Страхование домашнего имущества и строений.

Страхование домашнего имущества и строений осуществляется как правило в добровольном порядке, однако оно может осуществляться и на основании Указа Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 года №5764-Х «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам», хотя такой вид страхования в настоящее время применяется достаточно редко.

Договор имущественного страхования может быть заключен с гражданами РФ, лицами без гражданства и иностранными гражданами постоянно проживающими на территории России. Договор страхования имущества и строений заключается по месту жительства страхователя.

В добровольном порядке могут застраховать свое имущество и юридические лица, кроме того, для них обязанность страхования имущества может вытекать из закона (обязательное страхование) или договора (страхование грузов, залога и т.д.).

Страхование имущества граждан один из наиболее распространенных видов страхования. Имущество граждан подразделяется страховщиком обычно на три группы:

· жилые помещения (квартира или комната в городской застройке);

· строения (жилые дома внегородской постройки, дачи, коттеджи и др.);

· домашнее и другое имущество, т.е. предметы домашнего обихода, личного потребления, подсобного хозяйства.

Страхователями по договору страхования жилого помещения и строений может быть собственник имущества, ответственный квартиросъемщик или наниматель (арендатор), а также совершеннолетние члены семьи и иные лица, имеющие интерес в страховании имущества. Однако выгодоприобретателями по договору страхования могут быть назначены только собственники, ответственные квартиросъемщики или наниматели (арендаторы) жилого помещения или строения, кроме того, для заключения договора страхования иным лицом, ему необходимо получить письменное согласие собственника.

При страховании строений и жилого помещения страховщик обычно не несёт ответственности за имущество находящееся внутри помещения и не связанное с ним конструктивно, если оно не застраховано по отдельному договору. Перечень такого имущества должен быть указан в договоре. Страховая сумма определяется страхователем, однако, если страховщик не согласен с ней, то он вправе назначить экспертизу или комиссию по оценке имущества. Договор страхования, в части превышающей действительную стоимость имущества, в случае недобросовестных действий страхователя, ничтожен и излишне уплаченные страховые взносы, в этом случае, страхователю не возвращаются. При большой стоимости имущества оценка его страховщиком обязательна.

Не производится страхование ветхих строений, помещений, проживание в которых запрещено, подлежащих сносу, капитальному ремонту и в возрасте свыше сорока лет (в последнем случае, после капитального ремонта, страхование таких помещений допускается), а также находящихся в зоне стихийных бедствий (обвалы, оползни, наводнения и т.д.).

Одновременно с определением предмета страхования страхователь должен определить территорию страхового покрытия, то есть ту территорию, на которой действует договор страхования. Для жилых помещений и строений она определяется указанием точного адреса, либо адреса того или иного имущества с номером строения, например, садового домика в садоводческом товариществе. Для иного имущества она определяется территориальными пределами (города, края, страны) и обязательно указывается в договоре страхования. При перевозке застрахованного имущества в другую местность, договор страхования сохраняет силу до ее окончания. На новом месте, страхователь обязан перерегистрировать договор у ближайшего уполномоченного страховщика.

Наиболее распространённые страховые риски, при страховании имущества, можно разделить на три основные группы:

· повреждение и гибель имущества в результате пожара, взрыва, стихийных бедствий, падения деревьев, выброса газа, внезапного разрушения конструкций, если это не связано с проведением в них дополнительных строительных или ремонтных работ;

· аварий систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений;

· преднамеренные неправомерные действия третьих лиц, падение летательных аппаратов, наезда транспортных средств.

В условиях страхования должно быть точно определено, что именно понимается под тем или иным страховым случаем.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страховщика. При сроке страхования не менее одного года, страхователю предоставляется возможность внести страховую премию в два срока - 50% при заключении договора и 50% не позднее четырех месяцев со дня вступления договора в силу. Кроме того, страховщик может предоставлять льготы за безубыточное страхование постоянным клиентам и другим категориям граждан.

Договор страхование вступает в силу с пятого дня после уплаты страховых взносов наличными, при этом страховой плис выдается одновременно с уплатой страховой премии, и со дня поступления страховой премии на счет страховщика при оплате безналичным расчетом. Страховой полис, в последнем случае выдается не позднее 15 дней со дня вступления договора в силу.

В случае утери страхового полиса, страхователю выдается дубликат, а утраченный полис становится недействительным и никаких выплат по нему не производится. При утрате страхователем права собственности на имущество договор страхования прекращается, а страховые взносы не возвращаются. В случае перехода права собственности к другому лицу, страховой полис может быть передан новому владельцу, но он обязан переоформить договор страхования на свое имя.

Если при наступлении страхового случая страховое возмещение выплачено не в полном размере, то договор сохраняет свое действие до истечения срока договора в оставшейся сумме.

При наступлении страхового случая, стороны договора страхования имущества, должны совершить следующие действия:

· страхователь обязан немедленно сообщить в соответствующие органы о наступлении страхового случая и в течение суток направить уведомление страховщику;

· в письменном заявлении подробно описать страховой случай и указать наименование и местонахождение органа, в который заявлено о случившемся;

· страховщиком составляется акт о наступлении страхового случая с приложением полученных документов;

· страховщиком определяется сумма ущерба;

· в случае возбуждения уголовного дела по факту неправомерных действий третьего лица, необходимо представить подтверждение о возбуждении уголовного дела с описью утраченного имущества;

· в случае смерти страхователя, наследники обязаны предъявить страховщику нотариально заверенные документы о праве на наследство.

Только при выполнении указанных выше действий решается вопрос о выплате страхового возмещения и его сумме.

В практике нередки случаи, когда страховое возмещение выплачивается ошибочно или без достаточных оснований. Выплаченная страховая сумма подлежит возврату если:

· ущерб полностью возмещен страхователю виновным или возмещается по приговору суда. При частичном возмещении ущерба страховщику возвращается разница между выплаченной страховой суммой и возмещенным ущербом;

· факт неправомерных действий третьего лица, приведших к наступлению страхового случая, не подтвержден следственными органами или судом.

Если виновным лицом является страхователь или член его семьи, то вопрос о выплате или отказе в выплате страхового возмещения решается после того, как страховщик получит приговор суда.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если будет доказано, что страховой случай наступил в результате умышленных действий страхователя или членов его семьи либо в обстоятельствах наступления страхового случая усматриваются признаки умышленного преступления. Другими основаниями для отказа в выплате страхового возмещения являются такие обстоятельства, как не сообщение в компетентные органы о факте преднамеренных неправомерных действий третьих лиц и не предъявление страховщику поврежденных предметов или их остатков.

В случае, когда имущество страхуется не собственником имущества, а иным лицом имеющим такое право, страховое возмещение выплачивается страхователю, однако собственник, в случае нанесения ему ущерба, имеет право на регрессный иск. Например, когда помещение страхуется арендатором, то страховое возмещение выплачивается ему, собственник же, в случае причинения ему ущерба, может обратиться в суд с регрессным иском к арендатору.