Понятие, признаки и виды банковских правоотношений

 

Под банковскими правоотношениями понимаются урегулированные нормами банковского права отношения, возникающие в процессе осуществления кредитными организациями банковской деятельности, в которых субъекты связаны между собой взаимными правами и обязанностями.

Обязательным признаком банковского правоотношения является наличие специального субъекта:

– банковской кредитной организации (коммерческого банка);

– небанковской кредитной организации;

– Банка России, который является одновременно и субъектом регулирования, поскольку издает нормативные акты, обязательные для исполнения, и объектом регулирования, поскольку тоже должен подчиняться указанным актам.

Объектом банковского правоотношения является банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки.

Основания возникновения банковского правоотношения:

– нормы закона;

– административный акт;

– договор или односторонняя сделка;

– причинение вреда.

Банковские правоотношения обладают следующими специфическими признаками:

1) наличие специального субъекта в виде банка или иной кредитной организации;

2) наличие специального объекта;

3) опосредованность через банковские правоотношения денежно-кредитной политики государства, что означает отсутствие свободы воли сторон в определении форм правоотношений и правил их реализации, прямое или косвенное участие государства в этих правоотношениях.

Виды банковских правоотношений:

1) в зависимости от субъектного состава это могут быть правоотношения между:

– банком и клиентом;

– двумя и более коммерческими банками;

– ЦБ РФ и коммерческими банками;

– ЦБ РФ и правительством и иными органами власти;

– банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т. п.;

– кредитной организацией и еевнутренними структурными подразделениями, а также с обособленными структурными подразделениями;

2) в зависимости от характера банковских операций определяют:

– пассивные правоотношения, в которых банк выступает должником, например банковский вклад или банковский счет;

– активные правоотношения – когда банк выступает в качестве кредитора, например кредитный договор;

– посреднические правоотношения – когда банк принимает участие в качестве посредника в безналичных расчетах между различными экономическими агентами – физическими и юридическими лицами, фирмами, государством, другими банками;

3) в соответствии с основными функциями, присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения:

– аккумулирование средств, т. е. пассивные правоотношения;

– предоставление кредитов, т. е. активные правоотношения;

– содействие платежному обороту – посреднические;

4) по содержанию правоотношений:

– имущественные правоотношения, связанные с денежными средствами как с особым видом имущества;

– неимущественные правоотношения, связанные с обеспечением банковской тайны, защитой деловой репутации банка, использованием различных наименований и т. д.;

– организационные правоотношения, связанные с построением внутренней структуры как самого банка, так и банковской системы в целом.

4 + 54.

Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (статья 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - далее ФЗ).

Такое понятие "банковской системы" по сути, отражает регулируемую российским правом внутреннюю структуру банковской системы. Это легальное определение, то есть такое определение, которое закреплено ФЗ. Есть, конечно, и доктринальное определение, которое необходимо для понимания этой системы в целом. Доктринальное понятие - шире.

В ст. 2 ФЗ, которая называется "Банковская система РФ и правовое регулирование банковской деятельности", содержатся, как видно из самого названия, два основных компонента, а по сути две подсистемы: институциональная подсистема - Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков (ч. 1); нормативная подсистема - законы и подзаконные нормативные, акты, которые ее регулируют (ч. 2). И то и другое вместе, с точки зрения теории систем может рассматриваться в комплексе, как функциональная система. В пользу этого говорит и то обстоятельство, что обе подсистемы названы в одной статье ФЗ.

Доктринальное определение понятия банковской системы может быть шире. Оно включает не только те элементы внутренней структуры банковской системы, которые закреплены в части первой статьи 2 ФЗ, но и внешнюю часть банковской системы (дочерние кредитные организации и филиалы кредитных организаций, созданные за рубежом). Кроме того, доктринальное определение, о котором идет речь, включает также и некоторые организации, которые либо влияют на банковскую систему, но не входят в ее структуру, либо работают в качестве банков, но без лицензий, на основе международного договора или по каким то иным юридическим основаниям.

Зарубежная часть российской банковской системы. Ведь зарубежными банками, зарубежными филиалами и зарубежными представительствами, которые созданы российскими банками, они сохраняют свои системные взаимосвязи. Более того, есть с ними и связь со стороны Банка России, который осуществляет над ними банковский надзор. Конечно, этот надзор специфичен в том отношении, что он в основном реализуется посредством изучения отчетов тех кредитных организаций, которые создали дочерние кредитные организации и филиалы за рубежом. Но, тем не менее, выдавая разрешение кредитной организации на создание дочерних банков за рубежом, Банк России берет с них письменное согласие на проведение уполномоченными представителями Банка России проверки дочерней организации.

Согласно статье 35 ФЗ, кредитные организации вправе создавать дочерние организации за рубежом и открывать там филиалы c разрешения Банка России, а представительства - в уведомительном порядке. В этой статье сказано буквально следующее: "Кредитная организация может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы, и после уведомления Банка России - представительства.

Кредитная организация может с разрешения и в соответствии с требованиями Банка России иметь на территории иностранного государства дочерние организации.

