СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА ПРИЧИНЕНИЕ ВРЕДА

Под страхованием ответственности за причинение вреда понимается защита имущественных интересов физических и юридических лиц от возможных причинителей вреда. Этим данный вид страхования отличается от имущественного и личного страхования. Так, в личном страховании, страхование производится на случай наступления определенных страховых событий, связанных с жизнью, трудоспособностью, здоровьем страхователя или застрахованного лица, а в имущественном страховании, страхованию подлежат имущественные интересы, связанные с конкретным имуществом или риском физических или юридических лиц. В страховании ответственности, наряду со страховщиком и страхователем, третьей стороной отношений могут выступать любые не определенные заранее лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие страховые выплаты, компенсирующие причиненный вред здоровью или имуществу страхователем.

Страхование ответственности не предусматривает заранее суммы конкретной страховой выплаты и застрахованного лица, т.е. физического или юридического лица, которому должна выплачиваться страховая сумма при наступлении страхового случая. И то, и другое выявляется при наступлении страхового случая, т.е. причинении вреда третьему лицу. Заранее, в договоре, может устанавливаться лишь предельная страховая сумма, определяющая размер ответственности страховщика.

В связи с причинением вреда физическому или юридическому лицу наступает общегражданская или уголовная ответственность причинителя вреда, что вызывает у субъекта (потенциального страхователя), неумышленно причинившего такой вред, потребность в страховой защите. Например, в соответствии с гражданским законодательством, юридические и физические лица, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих, обязаны возместить ущерб, причиненный источником повышенной опасности, независимо от того, состоял ли потерпевший с ними в договорных отношениях или нет.

В нашей стране страхование ответственности может быть добровольным и обязательным. Объектами страховой защиты являются имущественные интересы, требующие определенных затрат страхователя на компенсацию убытков, возникших у потерпевшего в результате непреднамеренного причинения ему вреда страхователем, а следовательно - могут быть объектами страхования. Под причинением вреда имущественным интересам потерпевшего подразумевается вред, выраженный в предполагаемой денежной сумме.

Страхование ответственности может производится и лицами, которые могут находится с потенциальным выгодоприобретателем в договорных отношениях, но когда это лицо конкретно не определено в договоре. Примером такого страхования ответственности является, например, страхование ответственности частными нотариусами, которые, фактически, связаны с клиентом договором на оказание юридических услуг. Так как, при таком страховании, конкретное лицо в качестве выгодоприобретателя не установлено, то вред причиненный неправомерными или ошибочными действиями нотариуса, может быть возмещен любому лицу понесшему материальный ущерб от таких действий.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом и страхуется только риск ответственности самого страхователя в пользу стороны, перед которой страхователь должен нести ответственность, даже если он заключен в пользу другого лица или в нем не сказано, в чью пользу он заключен (ст.932 ГК).

Гражданская ответственность всегда персональна. Поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате действия или бездействия (деяния) страхователя. Исходя из этого, страховыми случаями, признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение. Конкретные виды деяний и страховые события, влекущие ответственность страхователя указываются в страховом полисе и правилах страхования соответствующего вида страхования. Страхованием ответственности не предусматривается, если в договоре не определено иное, покрытие косвенных коммерческих потерь третьего лица, а также штрафов, пени, неустоек и т.д.

Договоры и правила страхования ответственности разрабатываются страховщиками самостоятельно, на основе типовых договоров и правил разработанных Росстрахнадзором. Наиболее общие требования к договорам страхования ответственности те же, что и к договорам имущественного и личного страхования.

К числу специальных требований к страхователю, при наступлении страхового случая, относится его обязанность незамедлительно сообщить страховщику о получении официальной претензии от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда, а также сообщить обо всех обстоятельствах причинения вреда и предъявить имеющиеся документы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда. До принятия решения страховщиком и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении вреда или признания полностью или частично своей ответственности.

Страховщик вправе отказать в выплате страховой суммы в следующих случаях:

· если вред был причинен умышленно;

· если вред был причинен вследствие допущения действий несоответствующей требованиям профессиональной подготовки (шофера, врача, нотариуса и т.д.);

· если вред был причинен бездействием, т.е. невыполнением специальных требований (противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансовых обязательств и т.д.);

· если вред был причинен в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения.

Страховщик также вправе предъявить регрессные требования к страхователю по выплаченной страховой сумме, если в его действиях будет усмотрена грубая неосторожность или вред причинен действиями которые требуют специального разрешения.

Страховая сумма может устанавливаться в различных вариантах, для возмещения ущерба причиненного личности, ущерба причиненного имуществу или определением общего лимита ответственности, покрываемого страхованием. Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы указанной в страховом полисе. Другие расходы, востребованные пострадавшим и расходы самого страхователя, выплачиваются только при условии, что их выплата была заранее обговорена в страховом полисе. Страховая сумма выплачивается по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему лицу. Страховщик вправе, по согласованию со страхователем, взять на себя защиту его прав, в том числе и в суде.

Страхование ответственности - сравнительно новый, для российских страховщиков, вид страхования, который охватывает широкий круг страховых интересов. Широкому развитию этого вида страхования препятствует тот факт, что здесь недостает законодательства о повышении ответственности хозяйствующих субъектов и физических лиц за причинение вреда третьим лицам. Правда, в последнее время, такие нормативные акты стали появляться. Помимо упоминавшегося выше закона о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, существует еще один законодательный акт, предусматривающий обязательное страхование ответственности предприятий, владельцев источников повышенной экологической опасности - закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21.07.97 года №116-ФЗ. В ст.15 этого Закона предусматривается обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта.

Наиболее распространенными видами страхования ответственности в настоящее время являются:

· обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств;

· страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;

· страхование профессиональной ответственности;

· страхование ответственности экологических рисков.