Денежно-кредитная (банковская) система

Зачатки банковского дела возникли еще в рабовладельческом обществе. Так, в Древнем Вавилоне и Древнем Египте функцию хранения денег выполняли корпорации жрецов и храмы. В связи с обращением монет различного веса и золотого содержания осуществлялось также меняльное дело. Именно менялы становились ростовщиками. Они давали в «рост», т.е. в ссуду, преимущественно собственные деньги.

Новая история банковского дела начинается с предоставления денежных ссуд преимущественно за счет вкладов торговых и промышленных капиталистов и прочих владельцев денег. Банки (от итал. Banco–конторка, в которой меняла и банкир вели свои операции) начинают выдавать ссуды не только и не столько металлическими деньгами, а преимущественно своими долговыми расписками, из которых и вырастает банкнота, а также записями ссуд на своих клиентов. Гарантируя векселя коммерсантов и оплачивая их досрочно наличными деньгами, банки способствуют развитию вексельного обращения. Вместе с тем они все более замещают коммерческий кредит своим (банковским) кредитом. С целью взаиморасчетов между банками создаются расчетные палаты.

Важную роль в эволюции банковского дела сыграл также банк Джона Ло, действовавший во Франции в 1716-1719 гг. Этот банк впервые осуществил крупную инфляционную бумажно-денежную эмиссию и финансировал биржевые спекуляции ценными бумагами.

Становление банковской системы «общественного счетоводства» завершается на такой ступени развития, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре - банке. Сущность банка раскрывают его функции:

v открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Деятельность банка понимается как функция посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, правительства и населения. Банк получает возможность трансформировать размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями экономики;

v аккумуляция временно свободных денежных средств. Собранные денежные ресурсы используются банком не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые ресурсы сохраняется за первоначальными кредиторами-клиентами банка;

v кредитование, т.е. размещение аккумулируемых средств от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности. При этом банк регулирует платежный оборот хозяйствующих субъектов.

Таким образом, банк - финансовая организация, производящая разнообразные виды операций с деньгами и оказывающая финансовые услуги правительству, фирмам, частным лицам и другим банкам.

Современная денежно-кредитная система состоит из трех звеньев. Из них первое - Центральный банк, который выполняет ряд важнейших для страны функций: хранение государственных золото-валютных резервов и резервных фондов коммерческих банков, кредитование коммерческих банков и эмиссия банкнот, контроль за деятельностью учреждений денежно-кредитной системы и др.

Второе звено - непосредственно банковский сектор, который включает в себя коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки.

Третье звено - небанковский сектор, который включает в себя страховые компании, пенсионные фонды, благотворительные фонды, кредитные союзы и др.

Эта трехзвенная структура денежно-кредитной системы является типичной для большинства промышленно развитых стран. Тем не менее, каждая страна имеет свои особенности. Так, в настоящий момент в Беларуси функционируют 33 коммерческих банка. Среди них особую группу образуют так называемые «системообразующие» банки, они же - уполномоченные по обслуживанию государственных программ. Это 7 самых крупных банков, в которых сосредоточено около 85% активов всего банковского сектора. Большинство банков являются универсальными кредитными учреждениями, осуществляющими широкий спектр банковских услуг в интересах отечественных и зарубежных клиентов. По белорусскому законодательству разрешено создание банков со 100% иностранным капиталом, а также совместных банков, открытие филиалов и представительств иностранных банков.

Тема 10. «Финансовый сектор экономики и основы его функционирования»