Смешанное страхование.

Этот вид страхования предполагает сочетание страхования жизни и пожизненного страхования. Такие договоры имеют достаточно широкое распространение, и их правовое регулирование осуществляется с применением норм обеих видов договоров страхования, а также соглашениями между страхователем и страховщиком по отдельным условиям страхования. Каких-либо особых правил для смешанных договоров страхования не устанавливается.

 

ГЛАВА 8. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

ОБЩИЕ ВОПРОСЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ И ВИДЫ ДОГОВОРОВ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

На основании ст.929 ГК по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором премию при наступлении предусмотренного договором страхового случая возместить страхователю (выгодоприобретателю) причинённые вследствие этого события убытки либо убытки в связи с иными имущественными интересами в пределах определенной договором суммы.

ГК очень широко определяет круг интересов и рисков, подлежащих имущественному страхованию. В частности, сюда включается:

· риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

· риск ответственности по деликтным обязательствам и риск гражданской ответственности;

· риск предпринимательской деятельности (риск убытков и упущенной выгоды);

Между тем, страхование ответственности по деликтным обязательствам и страхование предпринимательских рисков имеют свои особенности и собственную нормативную базу. Законодатель, очевидно, исходил из того принципа, что при страховании имущества и при страховании указанных выше двух видов рисков, страхуется, прежде всего, имущественный интерес, но ведь и при страховании жизни и здоровья страхуется, прежде всего, имущественный интерес. Саму жизнь и здоровье застраховать нельзя, страхуются имущественные интересы связанные с этими понятиями.

В настоящей главе будет рассмотрено правовое регулирование договоров имущественного страхования связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом в случае его утраты, повреждения или недостачи. Страхование деликтных обязательств и предпринимательских рисков будет рассмотрено отдельно.

Имущественные интересы лица могут проявляться при повреждении имущества или его гибели. Страхование защищает такие интересы только в случае, если они носят непреднамеренный характер, поэтому наличие одного лишь факта повреждения, гибели или хищения имущества недостаточно для возникновения обязательства страховщика для выплаты страхового возмещения и возникновения права требования страхователя по такой выплате. Для этого необходимо возникновение экономических и юридических последствий в виде причинения ущерба или убытка. Именно они являются тем имущественным интересом, на предмет которого проводиться страхование.

Страховая выплата не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счёт создаваемых страховщиком страховых фондов, поэтому если лицо виновное в повреждении или гибели имущества предоставляет страхователю эквивалентное возмещение стоимости утраченного или поврежденного имущества, то страховое возмещение в денежном выражении не выплачивается.

Возможен и другой вариант, когда страховщик выплачивает страховое возмещение при наличии лица виновного в повреждении или гибели имущества, но в этом случае страхователь обязан обеспечить все необходимые условия для предъявления к виновнику регрессного требования (суброгации).

Важно учитывать, что лицо, в пользу которого заключается договор имущественного страхования, должно иметь определенные права в отношении застрахованного имущества либо нести связанные с этим имуществом обязанности. Это может быть не только собственник имущества, но и арендатор, залогодержатель, доверенное лицо и т.д. Имущество может быть застраховано только в пользу лица имеющего основанный на законе или ином правовом акте, а также договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования заключенный в пользу лица, не имеющего страхового интереса, недействителен.

В имущественном страховании также существует правило замены выгодоприобретателя в договоре имущественного страхования, при котором замена выгодоприобретателя невозможна, если он выполнил какие-либо обязанности по договору.

В последнее время растет количество договоров страхования имущества в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), без конкретного указания его имени или наименования. При этом страхователю выдается страховой полис на предъявителя, который может передаваться третьим лицам, но при осуществлении прав по договору, страхователь или выгодоприобретатель обязаны предоставить его страховщику. Последний, имеет право потребовать от предъявителя соответствующих доказательств права на застрахованное имущество, которое и служит доказательством наличия страхового интереса.

