Основные виды имущественного, личного и иного страхования и их характеристика

 

Существуют следующие основные отрасли страхования:

- личное страхование;

- имущественное страхование;

- страхование ответственности.

Данная классификация характерна для белорусского страхового рынка и закреплена в «Положении о порядке выдачи специаль­ных разрешений (лицензий) на страховую и перестраховочную деятельность в страховании».

Личное страхование— отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Личное страхование подразделяется на группы: страхование жизни и страхова­ние, не относящееся к страхованию жизни.

Основными видами добровольного личного страхования, относящимися к страхованию жизни, являются:

- добровольное страхование жизни;

- добровольное страхование дополнительных пенсий.

К добровольным видам личного страхования, не относящимся к страхова­нию жизни, относятся:

- добровольное страхование от несчастных случаев.

Этот вид страхования включает в себя следующие разновидности:

- индивидуальное страхование от несчастных случаев;

- страхование от несчастных случаев за счет средств предприятий;

- страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев;

- страхование детей от несчастных случаев и др.;

добровольное страхование от несчастных случаев и болезней.

Разновидно­стями данного вида страхования являются:

- страхование от несчастных случаев и болезней во время поездки за границу; страхование от несчастных случаев и болезней иностранных граждан, временно проживающих в Республике Бе­ларусь;

- репродуктивное (детородное) страхование женщин и др.;

- добровольное страхование медицинских расходов;

прочие виды личного страхования, не относящиеся к страхованию жизни.

К обязательным видам личного страхования можно отнести:

- обязательное государственное личное страхование отдельных категорий граждан;

- обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Имущественное страхование — операция, в которой объектом страхо­вания выступают не противоречащие законодательству Республики Бела­русь имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или по­вреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоря­жении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

По фор­ме собственности и социальным группам страхователей различают имущество субъектов хозяйствования: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан на правах личной собственности.

Состояние и перспективы имущественного страхования непосредственно зависят от экономического положения страны, денежных доходов и уровня жизни населения, наличия развитой сети страховых компаний, имеющих устойчивое положение и предлагающих широкий выбор страховых услуг.

На современном этапе развития страховой рынок Республики Беларусь предлагает следующую классификацию добровольного имущественного страхования:

добровольное страхование юридических лиц, которое включает в себя следующие разновидности:

- добровольное страхование животных;

- добро­вольное страхование урожая сельскохозяйственных культур;

- добровольное страхование наземных транспортных средств;

- добровольное страхование ценностей касс и др.;

добровольное страхование имущества граждан, этот вид страхования включает:

- добровольное страхование домашнего имущества;

- добровольное страхование животных;

- добровольное страхование строений, принадлежа­щих гражданам на праве собственности;
- добровольное страхование памят­ников;

- добровольное страхование наземных транспортных средств;

- добровольное страхование воздушных судов;

- добровольное страхование внутреннего водного транспорта;

- добровольное страхование грузов;

- добровольное страхование строительно-монтажных рисков;

добровольное страхование предпринимательского риска, к данному виду страхования относят:

- страхование риска непогашения кредита;

- страхование убытков вследствие вынужденного перерыва в производстве;

- страхование финансовых рисков; страхование депозитов и др.

К имущественному страхованию также относится обязательное страхова­ние строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности.

Страхование ответственности — отрасль страхования, где объек­том выступает ответственность перед третьими (физическими и юридичес­кими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие ка­кого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда.

Страхование ответственнос­ти подразделяют на категории:

- страхование гражданской ответственности;

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование ответственности за качество продукции.

Область применения страхования ответственности распространяется от частной сферы через профессиональные области до риска ответственности предприятия.

Особенность страхования ответственности в отличие от других отраслей страхования состоит в том, что оно:

- во-первых, ограждает страхователя от материальных потерь в случае необходимости их компенсации при нанесении ущерба третьим лицам;

- во-вторых, обеспечивает потерпевшим возмещение причиненного им ущерба от рисков, предусмотренных договором;

- в-третьих, страховая сумма определяется сторонами в зависимости от максимально возможного предела, финансовых возможностей страховщика;

- в-четвертых, отдельные виды страхования ответственности производятся в обязательной форме.

В Республике Беларусь получили распространение и развитие следую­щие виды страхования ответственности:

- добровольное страхование владельцев воздушных судов;

- добровольное страхование профессиональной ответственности;

- добровольное страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих;

- добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажи­рами;

- страхование гражданской ответственности нанимателя за вред, причи­ненный жизни и здоровью работников.

В соответствии с Положением о порядке выдачи лицензий в каждой из трех отраслей добровольного страхования (личного, имущественного и стра­хования ответственности) существуют рисковые и накопительные виды страхования.

Рисковое страхование является краткосрочным (как пра­вило, до одного года). Страховой взнос по рисковым видам страхования уплачивается единовременно в процентах от страховой суммы. В некоторых случаях допускается уплата страхового взноса по частям (например, при добровольном имущественном страховании граждан). Обусловленная догово­ром страхования страховая сумма выплачивается страховщиком при наступлении страхового случая в период действия догово­ра страхования.

Накопительное страхование отличается долгосрочностью (более одного года), регулярным (в течение всего срока страхования) внесением страхова­телем страховых взносов и обеспечением выплаты страховщиком страхова­телю.