Кредит обеспечивает непрерывность кругооборота средств. Кредит, функционирующий как капитал, развивает производство и обращение продукта.

Кредит имеет производительный характер, поскольку продукт, создаваемый кредитором, является высвободившиеся у него ресурсы, ссужаемая стоимость, дополнительные платежные средства, которые потребляет заемщик.

Законы кредита:

Признаками законов кредита являются: объективность, необходимость, конкретность, существенность, всеобщность. Все законы кредита конкретны. Законы кредита проявляются прежде всего как законы его движения, поскольку отношений между кредитором и заещиком нельзя представить без движения ссуженной стоимости.

· Закон возвратности. Данный закон кредита указывает на движение ссуженной стоимости от заемщика к кредитору. Согласно данному закону кредит основывается на принципах срочности и целенаправленности.

· Закон равновесия. Этот закон регулирует зависимость кредита от источников его образования.

· Закон сохранения ссуженной стоимости. Средства, возвратившись к кредитору, не теряют своей потребительной стоимости.

Существенным значением для кредита является время, котрое составляет атрибут движения стоимости. Время функционирования кредита зависит и от ряда других факторов, в том числе времени высвобождения ресурсов. Чем больше период времени, на которое высвобождена стоимость у кредитора, тем шире возможности увеличения про­должительности ее функционирования в хозяйстве заемщика. Чем быстрее обо­рачиваемость кредита, тем шире возможности высвобождения ссуженной стоимо­сти и ее вступления в новый оборот.

Все это позволяет уточнить временные границы функционирования кре­дита, сделать вывод о том, что движение ссуженной стоимости в каждой хозяйст­венной сделке ограничено. Временные границы ссуженной стоимости, возможности ее предоставления только на определенный срок обусловливают и временный характер существования кредитора и заемщика. В результате временный характер функционирования кредита становится атрибутом отношения не отдельных его частей, а законом кредита как целого. Закон кредита, отражают подобную его зависимость, предполагает, в частности, удовлетворение тощ временных потребностей субъектов воспроизводства в использовании позаимствованной стоимости.

Рассмотренные законы движения кредита имеют большое значение для практики. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицатели повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве,

Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение приводит к банкротству банков, обострению социальных противоречий, вызывает недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельной!

Дисбаланс между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению покупательной способности денежной единицы.

Нарушение сохранения ссуженной стоимости приводит к девальвации ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в порядке помощи народному хозяйству.

Применение законов кредита выступает наиболее важной задачей госуда ства и банков в регулировании экономики страны.

Принципы кредита являются исходной точкой процесса кредитования. Принципы выводят из законов кредита. Кредиты выдаются на следующих принципах:

· Срочность

· Возвратность

· Платность

· Обеспеченность кредита

· Целенапрвленность.

· Договорная основа.

· Дифференцированность кредитования.

Срочность кредита отражает необходимость его возврата в точно оговоренный срок, который прописан в кредитном договоре. Если срок нарушен, то кредитор вправе увеличить процент.

Возвратность выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора денежных средств. На данный момент в банках создается кредитная история для заемщиков, в которой прописано, вернул ли заемщик взятую сумму в срок.

Принцип платности показывает возврат не только взятой суммы в кредит, но и банковского процента.

Обеспеченность кредита означает, что возврат кредита должен быть гарантирован. Основными видами обеспечение кредита являются: поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

Поручительство – это договор с односторонними обязательствами, посредством которого поручитель берет обязательство перед кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика.

Гарантия – это обязательство гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении гарантийного случая.

Залог – это способ обеспечения кредитных обязательств заемщика.

Целевой характер означает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Порядок кредитования, оформления и погашения кредитов регулируется кредитным договором.

Дифференцированность кредитования означает, что перед тем как выдать кредит коммерческие банки оценивают финансовое состояние предприятия – заемщика на основе бухгалтерского баланса. А если заемщиком выступает физическое лицо, то коммерческий банк вправе потребовать справку о доходах с основного места его работы.