Стоимость кредита определяется с учетом процентных ставок, используемых в денежно-кредитной сфере
В этой сфере применяются различные процентные ставки: · банковская процентная ставка; · учетная ставка; · межбанковские процентные ставки; · ставки по банковским депозитам и т.д. Банковская процентная ставка - именно по этой ставке заёмщику приходится расплачиваться с банком или иным кредитным учреждением за полученный кредит. Данная ставка устанавливается каждым банком самостоятельно. Для конкретного клиента процентная ставка по кредиту будет состоять из двух частей: базовой ставки и надбавки. Базовая ставка включает операционные и административные расходы банка и его прибыль. Надбавку можно рассматривать как премию за риск. Премия за риск дифференцируется в зависимости от особенностей кредитования: кредитоспособности заёмщика, обеспечения и срока кредита. На величину базовой банковской процентной ставки оказывает определенное влияние учетная ставка и межбанковские процентные ставки. Учетная ставка ‑ это официальная ставка кредитования коммерческих банков со стороны Центрального банка (её ещё называют ставкой рефинансирования). Понятно, что банкам достаточно сложно устанавливать ставки по своим кредитам меньше учетной ставки. Закономерность простая: чем ниже учетная ставка, тем дешевле кредиты для предприятий-заёмщиков. Ставка рефинансирования играет важную регулирующую роль в экономике, корректирует многие финансовые решения в банковской системе. Межбанковские процентные ставки ‑ это ставки по кредитам на межбанковском рынке. Они используются при кредитовании банков друг друга. В международной практике широко используется процентная ставка LIBOR. Это средняя ставка по межбанковским кредитам, предлагаемым крупнейшими банками Лондона. Она фиксируется ежедневно и служит ориентиром для мирового банковского сообщества. Аналогично LIBOR на крупнейшем российском рынке межбанковских кредитов в Москве формируется ставка MIBOR. Это средняя ставка по кредитам, предлагаемым на межбанковском рынке. Стоимость кредита в известной мере будет зависеть и от депозитной ставки. Для нормальной работы банка процентная ставка по кредиту должна быть несколько выше депозитной ставки. Эту разницу называют «спрэдом» или «процентной маржой». Фактически для банка это основной источник прибыли. Все рассмотренные процентные ставки взаимосвязаны. Как уже отмечалось, кредитные средства банковские учреждения сами заимствуют у Центрального банка, других коммерческих банков, у вкладчиков. Поэтому ставка кредита неизбежно привязана к учетной ставке, межбанковским процентным ставкам, депозитной ставке. На величину указанных процентных ставок неизбежно влияет и уровень инфляции. С ростом инфляции будут увеличиваться и процентные ставки, чтобы компенсировать риск кредитования. Стоимость кредита (его процентная ставка) будет зависеть и от ряда дополнительных факторов: · Более высокий процент по кредиту платят более рискованные заёмщики. · Повышает стоимость кредита и финансовое посредничество. · Чем продолжительнее срок кредита, тем выше его стоимость. · С увеличением размера кредита его цена снижается. · Наличие конкуренции между кредитными учреждениями удешевляет кредит. Основные способы погашения кредита: · Использование простых процентов. Основная сумма долга и проценты погашаются единовременно в конце срока кредитования. · Метод аннуитета. По ссудам, погашаемым в рассрочку, банки устанавливают для заёмщика величину периодических равных платежей. Эти «порции» рассчитываются и с учётом основной суммы кредита, и выплаты необходимых процентов. · Проценты по уменьшающемуся остатку. Основной долг выплачивается ежемесячно равными долями, а проценты начисляются по уменьшающемуся остатку. · Метод дисконтированной ссуды. Заёмщик выплачивает все проценты авансом - в момент получения кредита.
|
