Тема 3. Страховой рынок1. Сущность страхового рынка. Совокупность страховых организаций, функционирующих в данной экономической среде, образуют страховую систему, которая может быть страховым рынком или страховой монополией. В большинстве стран мира национальная страховая система представляет собой страховой рынок, редко – сочетание рынка и госмонополии в отдельных видах страхования, очень редко – полную государственную монополию. Страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую сферу денежных отношений, где объектом купли – продажи выступает страховая услуга (защита), формируется спрос и предложение на нее. Страховой рынок – это такое состояние страховой системы, при котором страхователи имеют свободу выбора страховщика среди многочисленных страховых организаций, функционирующих в условиях конкуренции. Обязательным условием существования СР является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворять эти потребности. С этих позиций различают рынок страхователей и рынок страховщиков. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов страховых отношений и их равноправное партнерство. Неотъемлемой характеристикой рынка служит конкуренция. Уровень конкуренции страхового рынка определяется, прежде всего, численностью конкурирующих между собой страховых компаний и их финансовой мощностью. В последнее время ценовая конкуренция в страховании, в основе которой лежит тарифная ставка, уступает место неценовой, основанной на активном внедрении маркетинга в страховое дело и предусматривающей предоставление клиентам дополнительных сервисных услуг и использование рекламы. Судить о развитости отдельных СР позволяют такие показатели как: 1) абсолютные: количество страховых организаций, размер совокупных активов страховщиков, размер совокупных страховых резервов, совокупный уставный капитал, соотношение страховых премий, поступивших по обязательному и добровольному страхованию, количество договоров и т.д. 2) относительные: доля страховых премий в ВВП, страховая премия на душу населения. Важнейшей характеристикой СР является его емкость. Различают «емкость спроса» и «емкость предложения». Емкость спроса определяется по совокупной страховой премии (начисленной) всех национальных страховщиков. Емкость предложения выражает максимально возможный объем страховых обязательств, который могут принять и полностью оставить на своей ответственности национальные страховщики, не передавая в иностранное перестрахование. Емкость предложения зависит от капитализации отдельных страховщиков и всего рынка в целом. СР можно классифицировать и сегментировать по различным признакам: 1) по географическому признаку (по территории): местный, региональный, национальный и межнациональный (также по этому критерию можно выделить внутренний и внешний СР); 2) по уровню развития (развитые, развивающиеся, неразвитые); 3) по возможности доступа нерезидентов: закрытые, открытые и полуоткрытые. Сегментация СР проводится 1) по отраслям и видам страхования (н-р, рынок страхования жизни); 2) по доступу страхователей выделяют рынок открытого страхования и кэптивное страхование; 3) отдельно в структуре страхового выделяется перестраховочный рынок. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Помимо основных участников, страховщиков и страхователей, в число активных профессиональных участников страхового рынка входят страховые посредники (агенты и брокеры), оценщики рисков и ущербов (сюрвейеры и аджастеры), перестраховщики, страховые пулы, различные добровольные некоммерческие ассоциации и союзы страховщиков. Обязательным участником страхового рынка, как в России, так и за рубежом, выступает орган государственного страхового надзора, призванный обеспечивать правопорядок на страховым рынке и регулировать страховые процессы. 2. Страховая услуга как товар страхового рынка. Специфическим товаром страхового рынка является страховая услуга, которая заключается в предоставлении страхователю (выгодоприобретателю) гарантии осуществления денежной выплаты определенного размера при наступлении оговоренных в договоре событий (страхового случая). Как вид услуг «страховая услуга» имеет такие отличительные свойства как: 1) неосязаемость, что затрудняет их продажу, контроль, создает возможность для фиктивных страховых операций 2) существенная растянутость во времени 3) неотделимость от исполнителя 4) непостоянство качества 5) несохраняемость 6) непервостепенность В трактовке ВТО «Страховая услуга», входя в состав финансовых услуг, непосредственно включает: Прямое страхование (в т.ч. сострахование): - страхование жизни - страхование «не жизни» · Перестрахование и ретроцессия (Р – вторичное перестрахование уже перестрахованного риска) · Аффилированные услуги: - оценка риска - актуарные услуги - оценка ущерба и урегулирование убытка - консультационные Весь спектр разнообразных страховых услуг представляет собой ассортимент страхового рынка. Классифицироват ь страховые услуги можно по следующим критериям: 1) по характеру страховых обязательств выделяют, прежде всего, страхование жизни и виды страхования иные, чем страхование жизни (life-non life); 2) по форме проведения: обязательное и добровольное страхование 3) по объектам страховой защиты (по однородности рисков): отрасли, подотрасли и виды страхования 4) по классам опасностей: огневое, морское, сельскохозяйственное … страхование 5) по числу застрахованных: индивидуальное и групповое (коллективное) 6) по категории страхователей: страхование физлиц и юрлиц 7) в целях лицензирования выделено 24 вида страхования (ФЗ «Об организации…» 8) по определению страховой выплаты: страхование суммы и страхование возмещения. К страхованию возмещения относятся имущественное страхование и страхование ответственности, где потери всегда носят материальный характер. При страховании жизни и от несчастных случаев вред здоровью и смерть нельзя оценить деньгами, производится выплата согласованной заранее страховой суммы. Что же касается ДМС, то оно чаще относится к страхованию возмещения, т.