Страхование автотранспортных средств (КАСКО)

 

Страхование автотранспортных средств (КАСКО) является добровольной формой страхования. Страхователем по данному виду страхования является собственник имущества либо лица, которые могут управлять транспортным средством. Объектами страхования являются автомобили (легковые, грузовые, микроавтобусы), мотоциклы, снегоходы, мопеды, тракторы, лодки (моторные, парусные), катера и яхты.

Примечание. КАСКО не является аббревиатурой и никак не расшифровывается. Данный термин появился из испанского языка и дословно означает «корпус судна» (исп. «casco»).

Страховыми случаями являются:

· угон автомобиля;

· ущерб, причиненный автомобилю в результате:

– дорожно-транспортного происшествия;

– пожара;

– стихийного бедствия;

– повреждения отскочившим или упавшим предметом;

– противоправных действий третьих лиц;

– действий животных.

Из истории страхования. Владелец автомашины Citroen C4, застрахованной от угона и ущерба в компании «Авикос», ехал однажды вечером по шоссе из Москвы в Кострому. Внезапно в ближнем свете фар показался заяц. Водитель почувствовал удар и остановился, но при беглом осмотре он не заметил ни зайца, ни повреждений корпуса Citroen. И только утром, осматривая машину, обнаружил в воздухозаборнике радиатора того самого зайца. Весьма габаритный заяц проломил решетку накануне вечером при столкновении с хэтчбэком, деформированная решетка затем выгнулась назад, и заяц оказался в ловушке. Клиент отвез машину на осмотр к экспертам страховщика, которые и определили автомобиль в ремонт, после чего ему было выплачено страховое возмещение.

Различают два вида покрытия: полное и частичное КАСКО. Частичное КАСКО включает только риски ущерба. Полное КАСКО включает риск ущерба и риск угона. Отдельно риск угона не страхуется.

Страхование транспортных средств может дополняться личным страхованием водителя или пассажиров. Отдельно принимаются на страхование аудио, видеосистемы, дополнительное оборудование, багаж.

При заключении договора страхования транспортных средств часто используется франшиза. Обычно срок страхования составляет 1 год.

Тарифы страховой премии зависят от марки автомобиля, года выпуска, технического состояния, количества лиц, допущенных к управлению и от их стажа.

Независимо от варианта страхования согласно ст. 964 ГК РФ не возмещаются убытки, возникшие в результате военных действий, гражданской войны, народных волнений, радиоактивного заражения и т.п.

Также возмещение не выплачивается, если:

– имели место умышленные действия страхователя;

– управление осуществлялось в состоянии какого-либо опьянения;

– страхователь не имел соответствующего удостоверения на право управления.

Из истории страхования. Страховые компании часто обнародуют курьезные страховые случаи из своей практики. Вот выдержки из некоторых заявлений:

«Замерзшая белка упала с дерева и, разбив лобовое стекло, оказалась на пассажирском месте».

«На повороте одна из дверей моей машины открылась, из салона вылетел замороженный шашлык, ударился о другой автомобиль и нанес ему повреждения».

«Стадо коров облизало мою машину и повредило лакокрасочное покрытие».

«Я врезался в находившуюся впереди машину случайно. Я стоял на светофоре, когда оса укусила меня в ногу, из-за чего нога совершила непроизвольный удар по педали газа».

«Я врезался в машину, потому что не мог затормозить. Под педаль моего тормоза закатилась картофелина».

«В мой припаркованный автомобиль врезался буйвол, сбежавший с сельскохозяйственной выставки».

«Когда я был в сафари-парке, с моей машиной столкнулась зебра».

Шведская компания «Биссо» предложила своим клиентам абсолютно новую услугу. В дополнение к обычному страхованию автомобиля, водители могут получить совершенно новые возможности: всего за 850 крон (112 долларов) водитель получает страхование от штрафа за превышение скорости (но только, если превышение было не более, чем на 30 км/ч). Также, за дополнительную цену, водители смогут застраховаться от штрафов за неправильную парковку.

Новости страхования. Страховые компании придумали, как увеличить продажи полисов добровольного автострахования. Они готовы предлагать водителям КАСКО со скидкой до 70%, если те приобретут телематическую систему безопасности, которая отсылает сигналы на спутники GPS/ГЛОНАСС.

Подобные программы рассматривают сразу несколько крупных страховых компаний. В частности, «Ингосстрах» готов предоставить клиентам, установившим на автомобиль телематическое оборудование, скидку на оформление КАСКО в размере от 30 до 70% (в зависимости от комплектации системы). Предполагается, что такой бонус почти полностью покроет расходы водителей на установку и годовое обслуживание системы (в среднем 11 тыс. руб.).

В «Ингосстрахе» пояснили, что большую скидку клиент получает не просто за установку системы, а за обещание водить аккуратно. По словам руководителя подразделения исследований и развития «Ингосстраха» Владимира Крючкова, эксперимент подтвердил, что коэффициент аварийности машин, оборудованных телематическими системами, снизился практически в два раза.

В «РЕСО Гарантии» также рассказали, что готовы предоставить автовладельцам 70-процентную скидку, но не на все КАСКО, а лишь на страхование риска угона и при условии приобретения телематической системы у определенного поставщика оборудования.

Планы по развитию бизнеса, связанного с телематическим оборудованием, есть у СК «Согласие». Начальник дирекции андеррайтинга массовых видов страхования «Согласие» Дмитрий Кузнецов сказал, что компания намерена запустить проект в первом квартале 2013 года. В качестве варианта клиентам могут предложить скидку за аккуратную езду и за определенные ограничения (езду в пределах региона, в определенные дни и с определенной скоростью).

Внедрение телематики, как считают эксперты, поможет страховым компаниям увеличить продажи полисов КАСКО. Сейчас этот продукт не пользуется высоким спросом среди водителей: уровень его проникновения оценивается в 12% от числа зарегистрированных автомобилей.

К тому же внедрение телематических систем безопасности поможет решить проблему урегулирования аварий без участия инспектора. По данным РСА, в 2012 году в рамках Европротокола урегулировано лишь 6% аварий (против 4−5% в прошлом году). Компании боятся страхового мошенничества и не спешат верить клиентам на слово. Однако датчики установки способны фиксировать силу и место удара, определяя даже те незначительные повреждения, которые были сделаны на автостоянке.