Пропорциональное перестрахование

Сущность пропорционального перестрахования - страховая премия, и страховое возмещение распределяются между страховщиком и перестраховщиком пропорционально их долям ответственности. Существуют три вида договоров пропорционального перестрахования: перестрахование эксцедента сумм, квотное перестрахование, квотно-эксцедентное перестрахование.

1. Эксцедентное перестрахование

При эксцедентном перестраховании цедент передает, а перестраховщик принимает в перестрахование только те договоры страхования, страховая сумма по которым превышает оговоренную величину - размер собственного удержания, или приоритет цедента. Лимит собственного удержания передающая компания устанавливает в определенной сумме, относящейся ко всем страховым рискам по одному виду страхования: суда, жилые дома и т. д. Перестраховщик принимает на себя обязательства по оставшейся части страховой суммы, называемой эксце-дентом, но в пределах установленного лимита. Максимальная величина перестраховочной суммы устанавливается в размере, кратном величине приоритета цедента, который носит название линии. Если страховщик заключает договоры страхования на страховые суммы, превышающие лимит ответственности перестраховщика, то он может заключить аналогичные договоры перестрахования с другими перестраховщиками (договоры второго эксцедента, третьего эксцедента и т. д.)

Главная задача при заключении такого договора - определение размера собственного удержания по различным видам рисков, которые будут застрахованы.

Собственное удержание цедента — экономически обоснованный уровень страховой суммы, которую страховая компания оставляет (удерживает) на своей ответственности и в пределах которой возмещает возможные убытки. Оно должно иметь разумное соотношение с лимитом ответственности перестраховщика, так как в противном случае страховщик не заинтересован в страховом полисе и превращается в брокера.

Лимит ответственности перестраховщика определяется путем умножения собственного удержания страховщика на оговоренное количество раз.

2. Квотное перестрахование

По условиям квотного перестрахования перестрахователь обязуется передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуется принять эту долю. Перестрахователь передает перестраховщику пропорциональную часть полученных за данный промежуток времени страховых платежей, оставляя на своем счете комиссионное вознаграждение за передачу риска. Аналогичным образом происходит и регулирование убытков. В соответствии со своей долей участия в рисках перестраховщик передает пропорциональную часть страхового возмещения, выплаченного за него страхователям.

3. Квотно-эксцедентное перестрахование совмещает квотный договор и договор перестрахования эксцедента суммы. Доля цедента в риске устанавливается на уровне его собственного удержания, а доля цессионера складывается из первоначально установленной квоты и полученного эксцедента. В соответствии с полученной пропорцией между сторонами делится страховая премия, а урегулирование убытков происходит на основе последовательного использования условий квотного и эксцедентного покрытия.