II категория. Проблемные кредитные организации

Группа 3. Кредитные организации, испытывающие серьезные финансовые трудности.

Группа 4. Кредитные организации, находящиеся в критическом финансовом положении.

Предупредительные меры воздействия применяются в основном в тех случаях, когда недостатки в деятельности кредитной организации непосредственно не угрожают интересам кредиторов и вкладчиков.

Содержание предупредительных мер воздействия включает:

- доведение до органов управления кредитной организации информации о недостатках в ее деятельности и об обеспокоенности надзорного органа состоянием дел в кредитной организации;

- изложение рекомендаций надзорного органа по исправлению создавшейся в кредитной организации ситуации;

- предложения представить в надзорный орган программу мероприятий, направленных на устранение недостатков, включая при необходимости обязательства, принимаемые на себя кредитной организацией, ее учредителями (участниками);

- установление дополнительного контроля за деятельностью кредитной организации и за выполнением ею мероприятий по нормализации деятельности.

Принудительные меры воздействия применяются в отношении кредитной организации в тех случаях, когда это вытекает из характера допущенных нарушений с учетом того, что применение одних только предупредительных мер воздействия не приносит или не может обеспечить надлежащую корректировку деятельности кредитной организации.

К принудительным мерам воздействия относятся:

- штрафы;

- требование об осуществлении кредитной организацией мероприятий по ее финансовому оздоровлению, в том числе включая требование о предоставлении и выполнении плана мер по финансовому оздоровлению;

- требование о приведении в соответствие величины собственных средств (капитала) и размера уставного капитала кредитной организации в соответствие с пунктом 3 статьи 12 Федерального закона " О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций";

- требование о реорганизации кредитной организации, в том числе включая требование о предоставлении и выполнении плана мероприятий по реорганизации;

- ограничение проведения кредитными организациями отдельных операций на срок до шести месяцев;

- запрет на осуществление кредитными организациями банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года;

- запрет на открытие филиалов на срок до одного года;

- требование о замене руководителей кредитной организации;

- назначение Временной администрации по управлению кредитной организацией;

- отзыв лицензии на осуществление банковских операций[199].

В случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0, 1% минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев.

Банк России наделен правом в случае неисполнения в установленный Банком России срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков):

· взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1% размера оплаченного уставного капитала, но не более 1% минимального размера уставного капитала;

· потребовать от кредитной организации:

- осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов;

- замены руководителей кредитной организации;

- осуществления реорганизации кредитной организации;

· изменить на срок до шести месяцев установленные для кредитной организации обязательные нормативы;

· ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года;

· назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев;

· ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

· предложить учредителям (участникам) кредитной организации предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов.

Крайняя мера, к которой прибегает Банк России, – это отзыв у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Кредитная организация не может быть привлечена Банком России к ответственности за совершение нарушения, если со дня его совершения истекло пять лет.

Банк России осуществляет анализ деятельности кредитных организаций (банковских групп) в целях выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы РФ, и вправе принимать меры и осуществлять мероприятия по финансовому оздоровлению кредитных организаций.

В целях защиты интересов вкладчиков и кредиторов Банк России вправе назначить в кредитную организацию, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, уполномоченного представителя Банка России, с которым согласовываются все сделки. Его деятельность прекращается с момента создания ликвидационной комиссии (ликвидатора) или назначения арбитражным судом арбитражного управляющего.

Укрепление банковского надзора, включая процедуры регистрации и лицензирования кредитных организаций, текущего надзора и отзыва лицензий, играет важную роль в реформировании банковского сектора. Направления совершенствования банковского надзора нашли отражение в Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 года, а затем в проекте Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г.

Совершенствование банковского регулирования и банковского надзора, должно проводится путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в полное соответствие с международными стандартами. Это должно дополняться формированием системы регулирования и надзора (контроля) за деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги, исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровня принимаемых ими рисков.

Проблемы, проявившиеся в деятельности банковского сектора РФ в ходе кризиса, 2008–2010 гг. свидетельствуют о недостатках банковского регулирования и банковского надзора. Основным недостатком является реализация при осуществлении функций по банковскому надзору в значительной степени формальных подходов.

Одной из причин указанного недостатка остается ограниченность правовых возможностей Банка России по реализации содержательных подходов к оценке рисков кредитных организаций. В существенной степени российское законодательство не отвечает международным стандартам в части возможностей осуществления надзора на консолидированной основе, а также в части определения (в целях ограничения концентрации рисков) критериев связанности заемщиков между собой и связанности заемщиков с банком. Также не соответствует международным представлениям об эффективном надзоре перечень имеющихся в распоряжении Банка России мер надзорного реагирования на недостатки в деятельности кредитных организаций и банковских групп (банковских холдингов).

В связи с этим Правительство РФ и Банк России считают необходимым укрепить правовую основу реализации Банком России задач по банковскому надзору. В том числе предполагается внести в законодательство изменения, направленные на установление полномочий Банка России по осуществлению содержательного регулирования и надзора, надзора на консолидированной основе, определение состава мер надзорного реагирования и процедур их применения, соответствующих международным стандартам.

Банк России продолжит работу в сфере банковского регулирования и банковского надзора, направленную на повышение качества банковского капитала и активов, ограничение уровня рисков, включая степень их концентрации, повышение кооперативности и транспарентности кредитных организаций.