к. здесь покрываются расходы на лечение, но может относиться и к страхованию суммы. 3. Классификация по форме проведения страховых операций. Основным критерием данной классификации служит свобода волеизъявления сторон, вступающих в страховые правоотношения. В соответствии с этим критерием выделяют обязательное и добровольное, осуществляемое в силу закона. Его инициатором выступает государство, когда защита определенных имущественных интересов становится общенациональным приоритетом. Обязанность заключить договор страхования может быть введена только специальным федеральным законом РФ, а правительственные акты иного уровня такую обязанность установить не могут. В специальном ФЗ, устанавливающем обязанность страхования, должны быть конкретно указаны: перечень объектов страхования, объем страховой ответственности, порядок расчета страховых тарифов и т.д. Важным преимуществом обязательного страхования по сравнению с добровольным является максимальный охват объектов страховой защитой, что позволяет применять минимальные страховые тарифы. Безусловно обязательное страхование включает следующие разновидности: 1) Обязательное социальное страхование представляет собой форму государственной социальной защиты населения от действия социальных рисков (под которыми понимается старость, болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, рождение ребенка, смерть, потеря работы). ОСС имеет следующие принципиальные отличия от классического (рыночного) страхования: - имеет собственную нормативно-правовую базу - ФЗ «Об основах обязательного социального страхования в РФ» и др. - для его реализации созданы специальные некоммерческие финансовые структуры – внебюджетные фонды - государство не только регламентирует проведение ОСС, но и выступает гарантом по обязательствам ФСС, ФФОМС (ТФОМС), ПФ РФ. - происходит нарушение характерных для классического страхования принципов замкнутости и возмездности (эквивалентности) страховых взаимоотношений, не производится индивидуальная оценка риска застрахованных (или их групп), как в классическом страховании, а установлены единые тарифы платежей (ставка страховых взносов). Соответственно и выплаты, получаемые застрахованными по ОСС мало учитывают личный вклад каждого в формирование страховых фондов или же совсем его не учитывают (как в ОМС). В итоге такой порядок организации ОСС приводит к принудительному перераспределению доходов населения в масштабах всей страны. ОМС в России, функционирующее по принципу «здоровый платит за больного, молодой за старого, богатый за бедного» в корне отличается от добровольного медицинского страхования, построенного по принципу «здоровый платит за больного». Однако необходимо отметить, что непроходимой грани между социальным страхованием и классическим страхованием нет, и при определенных изменениях в организации ОСС границы между ним и другими видами обязательного страхования могут быть существенно стерты. 2) О бязательное государственное страхование здоровья, жизни и имущества государственных служащих определенных категорий (более 20 министерств и ведомств – судьи, прокуроры, депутаты, работники ФСБ, МВД, таможенники, спасатели, пожарные, работники ФНС). Особенности ОГС: - застрахованные – госслужащие - в основе ОГС - страхование от несчастных случаев, связанных с профессиональной деятельностью - страхователи – соответствующие министерства и ведомства - источник страховых взносов – бюджет: - страховые выплаты исчисляются исходя из годовых должностных окладов и надбавок к ним. 3) к прочим видам обязательного страхования относятся все остальные виды, не имеющие таких принципиальных отличий как ОСС и ОГС. Их количество в России растет с каждым годом. Например, с 1992 года проводится ОС ответственности нотариусов, страхование пассажиров (воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, за исключением пригородного сообщения и городских маршрутов), с 1997 – ОС ответственности опасных производственных объектов, с 2003 – ОСАГО. В перспективе рассматривается введение ОС жилой недвижимости, ответственности за качество. В международной практике наиболее распространены те виды обязательного страхования, которые связаны с источниками повышенной опасности, а самым массовым является ОСАГО. Вмененное или условно обязательное страхование вменяется в обязанность контрагенту при заключении договора (н-р, договор кредита, аренды, лизинга) и не является обязательным в силу закона. От него можно отказаться, не вступая в договорные отношения с субъектом, требующим страхования какого-либо риска. Разновидностью вмененного страхования следует рассматривать т.