ПК 4.2 Организовать экспертизы осмотр пострадавших объектов.

Основные принципы страховой экспертизы:

• законность действия;

• своевременность проведения страхового расследования (оперативное и объективное заполнение и оформление документов и т.п.);

• планомерность действий (последовательность, логичность);

• полнота оценки ситуации;

• объективность (отражение и анализ только тех фактов, которые могут быть подтверждены документами или свидетельскими показаниями).

Задачи страховой экспертизы:

• сбор сведений для оценки страхового случая;

• объективная оценка страхового случая;

• организация тесного взаимодействия с УВД, пожарными, экологическими службами и др.;

• анализ и обобщение практики страховой экспертизы по отдельным видам страхования и практики взаимодействия с государственными службами;

• разработка рекомендаций по снижению рисков страховых событий и участие в реализации предупредительных мероприятий (ПМ);

• осуществление периодического контроля за состоянием объекта страхования (особенно при страховании имущества);

ж) содействие страхователям по снижению страхового риска (например, в приобретении огнетушителей, электронной техники; в обеспечении техники безопасности).

Задачи эксперта:

1. Ознакомиться с графиками дежурств государственных служб по месту страхования (ГАИ, УВД, пожарных и др. организаций), иметь их адреса и телефоны.

2. Организовывать упреждающие мероприятия: консультации, разъяснения положений страхования, ответственность страхователей при наступлении страхового случая.

3. Знать и рекомендовать страхователям научные и промышленные организации, которые могут оказать им консультации и помощь по снижению риска наступления страхового случая (например, какие ингредиенты должны входить в материал для повышения его огнестойкости, устойчивости к сейсмическим нагрузкам и т.п.).

4. Иметь личный контакт с администрацией страхователей и интересоваться их производственными планами на определенный период (квартал, год и др.).

5. Иметь план (карту) объекта страхования; знать маршрут и проводимые мероприятия экспедиций, туристических путешествий при страховании туристов.

6. Иметь представление о возможностях химико-биологической и технической криминалистики (использование самовозгорающихся веществ, радиоуправляемых взрывчатых устройств и др.).

Формы деятельности страховой экспертизы:

• разработка инструктивно-методических материалов и рекомендаций для страховщиков, страхователей и страховых агентов:

• осмотр и обследование объекта страхования до и после наступления страхового случая;

• наведение справок' у страхователя и других лиц о причинах страхового случая;

• истребование сведений, подтверждающих документально причину страхового случая (акты, протоколы, фотоснимки и т.п.), у органов УВД, пожарных, медицинских учреждений и др.

• анализ сведений о причинно-следственных событиях;

• привлечение добровольных помощников (жителей поселка, улицы, дачи, дома и т.п.) для выяснения возможных причин наступления страхового случая;

• разработка новых правил (условий) страхования уникальных страховых событий (полтергейст, уфология и др.).

Методика работы страхового эксперта:

1. Страховой эксперт должен быть четко ориентирован в обстоятельствах страхового случая и знать условия страхования.

2. Самым тщательным образом эксперт должен проанализировать сведения на предполагаемое страховое мошенничество. Например, даже в такой стране, как Германия, каждый пятый страхователь пытается обмануть страховщика: «похищение» машин, «случайная» разбивка «дорогостоящих» египетских ваз и др.

3. Эксперт должен проводить тщательную сборку и обработку информации для объективной оценки страхового случая.

4. Тщательно анализировать причины страхового случая и другие действия страхователя с целью получения выгоды от страхового случая (например, кража видео- и аудиотехники через форточку, кража вещей через окна с подпиленной железной решеткой и т.п.).

5. Проводить активные предупредительные мероприятия по уменьшению вероятности наступления страхового случая и по его устранению.

Технические средства, применяемые в процессе страховой экспертизы:

1. Фотоаппараты («Зенит» зеркальный, «Кодак»).

2. Диктофоны и магнитофоны для фиксации переговоров.

3. Аппаратура и реактивы для анализа следов (отпечатков) пальцев на предметах и документах (дактилоскопия).

4. Реактивы для определения следов одного предмета на другом (например, при столкновении машин анализ краски одной машины на другой, следы подделки документов, печатей, ключей и т.п.). При этом следы бывают: поверхностные (царапины), статические (пробоины в машине от пуль, рогов животного), локальные, объемные (дом сгорел только с одной стороны или со всех сторон и т.п.).

Эксперт должен знать реквизиты, которые должны быть на определенных документах.

Отчет о проведенной экспертизе должен включать:

1. Наименование страхователя, его юридический адрес, телефон.

2. Подробное описание объекта страхования (желательно с приложением фотографии) с указанием суммы.

3. Финансовое состояние страхователя.

4. Наличие объективных и субъективных рисков (сейсмо-экологические зоны, взрыва - и пожароопасность, затопляемость, (электроопасность - зал штангистов под сауной), отношение работников фирмы, АО и т.п. к своему руководителю и др.

5. Порядок на объекте: захламленность помещений и коридоров, состояние электропроводки, наличие средств огнетушения, состояние дверей, наличие охраны и др.

Требования, предъявляемые к оформлению отчета по проведенной экспертизе:

1. Все документы экспертизы должны быть удостоверены (подписаны) всеми участниками обследования.

2. На планах, схемах и других документах экспертизы должны быть краткие пояснения.

3. Вокалография (запись на пленку) может считаться юридическим документом лишь при подтверждении ее принадлежности страхователю официальной организацией (управлением МВД, пожарной службой, судебной или медицинской экспертизой).

СТРАХОВОЙ АКТ - документ, составляемый страховщиком или уполномоченным им лицом при наступлении страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового возмещения.

В страховых актах указываются место, время и причины гибели (повреждения) имущества, размер нанесенного ущерба, меры, принимаемые к сохранности имущества, и другие сведения. В необходимых случаях к страховому акту прилагаются заключения компетентных органов, подтверждающие факт гибели (повреждения) имущества и его причину: органов пожарного надзора, сельскохозяйственных, медицинских, ветеринарных учреждений, правоохранительных органов и т.д. Страховой акт составляется, как правило, с участием страхователя и его представителя. Законодательство позволяет при обязательном страховании имущества возлагать оформление страхового акта на определенных должностных лиц государственных учреждений.

Атрибуты акта и порядок его составления имеют определенные отличия по видам страхования и по страховым организациям. При страховании некоторых видов имущества (судов, грузов и т.д.) роль страхового акта выполняет аварийный сертификат, составляемый аварийным комиссаром, но оформление аварийного сертификата не означает бесспорной выплаты страхового возмещения, так как могут выявиться факторы, препятствующие этому (вина страхователя, ущерб в пределах франшизы (страховой) и т.п.).

Для выплаты страхового обеспечения за последствия несчастного случая на производстве, при выполнении служебных обязанностей и на транспорте предусмотрено составление должностными лицами акта о несчастном случае, который заменяет страховой акт.