Потребительский кредит

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Потребительский кредит служит средством удовлетворе­ния потребительских нужд населения. Он дает населению возможность приобретать, например, относительно дорогостоящие товары, для пол­ной оплаты которых у части покупателей не достает средств, либо про­цесс накопления средств на покупку товаров растянулся бы на длитель­ное время. Поэтому этот вид кредита ускоряет получение определенных благ, увеличивает платежеспособный спрос населения, повышает его жизненный уровень и одновременно ускоряет реализацию продукции, кругооборот капитала.

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно, чем другие формы кредита, так как он связан с потреб­ностями населения, ре1упированием ею уровня жизни. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его ис­пользования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через низкую процентную ставку, приемлемый срок креди­та, либо в ужесточении режима кредитования.

Субъектами кредитных отношений здесь являются физические лица (заемщики), в роли кредиторов выступают банки и внебанковские кредитные учреждения. Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текуще­го характера, а также затраты капитального характера на строительство и поддержание недвижимого имущее 1ва. При выдаче потребительских ссуд между заемщиком и кредитором заключается договор, где опреде-

пяются такие условия, как объект кредита, его сумма, срок, процент, га­рантия погашения, ответственность сторон.

В качестве гарантии возврата ссуд заемщиком выступают: полу­чаемые им заработная плата и другие доходы, залог имущества, включая приобретенное за счет кредита, страховые полисы, заклад сберегатель­ного вклада, поручительства третьих лиц и др. Величина и сроки креди­та определяются таким образом, чтобы платежи за кредит и проценты не превышали 50 % среднемесячного дохода заемщика.

Классификация потребительских кредитов может быть проведе­на по ряду признаков:

а) по целевому назначению;

б) формам выдачи -товарные и денежные кредиты;

в) срокам выдачи - краткосрочные и долгосрочные;

д) способу погашения - погашаемые постепенно, согласно гра­фику, или разовым платежом.

В зависимости от целевого назначения различаются следующие виды потребительских кредитов:

1) инвестиционные - ссуды на кооперативное жилищное строи­
тельство, строительство индивидуальных жилых домов, строительство
дач, гаражей;

2) для покупки товаров (как правило, длительного пользова­
ния) - телевизоров, холодильников и др.

3) на развитие личных хозяйств - ссуды на покупку сельхозтех­
ники, транспортных средств, скота, плодовых деревьев, удобрений;

4) целевые кредиты отдельным социальным группам молодым
семьям, студентам;

5) на нецелевые потребительские нужды - без указания цели
использования (лечение, стихийное бедствие, получение образования,
туризм);

6) чековый кредит - открывается 1екущий счет в банке, заемщик
выписывает чек против суммы выделенного ему чекового кредита и рас­
считывается чеком за приобретенные товары в торговом предприятии;

7) в виде кредитных карточек, которые позволяют приобретать
товары с отсрочкой платежа в счет кредита, зачисляемого в безналичном
порядке на карт-счет заемщика. С развитием кредитных, а также других
банковских пластиковых карточек связываются расчеты, осуществля­
емые терминалами, устанавливаемыми в магазинах. Эти электронные
устройства подключены к системе банковских компьклеров.

Кредиторы-банки могут выдавать потребительские кредиты кре­дитополучателям, обращающимся в банк непосредственно (прямые

кредиты) или через посредников, например, торговую организацию, предприятие по оказанию услуг проката, ломбард, которые продают то­вар потребителям, оказывают им услуги под обязательства кредитопо­лучателя (косвенные кредиты).

Для того чтобы иметь представление о роли потребительского кредита в расширении платежеспособного спроса населения на пред­меты потребления, необходимо анализировать величину личных потре­бительских расходов населения на потребительские товары и услуги, задолженность населения по потребительскому кредиту, процент, вы­плачиваемый населением по образовавшемуся долгу.

В развитых зарубежных странах потребительский кредит при­обрел большое развитие. Он стимулирует спрос населения на товары и недвижимость и способствует их производству и реализации. Особен­но широко к потребительскому кредиту прибегают частные лица - ра­бочие и служащие со средним уровнем доходов. Так, рабочие и служа­щие при покупке автомобилей в семи из десяти случаев пользуются кредитом, а руководители высшего звена - лишь в четырех из десяти В США бытует понятие «жизнь в кредит». Зная о столь значительном росте и многообразии потребительской задолженности, можно легко понять среднего американца, который практически не представляет сво ей жизни без потребительского кредита. Особенно широко использую! потребительский кредит люди молодого и среднего возраста.