Функции и роль кредита ;

Функции кредита вытекают из его сущности, позволяют раскрыть ее с позиции тех задач, которые решаются в экономике с помощью кре­дита. Функции кредита отражают его практическую значимость и вза­имодействие с другими экономическими категориями. С этих позиций выделяют две главные функции кредита - перераспределительную функцию и функцию замещения наличных денег кредитными опе­рациями (эмиссионную).

Назначение перераспределительной функции заключается в том, что посредством кредита за счет временно свободных ресурсов одних юридических и физических лиц удовлетворяются временные по­требности в средствах других юридических и физических лиц. Пере­распределение стоимости может происходить но отраслевому и терри­ториальному признакам. Межотраслевое перераспределение проис­ходит, когда стоимость передается от кредитора, представляющего одну отрасль, к заемщику-предприятию другой отрасли. Средства, аккуму­лируемые банками, теряют ведомственный характер, они вливаются в общие банковские ресурсы и предоставляются предприятиям соот­ветствующей отрасли независимо от того, сколько от нее поступило ре­сурсов. Внутриотраслевое перераспределение стоимости на началах возвратности происходит во время получения кредита предприятиями от отраслевых банков или в случае, когда донорами и заемщиками явля­ются предприятия одной отрасли.

Для кредита не имеет значения расположение донора и заем­щика относительно друг друга. Подобное перераспределение стоимо­сти можно назвать межтерриториальным. Независимо от того, имеет ли место межотраслевое, внутриотраслевое или межтерриториальное перераспределение ссужаемой стоимости, оно не сопровождается сме­ной собственника: собственность на передаваемую стоимость остается за кредитором.

Можно выделить следующие особенности, присущие перерас­пределению стоимости на основе кредита.

1. Посредством кредита могут перераспределяться как валовой продукт, национальный доход, так и все материальные блага, в частно­сти, стоимость средств производства и предметов потребления, создан­ных в предыдущие периоды, временно свободные ресурсы, аккумулиро­ванные в виде амортизации. По сути дела в процесс перераспределения через кредит может включаться все национальное богатство, в отличие, скажем, от перераспределения через госбюджет.

2. С помощью кредита перераспределяются ^^е только денежные,
но и товарные ресурсы. В товарной форме выступают, к примеру, ком­
мерческий и лизинговый кредит.

3. Перераспределение посредством кредит носит производи­
тельный характер. Для того чтобы возвратить кредит ^в срок и с процен­
тами, заемщик должен включить полученные средства в хозяйственный
оборот, в воспроизводственный процесс возрастания стоимости.

4. Стоимость через кредит передается в основном напрямую, без
участия посредников. Кредитор и заемщик непоср^еД^{ственно} контакти­
руют между собой. Хотя не исключаются случаи, когда кредит предо­
ставляется при наличии третьего лица - гаранта.

Функция замещения наличных денег кредитными операци­ями (эмиссионная) отражает современную организацию денежного оборота, в частности, его совершение в основном ^в безналичной фор­ме. Перечисление денег банками с одного клиентского счета на другой дает возможность сократить налично-деиежные платежи, улучшить структуру денежного оборота. Как отмечалось вы^е, помещая и храня деньги в банке, клиенты тем самым вступают в кр^еД^ИТНЬ|е отношения с ним в качестве заемщиков. Предоставление ссу^ы банками произво­дится в основном также в безналичной форме, следовательно, безна­личные расчеты являются кредитными операциями- В процессе дви­жения кредита создаются кредитные орудия обрушения, заменившие в современных денежных системах действительны⁰ деньги, т. е. золо­то. Тем самым, наряду с развитом безналичного оборота, выделяется такое функциональное назначение кредита, как замещение в обраще­нии золота кредитными деньгами. К кредитным деньгам относятся, как известно, знаки стоимости в виде банкнот, векселей, чеков. Произошло вытеснение золота из обращения кредитными деньгами. Новая форма денег вытесняет предыдущую, если она более экономична и может обес­печить более эффективную экономику.

Помимо указанных в качестве главных, ряШ авторов выделяет и другие функции кредита. Например, контрольно-стимулирующую. Эта функция означает, что размещение, использование и возврат кредита контролируются как кредитором, так и заемщиком. Кредит стимулирует экономное использование ссуженной стоимости заем­щиком. При этом кредит должен соответствовать сроку, в течение которого окупятся произведенные затраты, а полученный доход по­зволит выплатить проценты. В качестве функций кредита также на­зывают экономию издержек обращения, концентр> ^{аиию и} накопление капитала.

Роль кредита проявляется в виде конкретных результатов его функционирования в экономике. Эта роль достаточно весома и много­гранна и проявляется как на макроуровне, так и на микроуровне. В со­временной экономике следует выделить роль кредита в:

а) содействии непрерывности воспроизводственного процесса,
ускорении оборота производственных фондов. Благодаря кредиту путем
предоставления заемных средств преодолеваются непрерывно возникаю­
щие у предприятий «приливы» и «отливы» денежных средств при система­
тических несовпадениях текущих поступлений выручки и расходов. Про­
исходит более быстрое вовлечение ресурсов в хозяйственный оборот;

б) регулировании процесса воспроизводства - регулирующее
воздействие кредита проявляется одновременно на макроуровне через
государственную денежно-кредитную политику, в способствовании
сбалансированности экономики и на микроуровне через отношения
коммерческого расчета в качестве источника формирования оборотных
средств предприятий;

в) экономии издержек обращения, которая достигается за счет
ускорения обращения капитала;

г) ускорении концентрации и централизации капитала;

д) содействии развитию научно-технического прогресса. При не­
достатке собственных финансовых источников на цели капиталовложе­
ний кредит позволяет предприятиям приобретать, как правило, дорого­
стоящие современные технологии, оборудование и т. п.;

е) развитии международных экономических связей. Кредит по­
зволяет осуществлять импорт товаров и при пассивном торговом сальдо
способствует увеличению экспорта, является фактором развития меж­
дународного разделения труда;

ж) социальной сфере. Повышая эффективность экономики, кре­
дит создает условия и для роста зарплаты на предприятиях, потреби­
тельский кредит непосредственно увеличивает ruralежеспособный
спрос населения и повышает em жизненный уровень.