма в размере 92% оплаченных страховых взносов.

В случае, если после смерти страхователя, последовала смерть выгодоприобретателя, страховая сумма выплачивается наследникам выгодоприобретателя. Но если страхователь назначил несколько выгодоприобретателей, то доля умершего выгодоприобретателя делится между оставшимися в живых выгодоприобретателями и наследникам умершего выгодоприобретателя не выплачивается. По этому же принципу выплачивается страховая сумма, если один из выгодоприобретателей умышленно лишил жизни страхователя.

Если выгодоприобретатель умер ранее страхователя или потерял право на получение страховой суммы, а также не был назначен страхователем, страховщик возмещает расходы произведённые на похороны страхователя, в пределах страховой суммы тому лицу, которое представит соответствующие документы из специализированной организации оказывающей ритуальные услуги.

Для получения страховой суммы выгодоприобретатель, после смерти страхователя, должен представить страховщику следующие документы:

· письменное заявление о выплате страховой суммы;

· страховой полис;

· квитанцию об уплате последнего взноса (при оплате наличными);

· свидетельство ЗАГСа или нотариально заверенную копию о смерти страхователя;

· завещательное распоряжение страхователя, если оно было составлено отдельно.

Наследники выгодоприобретателя должны, кроме этих документов, представить свидетельство о праве на наследство, выданное нотариальной конторой, а лица понёсшие расходы на похороны страхователя соответствующие документы подтверждающие эти расходы.

При объявлении страхователя судом умершим либо безвестно отсутствующим, порядок страховых выплат сохраняется тот же, что и при страховании жизни, то есть страховая сумма выплачивается, если дата объявления умершим приходиться на период действия договора, а при объявлении безвестно отсутствующим никаких выплат не осуществляется.

Страховая сумма выплачивается в указанные в договоре сроки страховщиком, которому был уплачен последний взнос.