Формы страхования. Обязательное и добровольное

 

Страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах.

Обязательное страхование – это страхование, осуществляемое в силу закона. Данная форма страхования отличается от добровольной наличием у страхователя установленной законом обязанности страховать.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора лицом, на которое возложена обязанность такого страхования. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. В соответствии с законодательством к сфере обязательного страхования относятся:

1. Обязательное медицинское страхование граждан РФ (Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. №326–ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»);

2. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, сотрудников государственной налоговой службы, сотрудников учреждений и органов условно исполнительной системы и т.д. (Федеральный закон от 28 марта 1998 г. №52–ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов условно исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»);

3. Обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (Федеральный закон от 24 июля 1998 г. №125–­ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»);

4. Обязательное личное страхование пассажиров (туристов) от несчастных случаев (Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»);

5. Обязательное личное страхование донора (Закон РФ от 9 июня 1993 г. №5142–1 «О донорстве крови и ее компонентов»);

6. Обязательное страхование ответственности предприятий-источников повышенной опасности (Федеральный закон РФ №116–­Ф3 от 21 июля 1997 г.

«О промышленной безопасности опасных производственных объектов»);

7. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40­­–ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»);

8. Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц (Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. №177–ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации») и др.

Обязательное страхование характеризуется следующими принципами:

1) принцип обязательности означает, что при обязательном страховании не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, т.к. обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан принять на страхование определенные объекты, а страхователь – вносить необходимые платежи;

2) принцип сплошного охвата означает, что страхователь должен застраховать все объекты, подлежащие обязательному страхованию, а страховщик застраховать их;

3) принцип автоматичности означает, что страхователь не обязан заявлять в страховой орган о приобретении в собственность подлежащего страхованию объекта, данное имущество автоматически включается в сферу страхования;

4) принцип обязательного действия страхования независимого от внесения страховых взносов предполагает, что если страхователь не уплатил страховой взнос своевременно, взнос будет с него взыскан в судебном порядке;

5) принцип бессрочности обязательного страхования основывается на том, что объект обязательного страхования страхуется в течение всего срока службы;

6) принцип нормирования страхового обеспечения. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения, устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. При этом закон определяет общие условия страхования, а конкретные условия его проведения определяются договором.

Добровольное страхование характеризуется следующими принципами:

1) принцип добровольного участия в страховании. Данным принципом гарантируется заключение договора страхования по первому требованию страхователя;

2) принцип выборочного охвата характеризуется тем, что не все страхователи изъявляют желание участвовать в страховании и страхуются только те объекты, которые выбирает страхователь. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договоров (возраст страхователя, состояние его здоровья);

3) принцип ограничения срока добровольного страхования определяется тем, что начало и окончание срока страхования отдельно оговариваются в договоре страхования;

4) принцип уплаты разового или периодических страховых взносов устанавливает, что при добровольном страховании вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой первого страхового взноса. Как правило, неуплата очередного взноса по добровольному страхованию влечет прекращение действия договора;

5) принцип страхового обеспечения означает, что страхователь может сам определять размер страховой суммы (имущественное страхование), либо по соглашению сторон (личное страхование).

 

Тема 2. Основные понятия и термины,