Финансовый кризис выявил области деятельности российских банков, наиболее уязвимые с точки зрения подверженности их риску, в том числе операции, связанные с кредитованием бизнеса собственника (собственников) банка; операции с финансовыми инструментами, цены на которые подвержены повышенной волатильности; операции с заемщиками, деятельность которых непрозрачна.

Кризис продемонстрировал, что агрессивная политика приводит к появлению неуправляемых рисков. В этой связи Банк России будет уделять повышенное внимание сбалансированности политики кредитных организаций с применением при необходимости системных и индивидуальных надзорных мер, направленных на ограничение неоправданной активности.

Один из уроков кризиса состоит в том, что повышение концентрации рисков является самостоятельным фактором, существенно снижающим устойчивость банков на индивидуальной и системной основе. В связи с этим Банку России предстоит реализовать меры по ограничению концентрации финансовых рисков в деятельности кредитных организаций.

Кризис выявил также, что качество активов и стоимость принимаемого кредитными организациями обеспечения нередко завышаются. В связи с этим Банк России проведет работу по созданию более консервативных регулятивных условий оценки кредитными организациями качества обеспечения.

Важным уроком кризиса явилось также и то, что повышенный уровень рисков, принимаемых банками вследствие недостатков проводимой бизнес-политики, как правило, сопровождается преднамеренными действиями, направленными на сокрытие истинного положения дел, манипулированием данными учета и отчетности, а также некооперативным поведением руководства и владельцев банков во взаимоотношениях с органом надзора. В связи с этим нетранспарентность деятельности банков, включая непрозрачность (отсутствие очевидного экономического смысла) осуществляемых операций и сделок, непрозрачность контрагентов, источников происхождения доходов является существенным признаком принятых банком повышенных рисков. Банк России примет меры, направленные на более консервативную оценку рисков при любых проявлениях нетранспарентности в деятельности банков. Банк России также будет всемерно развивать содержательные подходы к оценке принимаемых банками рисков и качеству управления ими[200].

Основным инструментом выполнения задач в сфере банковского регулирования и банковского надзора будет развитие риск-ориентированного надзора. Соответствующая работа в сфере банковского регулирования и банковского надзора будет проводиться с учетом уроков финансового кризиса, а также в русле выполнения принятых РФ на высшем уровне обязательств по реализации решений «Группы 20», направленных на укрепление устойчивости банковского сектора и снижение системных рисков. Предполагается также перевести в режим постоянного действия отдельные антикризисные меры, показавшие свою эффективность в плане укрепления стабильности банковской системы[201].

 

Контрольные вопросы

 

1. Какими нормативными актами регулируется деятельность Банка России?

2. Каковы цели деятельности Банка России?

3. В каких случаях Председатель Банка России может быть освобожден от должности?

4. Какому органу государственной власти подотчетен Центральный банк РФ?

5. Какими полномочиями обладает Совет директоров Банка России?

6. Какие меры воздействия может применить Банк России к кредитным организациям в случае нарушения пруденциальных норм деятельности?

7. Какие операции не имеет права осуществлять Банк России?

8. Какие операции осуществляет Банк России?

9. Каковы критерии степени независимости Банка России?

10. Как реализуется надзорная функция Банка России?

11. Какова цель денежно-кредитной политики Банка России и методы ее проведения?

12. Какие требования в рамках регулирования и надзора предъявляются к банкам?

13. Какова цель надзора за банковской деятельностью?

 

 

Тест

 

1. Объектом денежно-кредитного регулирования является:

а) финансовая деятельность предприятий;

б) объем и структура денежной массы, находящейся в обращении;

в) отношения, возникающие между страхователем и страховщиком;

г) объем и структура ВВП.

 

2. Денежно-кредитная политика Центрального банка, направленная на сокращение объемов кредитных операций банков:

а) воспроизводственная;

б) регулирующая;

в) рестриктивная;

г) экспансионистская.

 

3. Целью надзора за кредитными организациями, осуществляемого ЦБ РФ, является:

а) сбалансированность бюджета;

б) обеспечение активного сальдо торгового баланса;

в) стабильность банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов;

г) обеспечение получения прибыли предприятиям.

4. Целями деятельности Центрального банка РФ являются:

а) составление, рассмотрение, утверждение и исполнение федерального бюджета;

б) защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы РФ; обеспечение эффективного функционирования платежной системы;

в) получение прибыли и уплата налогов;

г) предоставление кредитов Правительству для финансирования бюджетного дефицита.

5. Обеспечением кредитов, предоставляемых Банком России в порядке рефинансирования, не могут выступать:

а) золото и драгоценные металлы;

б) недвижимость;

в) государственные ценные бумаги;

г) иностранная валюта.

6. Видами кредитов, предоставляемых Банком России кредитным организациям в порядке рефинансирования, являются:

а) ломбардный, однодневный расчетный (овернайт);

б) среднесрочный, долгосрочный;

в) необеспеченный (бланковый), потребительский;

г) на пополнение оборотных средств, на инвестиции в основные средства.

 

7. Официальным изданием ЦБ РФ является:

а) «Экономика и жизнь»;

б) «Бизнес и банки»;

в) «Вестник Банка России»;

г) «Вопросы экономики»;

д) «Человек и закон».

 

8. Высший орган управления Банка России:

а) Национальный банковский совет;

б) Председатель РФ;

в) Совет директоров;

г) Комитет по открытому рынку.

 

 

ТЕМА 9