н. вмененное альтернативное страхование: в данном случае действующее законодательство требует с субъектов определенных видов деятельности (строительных и проектных организаций, туроператоров, исполнителей госконтрактов) предоставить гарантии выполнения своих обязательств, в качестве которых принимаются: залог, банковский депозит, банковская гарантия и страховой полис. Субъект деятельности должен обязательно предоставить обеспечение выполнения своих обязательств, но у него есть право выбора формы обеспечения из указанных. Добровольное страхование основано на свободном волеизъявлении сторон и осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Страхователь свободно решает вопрос о заключении договора и выборе страховщика. Страховщик тоже имеет право принять или не принять риск к страхованию (за искл. личного страхования). Порядок проведения добровольного страхования устанавливается страховщиком самостоятельно, в соответствии с гл. 48 и законом РФ «ОБ организации страхового дела в РФ», и закрепляется в правилах конкретного вида страхования. 4. Отраслевая классификация. Классификация страховых отношений по объектам страховой защиты является более развернутой. Страховые отношения подразделяются на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков. Это позволяет более обоснованно подходить к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев. Для каждой отрасли страхования в качестве нормативной основы разрабатывается собственный свод условий страхования. Внутри каждой отрасли различают более мелкие подотрасли, а внутри них - виды страхования. Необходимо отметить неоднозначный подход законодателя и экономистов к выделению отраслей страхования. Экономисты и сходя из различий в объектах страхования выделяют три следующие отрасли: 1. Личное страхование, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека. 2. Имущественное страхование, объектами которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом. 3. Страхование ответственности, объектами которого служат имущественные интересы, связанные с возмещением вреда, причиненного третьим лицам. Подотраслевая классификация страховых отношений предусматривает их подразделение на основе дополнительных критериев, к которым относятся различия по роду опасностей, различия в секторах экономики и субъектах страхования. Подотраслевая классификация обеспечивает страхователям конкретизацию их интересов, а страховщикам – укрупненные показатели для планирования своей деятельности. Внутри имущественного страхования выделяют, например, страхование имущества юридических лиц и физических, страхование имущества фермерских хозяйств, промышленных, транспортных и торговых предприятий и т.д. К подотраслям личного страхования относятся страхование жизни, страхование от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование. Подотраслями страхования ответственности выступают страхование гражданской и договорной ответственности. Низшее звено классификации - вид страхования – является исторически и логически первичным, исходным звеном классификации и предельно детализирует страховые отношения. Критерием видовой классификации выступает конкретный страхуемый интерес физического или юридического лица. Такими конкретными видами имущественного страхования являются, например, страхование грузов, страхование средств транспорта, строений, страхование животных и т.д. В личном страховании можно выделить такие виды как страхование школьников от несчастного случая, страхование дополнительной пенсии, смешанное страхование жизни и т.д. В страховании ответственности – ответственности источников повышенной опасности, профессиональной ответственности, ответственности за качество, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.. Юристы выделяют только две отрасли: 1) Личное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, связанные: а) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); б) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) 2) Имущественное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, связанные с: а) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); б) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); в) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Классификация видов страхования в целях лицензирования 1)страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2)пенсионное страхование: 3)страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; 4)страхование от несчастных случаев и болезней; 5)медицинское страхование; 6)страхование туристов и пассажиров; 7) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); 8)страхование средств железнодорожного транспорта; 9)страхование средств воздушного транспорта; 10)страхование средств водного транспорта; 11)страхование грузов; 12)сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); 13)страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; 14)страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; 15)страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 16)страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; 17)страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; 18)страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; 19)страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; 20)страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; 21)страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; 22)страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; 23)страхование предпринимательских рисков; 24)страхование финансовых рисков.
|