Правило, запрещающее замену выгодоприобретателя после того, как он выполнил какие-либо обязанности по договору, в данном случае не применяется в связи с тем, что страховой полис на предъявителя передается добровольно. Выгодоприобретатель, получивший таким образом страховой полис, имеет право при наступлении страхового случая требовать от страховщика страхового возмещения.

В период действия договора могут возникнуть такие обстоятельства, которые могут существенно повлиять на увеличение или уменьшение страхового риска. В этом случае, страхователь должен незамедлительно сообщить об этом страховщику, то есть сразу же после того, как ему стало известно об этих обстоятельствах. Обычно эти обстоятельства, для избежания разногласий, согласовываются в договоре страхования или правилах страхования.

Страховщик, получивший такое сообщение, вправе требовать изменения условий договора, в том числе уплаты дополнительной премии. Если страхователь не согласен с новыми условиями договора, то страховщик вправе расторгнуть договор, сославшись на существенное изменение обстоятельств. Когда же страхователь или выгодоприобретатель вообще не уведомили об изменившихся обстоятельствах страховщика, он вправе требовать не только расторжения договора, но и возмещения причиненных ему убытков в связи со страховой выплатой.

Страхователь, при наступлении страхового случая, обязан принять разумные и достаточные меры, которые бы уменьшили возможные убытки, при этом он должен следовать указаниям страховщика, если они ему своевременно сообщены. Разумными считаются меры которые по затратам соразмерны убыткам. При этом осуществление мер по снижению убытков связано с определенными расходами, которые подлежат возмещению страховщиком в полном объеме, даже если суммарное выражение страхового возмещения и указанных расходов превышает страховую сумму договора. Когда страховщик посчитает, что действия страхователя по снижению ущерба застрахованного имущества носили формальный характер или он умышленно не принял разумных мер по снижению ущерба, страховое возмещение может быть уменьшено или не выплачиваться вообще. Однако недостаточную степень заботливости или умысел страхователя придется доказывать страховщику.

Как уже говорилось, страхование имущества возможно только на сумму, не превышающую его действительную стоимость. Проблемы определения размера страховой суммы могут возникнуть при осуществлении различных вариантов страхования имущества допускаемых законом. В связи с этим необходимо рассмотреть такие способы имущественного страхования как страхование имущества от различных страховых рисков, неполное и дополнительное страхование.

Ст.952 ГК предусматривает право страхователя заключить несколько договоров страхования имущества от различных рисков, в том числе и с разными страховщиками. В этом случае, сумма страхового возмещения может превышать действительную стоимость имущества. Однако, если из различных договоров вытекает обязанность страховщиков произвести выплату за одни и те же последствия одного и того же страхового случая, то применяется правило предусмотренное ч.1 ст.951ГК, то есть страховое возмещение не должно превышать страховую стоимость имущества.

Когда имущество застраховано в неполной стоимости, то страховщик, при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Такое имущественное страхование называется неполным. Неполное страхование не может применяться к изделиям из драгоценных металлов и камней, а также к предметам и коллекциям, имеющим высокую художественную и историческую ценность, такое имущество должно всегда страховаться в полной стоимости.

В течение срока действия договора страхования стоимость застрахованного имущества может возрасти. В этом случае страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, как у основного, так и у другого страховщика. Заключить такой договор возможно только тогда, когда страхователь не знал и не должен был знать о происшедших изменениях. При умышленном сокрытии сведений о предстоящем изменении стоимости имущества, страховщик получает право требовать признания договора страхования недействительным. При дополнительном страховании действует общее правило, о страховой сумме, не превышающей реальной стоимости имущества, а выплаты разными страховщиками производятся пропорционально стоимости застрахованного имущества у каждого страховщика к общей стоимости имущества.

При заключении договора дополнительного страхования страхователь имеет право на выбор иных, согласованных со страховщиком, условий договора вне зависимости от первоначального договора.