Банк России не позднее трехмесячного срока с момента получения соответствующего ходатайства сообщает заявителю в письменной форме о своем решении - согласии или отказе. Отказ должен быть мотивирован. В случае если Банк России не сообщил о принятом решении в течение указанного срока, соответствующее разрешение Банка России считается полученным".

Как бы там ни было, нормы статьи 35 ФЗ, регулируются нормативными актами Банка России. В п. 2.2 Положения Банка России от 4 июля 2006 г. N 290-П "О порядке выдачи Банком России кредитным организациям разрешений, предоставляющих возможность иметь на территории иностранного государства дочерние организации";, говорится, что "при рассмотрении ходатайства о выдаче Разрешения Банк России принимает во внимание экономическую обоснованность проекта учреждения банком дочерней организации на территории иностранного государства (приобретения статуса основного общества в отношении действующего юридического лица - нерезидента, в котором он будет иметь возможность в силу преобладающего участия в уставном капитале, либо в соответствии с заключенным договором, либо иным образом определять решения, принимаемые органами управления данной организации) (далее - создание дочерней организации).

Указанный проект признается экономически обоснованным, если есть перспективы долговременного существования дочерней организации как финансово устойчивой организации".

Агентство по страхованию вкладов. В структуру банковской системы не входит также и Агентство по страхованию вкладов, так как оно является государственной корпорацией. А в статье 2 ФЗ есть только один элемент, который мог бы для него подходить - кредитные организации. Но кредитные организации - это хозяйственные общества. А государственная корпорация - это иная организационно-правовая форма юридического лица. Получается, что для АСВ нет места в легальном определении банковской системы. Вместе с тем АСВ имеет ряд функций в отношении банковской системы, которые предусмотрены в ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ". В этом смысле, АСВ входит в доктринальное понятие банковской системы.

Банковские группы и банковские холдинги. В банковской системе существуют банковские подсистемы. Они возникают в результате интеграции бизнеса. Их наличие говорит о зрелости банковской системы. Это банковские группы и банковские холдинги. И хотя они не указаны в статье 2 ФЗ, их следует включать в доктринальное понятие банковской системы. Ведь они имеют существенное значение для развития банковской системы в целом.

Понятие банковской группы и банковского холдинга, их различия между собой закреплены в статье 4 ФЗ. Они предоставляю в Банк России консолидированную отчетность, что тоже предусмотрено ФЗ и об этом будет сказано подробнее, мы будем рассматривать соответствующий вопрос правового статуса кредитной организации. Отличие банковской группы от банковского холдинга помимо прочего состоит в том, что во главе банковской группы находится одна из кредитных организаций, а во главе банковского холдинга - не кредитная организация.

Однако все это имеет юридическое значение, в смысле необходимости отчетов, только в том случае если банковская группа, холдинг подпадают под те их определения, которые закреплены в статье 4 ФЗ. Но могут быть и такие объединения, которые под признаки этой статьи не подпадают. Интеграция бизнеса может приобретать различные формы. И не нужно пытаться втиснуть все это многообразие в какие-то формальные рамки c помощью норм права.

Кредитные организации и финансово-промышленные группы. Интеграция бизнеса иногда представляет собой некий конгломерат компаний и кредитных организаций, что имеет под собой экономические причины. И получается, что банковская система, в какой то своей части оказывается элементом других объединений. Причем в них предполагается участие кредитных организаций. Так, в пункте 3 статьи 3 ФЗ от 30.11.1995 "О финансово-промышленных группах" сказано, что "среди участников финансово-промышленной группы обязательно наличие организаций, действующих в сфере производства товаров и услуг, а также банков или иных кредитных организаций".

Союзы и ассоциации кредитных организаций. Кредитные организации могут создавать не осуществляющие банковских операций союзы и ассоциации кредитных организаций, не преследующие цели извлечения прибыли, которые регистрируются в порядке, установленном законодательством РФ для некоммерческих организаций (ст. 3 ФЗ). Они не являются кредитными организациями и им соответственно не находится место в структуре банковской системы, закрепленной в статье 2 ФЗ, но они тоже охватываются доктринальным понятием банковской системы.

Международные банки. Международные банки, созданные на территории России в соответствии с договорными отношениями, тоже могут не являться частью банковской системы, если они действуют без банковской лицензии и не подпадают под надзор Банка России. Так может быть предусмотрено международным договором. На наш взгляд, такие ситуации должны предусматриваться в ФЗ. Пока же, в нем, на чей счет ничего не говорится. Поэтому такие банки, работая на территории России, оказываются неподнадзорными Банку России.

В настоящее время на территории еще с 1996 года действует Межгосударственный банк. В ФЗ "О ратификации соглашения между Правительством РФ и межгосударственным банком об условиях пребывания Межгосударственного банка на территории РФ";сделано заявление: "РФ исходит из того понимания, что привилегии и иммунитеты, предоставленные Межгосударственному банку РФ, не освобождают Межгосударственный банк и его должностных лиц от гражданско-правовой ответственности по сделкам с резидентами РФ, а также должностных лиц Межгосударственного банка от уголовной ответственности в случае совершения ими преступлений, являющихся таковыми по законодательству РФ". Но при этом были оставлены все остальные положения об иммунитете, например, от обысков и выемок.